รถมือสอง - รถเก่า ประกันรถยนต์ชั้นไหนถึงจะเหมาะ?

Highlight

• เจ้าของรถมือสองหรือรถยนต์เก่าอายุเกิน 10 ปี ควรเลือกประกันรถยนต์เก่าที่ให้ความคุ้มครองครอบคลุม เช่น ประกันชั้น 2+ ที่รับประกันอายุรถสูงสุด 25 ปี
• ประกันรถยนต์ชั้น 3 รถเก่าเหมาะกับรถที่ใช้งานน้อย ค่าเบี้ยต่ำที่สุด แต่คุ้มครองเฉพาะบุคคลภายนอก ไม่รวมความเสียหายต่อรถตัวเอง
• ประกันชั้น 1 ให้ความคุ้มครองสูงสุด แต่บริษัทประกันมีช่วงอายุรถที่รับประกันแตกต่างกัน ควรสอบถามก่อนทำประกัน
• เบี้ยประกันรถยนต์ชั้น 1 ขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย ได้แก่ รุ่นรถ อายุรถ เป็นต้น

จะรถเก่าหรือใหม่ ประกันรถยนต์ก็ยังเป็นสิ่งจำเป็นเสมอ เพราะหากต้องพบกับเหตุไม่คาดฝันโดยไม่มีประกันแล้ว เราอาจต้องรับมือกับภาระค่าใช้จ่ายมากมายที่จะตามมา ทั้งค่าซ่อม และค่ารักษาพยาบาล แต่คำถามสำคัญคือเราจะเลือกประกันแบบไหนให้กับรถยนต์เก่าคู่ใจ ก็มีหลายเรื่องที่ต้องคิดเช่นกัน เช่น สไตล์การขับขี่ ความคุ้มครองที่ต้องการ ความคุ้มค่า รวมไปถึงเรื่องสำคัญที่สุดคืองบในกระเป๋าของเราเอง ซึ่งหลายคนอาจสงสัยว่า แล้วสำหรับรถรถยนต์เก่า และรถมือสอง ต้องเลือกทำประกันภัยแบบไหนถึงตอบโจทย์ที่สุด ชับบ์ ขอชวนมาศึกษาไปพร้อม ๆ กัน

รถยนต์เก่าและรถมือสองทำประกันชั้นไหนถึงจะเหมาะ

อย่างที่ทราบกันดีว่าประกันภัยรถยนต์มีหลายประเภทด้วยกัน อาทิ ประกันชั้น 1, ประกันชั้น 2+, ประกันชั้น 3+ และประกันชั้น 3 ซึ่งแต่ละประเภท ก็ให้ความคุ้มครองในเงื่อนไขที่แตกต่างกันออกไป สิ่งสำคัญคือการเลือกทำประกันตามการใช้งาน เพื่อให้ได้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมและตอบโจทย์รถคันโปรดของเรามากที่สุด

อายุรถไม่เกิน 15 ปี ประกันชั้น 1 มั่นใจที่สุด

ประกันชั้น 1 จะให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากที่สุด คุ้มครองความเสียหายให้กับผู้เอาประกันภัยและคู่กรณี โดยพิจารณาจากประวัติของผู้ขับขี่ อายุรถยนต์ รุ่นของรถ รวมถึงระยะเวลาในการทำประกันรถยนต์กับเจ้าเดิม ซึ่งจะให้ทุนประกันสูง มีค่าเบี้ยประกันรถยนต์สูงตามความคุ้มครอง ตามเงื่อนไขของแต่ละบริษัทประกันรถยนต์

อายุรถ 7 – 25 ปี ประกันชั้น 2+ คุ้มครองอุ่นใจ

ประกันชั้น 2+ นั้นจะให้ความคุ้มครองใกล้เคียงกับประกันรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองทั้งผู้เอาประกันภัยและคู่กรณี ทั้งน้ำท่วม ไฟไหม้ รถหาย เพียงแต่ประกันรถยนต์ชั้น 2+ จะคุ้มครองเฉพาะกรณีรถชนรถเท่านั้น สำหรับเจ้าของรถยนต์เก่าที่ต้องการความคุ้มครองครอบคลุมแต่ค่าเบี้ยประกันรถยนต์ชั้น 1 สูงเกินไป ประกันชั้น 2+ เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ

