เบี้ยประกันเกี่ยวกับทุนประกันอย่างไร เรื่องนี้ควรรู้ไว้ก่อนซื้อประกันรถยนต์

Highlights

• ทุนประกัน คือ จำนวนเงินเอาประกันภัยหรือวงเงินคุ้มครองสูงสุดที่บริษัทประกันจะจ่ายให้เมื่อเกิดความเสียหาย โดยคำนวณจากมูลค่าตลาดของรถ
• เบี้ยประกันรถยนต์ชั้น 1 จะสูงหรือต่ำขึ้นอยู่กับทุนประกัน ประวัติและพฤติกรรมการขับขี่ และอายุรถ ยิ่งทุนประกันสูง เบี้ยยิ่งสูงตาม
• ทุนประกันสูงอาจเหมาะกับรถใหม่ ผู้ขับขี่มือใหม่ ทุนประกันต่ำอาจเหมาะกับรถยนต์เก่า หรือผู้ที่ใช้รถน้อยและมีประสบการณ์ขับขี่สูง

สำหรับใครที่กำลังมองหาประกันภัยรถยนต์ที่ตอบโจทย์ เพื่อเพิ่มความอุ่นใจในการขับขี่ อาจมีหลายเรื่องให้คิดและตัดสินใจ หนึ่งในเรื่องเหล่านั้นคือ ความคุ้มครองและเบี้ยประกันที่พอดีกับเรา ที่อาจฟังดูเป็นเรื่องยากสำหรับมือใหม่ วันนี้ ชับบ์ อยากชวนทุกคนมารู้จักกับเรื่องสำคัญอย่าง ทุนประกันภัย และเบี้ยประกันภัย ที่จะช่วยให้เราเลือกประกันภัยรถยนต์ที่ตรงใจและคุ้มค่ายิ่งขึ้น

อยากซื้อประกันภัยรถยนต์ ต้องพิจารณาอะไรบ้าง? 