ประกันรถยนต์ประเภท 2+ จากชับบ์สามัคคีประกันภัย รับประกันภัยอายุรถสูงสุด 25 ปี คุ้มครองทั้งตัวรถยนต์ ทรัพย์สินภายในรถ ค่ารักษาพยาบาลสำหรับผู้ขับขี่และผู้โดยสาร รวมไปถึงกรณีรถสูญหาย และความเสียหายต่อตัวรถยนต์ที่เกิดจากน้ำท่วม ไฟไหม้ และมีบริการช่วยเหลือฉุกเฉินบนท้องถนนตลอด 24 ชั่วโมง

รถอายุเยอะ จ่ายเบาได้ด้วยประกันรถยนต์ชั้น 3+

ประกันชั้น 3+ ค่าเบี้ยประกันไม่สูงมาก ถือว่าสบายกระเป๋าและสบายใจ แต่จะคุ้มครองเฉพาะในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุรถชนรถเท่านั้น โดยจะรับผิดชอบในการซ่อมรถของผู้เอาประกันภัยและการซ่อมรถของคู่กรณีตามทุนประกัน คุ้มครองความเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก และไม่ครอบคลุมความเสียหายจากการถูกโจรกรรม และจากภัยธรรมชาติ อาทิ น้ำท่วม ไฟไหม้

ประกันประเภทนี้เหมาะกับผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์และความชำนาญ รถยนต์เก่าหรือรถมือสองที่ขับไม่บ่อย ใช้รถน้อยมาก และจอดในที่ปลอดภัย

อายุรถกี่ปีก็ได้ ประกันชั้น 3 ช่วยผ่อนหนักเป็นเบาเสมอ

ประกันชั้น 3 ให้ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก รวมถึงการบาดเจ็บและความเสียหาย

ต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก แต่จะไม่คุ้มครองความเสียหายที่เกิดขึ้นกับรถของผู้เอาประกันภัยเอง ประกันรถยนต์ชั้น 3 มีค่าเบี้ยประกันน้อยที่สุด เหมาะกับรถที่ไม่ค่อยได้ใช้งาน
 

ขั้นตอนในการประเมินทุนประกันที่เหมาะสม

ทุนประกันรถยนต์ คือค่าสินไหมทดแทนที่บริษัทประกันภัยจ่ายให้กับผู้เอาประกันภัยเมื่อเกิดอุบัติเหตุ หรือเกิดความเสียหายต่อตัวรถยนต์ เช่น อุบัติเหตุ รถหาย ไฟไหม้ น้ำท่วม ซึ่งขึ้นอยู่กับเงื่อนไขตามกรมธรรม์ที่บริษัทประกันภัยกำหนด

โดยมูลค่าความคุ้มครองนี้ จะขึ้นอยู่กับมูลค่าของรถคันที่ทำประกันภัย ซึ่งหากเป็นรถใหม่ ทุนประกันจะอยู่ที่ประมาณ 80% ของราคารถ และทุนประกันจะลดลงทุกปี ปีละประมาณ 10% เพราะรถยนต์เสื่อมลงเรื่อย ๆ จากการใช้งาน ทำให้มูลค่าลดลงไปด้วย หรืออาจเป็นไปตามราคากลางของรถยนต์รุ่นนั้น ๆ เว้นแต่ในกรณีที่รถยนต์รุ่นนั้นเป็นที่ต้องการของตลาด ส่วนใหญ่ประกันรถยนต์ที่ทุนประกันไม่สูงมากมักเป็นประกันรถยนต์ชั้น 2+, ประกันรถยนต์ชั้น 2, ประกันรถยนต์ชั้น 3+ และประกันรถยนต์ชั้น 3 ซึ่งได้รับความนิยมในหมู่เจ้าของรถยนต์เก่าและรถยนต์มือสอง

          ตัวอย่างการคำนวณทุนประกัน

          • ราคากลางรถยนต์รุ่น C อยู่ที่ 500,000 บาท
          • ทุนประกันรถยนต์ปีแรก 500,000 x 80% = 400,000 บาท
          • เมื่อต่อประกันปีต่อไป ทุนประกันจะคิดเป็น 90% ของทุนประกันปีแรก คือ 400,000 x 90% = 360,000 บาท หรืออาจคิดเป็น 80% ของราคากลาง

ปัจจัยที่ส่งผลต่อค่าเบี้ยประกันรถยนต์เก่าที่ควรรู้

1. รุ่นของรถยนต์แต่ละยี่ห้อ มีผลต่อการคำนวณเบี้ยประกันดังนี้

              • รถรุ่นที่อะไหล่หาง่าย ราคาถูก ระบบไม่ซับซ้อน ซ่อมง่าย ทำให้เบี้ยประกันไม่สูงมาก เพราะซ่อมง่าย  
              • รถรุ่นที่ได้รับความนิยม และมีความเสี่ยงต่อการสูญหาย หรือถูกโจรกรรม อาจมีเบี้ยประกันที่แพงกว่า เพราะความเสี่ยงสูง

2. ราคาฐานเบี้ยประกันของแต่ละบริษัทจะแตกต่างกันไป โดยพิจารณาความเสี่ยงจาก ประวัติการเคลมของรถรุ่นนั้น ๆ ความเสี่ยงในการเกิดอุบัติเหตุ และค่าซ่อม

3. ระดับความคุ้มครองและทุนประกัน ประกันภัยที่มีทุนประกันสูงและคุ้มครองครอบคลุมทุกกรณี ค่าเบี้ยจะยิ่งสูงตาม

4. พฤติกรรมของผู้ขับขี่ ตามเกณฑ์ใหม่ของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ประกันภัยรถยนต์สันดาปภาคสมัครใจ กำหนดให้ผู้ขับขี่ทุกคนที่ทำประกันภัยรถยนต์สำหรับใช้งานส่วนบุคคล ต้องระบุชื่อในกรมธรรม์ สูงสุด 5 ชื่อต่อกรมธรรม์ ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2569 เป็นต้นไป เพื่อเก็บประวัติและนำพฤติกรรมขับขี่มาเป็นปัจจัยความเสี่ยงในการพิจารณาค่าเบี้ยประกัน หากขับขี่โดยไม่ระวังอาจต้องจ่ายเบี้ยที่สูงขึ้น

5. ประวัติการขับขี่ หากขับดีอย่างต่อเนื่อง ไม่มีเคลมฝ่ายผิด ผู้เอาประกันภัยจะได้รับส่วนลดในปีต่ออายุตามเงื่อนไขที่แต่ละบริษัทประกันภัยกำหนด แต่หากมีเคลมแบบเป็นฝ่ายผิดบ่อย ก็มีความเสี่ยงที่ต้องจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นเช่นกัน
 

ดูแลรถอายุเกิน 10 ปีอย่างมั่นใจ ด้วยประกันภัยรถยนต์ชั้น 2+ จากชับบ์สามัคคีประกันภัย 

เจ้าของรถเก่าหรือรถมือสองที่อายุเกิน 10 ปี อาจมีข้อสงสัยว่าควรทำประกันชั้นไหนดี หรือต้องทำประกันชั้น 1 หรือไม่ ซึ่งในความเป็นจริงแล้ว ถ้าต้องการความคุ้มครองแบบสูงสุด อาจเลือกทำประกันชั้น 1 ก็ได้ เพียงแต่บริษัทประกันจะมีช่วงอายุรถที่รับประกันภัยแตกต่างกันไป ซึ่งประกันรถยนต์ชั้น 2+ ก็เป็นอีกตัวเลือกที่น่าสนใจ อย่างประกันรถยนต์ชั้น 2+ จากชับบ์สามัคคี ซึ่งรับประกันภัยอายุรถสูงสุดถึง 25 ปี และให้ความคุ้มครองรอบด้าน อาทิ

• คุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถยนต์ จากอุบัติเหตุรถชนรถีตามทุนประกัน และคุ้มครองอุปกรณ์ตกแต่งตามมาตรฐานจากโรงงานประกอบรถยนต์หรือศูนย์จำหน่ายรถยนต์สูงสุด 20,000 บาท
• คุ้มครองความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกทั้งชีวิตและทรัพย์สิน ชดเชยความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย อนามัย รวมถึงความเสียหายต่อทรัพย์สินของคู่กรณีและบุคคลภายนอก
• คุ้มครองความเสียหายกรณีรถยนต์เกิดไฟไหม้ ทั้งที่เกิดจากตัวรถและภัยธรรมชาติ
• ü คุ้มครองความเสียหายกรณีรถยนต์ได้รับผลกระทบจากน้ำท่วม สูงสุด 50,000 บาท
• คุ้มครองความเสียหายกรณีรถยนต์สูญหายหรือถูกโจรกรรม ตามทุนประกันภัย
• คุ้มครองอุบัติเหตุส่วนบุคคลผู้ขับขี่และผู้โดยสารภายในรถยนต์
• คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลผู้ขับขี่และผู้โดยสารในรถยนต์
• คุ้มครองค่าใช้จ่ายในการประกันตัวผู้ขับขี่ในคดีอาญา สูงสุด 300,000 บาท

นอกจากนี้ยังอุ่นใจกับบริการศูนย์รับแจ้งอุบัติเหตุและบริการช่วยเหลือฉุกเฉินบนท้องถนนตลอด 24 ชั่วโมง มั่นใจได้ทุกการขับขี่

สำหรับผู้ที่สนใจสามารถกรอกข้อมูลในฟอร์มออนไลน์และอนุญาตให้ชับบ์ติดต่อกลับเพื่อรับคำแนะนำ คลิก https://www.chubb.com/th-th/personal/index-motor-insurance-type-2-plus.html หรือโทร. 1758

แม้รถยนต์ทุกคันจะมีประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ หรือ พ.ร.บ.ที่ต้องทำตามกฎหมาย ซึ่งจะคุ้มครองเฉพาะกรณีบาดเจ็บและเสียชีวิตเท่านั้น ในขณะที่การทำประกันรถยนต์ภาคสมัครใจจะช่วยเพิ่มความคุ้มครองให้ครอบคลุมยิ่งขึ้น ทั้งความเสียหายต่อตัวรถยนต์และทรัพย์สิน โดยเฉพาะรถยนต์เก่าและรถยนต์มือสองที่มีความเสี่ยงสูงกว่ารถใหม่ในด้านสมรรถนะของรถ หรือด้านอื่น ๆ การทำประกันรถยนต์จะช่วยรับมือเมื่อต้องพบกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด อีกทั้งเป็นการลดภาระค่าใช้จ่ายได้เป็นอย่างดี 

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับประกันภัยรถยนต์สำหรับรถเก่า

1. ประกันรถเก่าครอบคลุมกรณีการชนแบบไม่มีคู่กรณีไหม?

ถ้าเป็นประกันชั้น 1 จะคุ้มครองครบทั้งแบบมีและไม่มีคู่กรณี

2. รถเก่าแต่ใช้งานน้อย ควรเลือกประกันชั้นไหนดี?

หากคุณใช้รถยนต์เก่าเป็นครั้งคราว เช่น ขับใกล้บ้าน หรือขับแล้วจอดเพื่อเดินทางต่อด้วยระบบขนส่งสาธารณะ ไม่ได้เดินทางไกลหรือขับขี่เป็นประจำ ประกอบกับประสบการณ์ขับรถที่มากขึ้น จึงมีความเสี่ยงน้อยลง ประกันรถยนต์ชั้น 2+ จากชับบ์สามัคคีประกันภัย คือตัวเลือกที่คุ้มค่า ให้ความคุ้มครองทั้งรถชน สูญหาย และไฟไหม้ และมีค่าเบี้ยประกันที่คุ้มค่า