• อย่างแรกคือ ทุนประกัน หรือมูลค่าความเสียหายสูงสุดที่บริษัทประกันภัยจะชดใช้ให้กับผู้เอาประกัน ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุจนได้รับความเสียหาย ซึ่งทุนประกันนี้จะมีผลต่อความคุ้มครอง และเบี้ยประกันภัย ยิ่งวงเงินทุนประกันสูง ค่าเบี้ยฯ ก็สูงตาม
• อย่างต่อมาคือเบี้ยประกัน ที่เจ้าของรถหรือผู้เอาประกันภัย ต้องจ่ายให้บริษัทประกัน เพื่อให้ได้ความคุ้มครองจากประกันภัยรถยนต์ ซึ่งสัมพันกับทุนประกัน และความคุ้มครองที่เลือก เช่น เบี้ยของประกันภัยรถยนต์ ชั้น 1 จะสูงที่สุดในบรรดาประกันประเภทอื่น เพราะคุ้มครองครบที่สุด
• ต่อกันที่ประเภทความคุ้มครอง ประกันรถยนต์ภาคสมัครใจแต่ละประเภท อาทิ ชั้น 1, 2+, 3+, 2 และ 3 ที่ถูกออกแบบมาเพื่อรองรับสไตล์การขับขี่ของผู้ใช้รถแต่ละกลุ่ม เช่น คนที่ใช้รถน้อย จอดเป็นหลัก รถอายุมาก อาจเลือกทำประกันชั้น 2
• ดูความคุ้มค่าจากความคุ้มครอง เช่น คุ้มครองอุบัติเหตุส่วนบุคคล ค่ารักษาพยาบาล คุ้มครองชีวิต ทรัพย์สินและตัวรถ ความเสียหายจากภัยธรรมชาติ และมีค่าประกันตัวผู้ขับขี่หรือไม่ เป็นต้น
• ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก เพราะอุบัติเหตุเป็นเรื่องที่เราคาดเดาไม่ได้ หากขับขี่ทางไกล หรือใช้รถบ่อย ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกจะช่วยให้เราอุ่นใจยิ่งขึ้น เช่น คุ้มครองชีวิต ร่างกาย และทรัพย์สินของคู่กรณี
• ประกันนี้ซ่อมศูนย์หรือซ่อมอู่? ทั้ง 2 แบบมีผลต่อค่าเบี้ยประกันภัย ซึ่งมีข้อดีแตกต่างกัน เช่น ซ่อมศูนย์อาจได้รับบริการที่เป็นมาตรฐานจากผู้เชี่ยวชาญของบริษัทผู้ผลิตรถยนต์ยี่ห้อนั้น ๆ แต่ค่าเบี้ยประกัน ก็สูงกว่า รวมถึงตรวจสอบรายชื่ออู่คู่สัญญาของบริษัทประกันภัยนั้น ๆ ว่ามีความครอบคลุมเพียงใด เพื่อความสะดวกในการรับบริการ
• สิทธิพิเศษและโปรโมชัน เช่น ส่วนลด ของแถม การผ่อนชำระ เลือกข้อเสนอที่เราสนใจ
• การบริการ เช่น บริการเสริมพิเศษ Roadside Assistance ที่จะช่วยดูแล 24 ชั่วโมง หรือช่องทางการติดต่อที่สะดวก หลากหลาย หรือขั้นตอนการเคลมที่ง่าย ไม่ยุ่งยาก และเคลมได้จริง
• ศึกษาเงื่อนไข และข้อยกเว้นต่าง ๆ เพื่อให้ได้ความคุ้มครองครบตามต้องการ
• ดูความน่าเชื่อถือของบริษัทประกัน เช่น มีความมั่นคงทางการเงินพอจะดูแลค่าสินไหมทดแทนตลอดระยะเวลาการเอาประกันภัย และจ่ายค่าสินไหมทดแทนตามเงื่อนไขในกรมธรรม์หรือไม่
• สำนักงาน คปภ. ได้ออก เกณฑ์ใหม่ ประกันภัยรถยนต์สันดาปภาคสมัครใจ สำหรับรถยนต์ใช้งานส่วนบุคคล กำหนดให้ผู้ขับขี่ รถจดทะเบียนใหม่ป้ายแดงต้องระบุชื่อผู้ขับขี่ในกรมธรรม์ประกันภัย ตั้งแต่ 1 มิถุนายน 2568 เป็นต้นไป และสำหรับรถทุกคัน ต้องระบุชื่อผู้ขับขี่ในกรมธรรม์ ตั้งแต่ 1 มกราคม 2569 เป็นต้นไป โดยสามารถระบุได้สูงสุด 5 ชื่อต่อกรมธรรม์ เพื่อเก็บประวัติผู้ขับขี่ และนำพฤติกรรมขับขี่มาเป็นปัจจัยในการพิจารณาค่าเบี้ยประกันภัย ให้สอดคล้องกับความเสี่ยงของแต่ละบุคคลมากยิ่ง หากเราขับดี ก็จ่ายค่าเบี้ยฯ ต่ำกว่าผู้ที่ขับขี่ไม่ระวัง

แล้วทุนประกันรถยนต์คืออะไร?

ทุนประกันรถยนต์ คือ จำนวนเงินเอาประกันภัย หรือ วงเงินคุ้มครองสูงสุด ที่บริษัทประกันภัย จะจ่ายให้กรณีเข้าเงื่อนไขความคุ้มครอง เช่น รถยนต์เกิดความเสียหาย สูญหาย หรือ ไฟไหม้ โดยทั่วไปจะคำนวณทุนประกันจากมูลค่าราคาตลาดของรถในช่วงนั้น (ราคากลาง ณ ปีที่ทำประกันภัย) และทุนประกันภัยจะลดลงตามอายุของรถในแต่ละปี

ทุนประกันประเมินแบบไหนถึงจะเหมาะสม?

การคำนวณทุนประกันรถยนต์ชั้น 1 คำนวณจากมูลค่าตลาดปัจจุบันของรถยนต์ โดยพิจารณาจากปัจจัยหลัก ได้แก่

1. ราคาซื้อขายจริงในตลาด - อ้างอิงจากข้อมูลการซื้อขายรถยี่ห้อ-รุ่นเดียวกัน
2. อายุการใช้งาน - รถที่ใช้งานนานขึ้น มูลค่าจะลดลงในแต่ละปี
3. สภาพรถ - การดูแลรักษาและประวัติการใช้งาน
4. อุปกรณ์เสริม - ระบบเสียง, ล้อแม็ก, อุปกรณ์ความปลอดภัย

ขั้นตอนการประเมินทุนประกัน

ขั้นตอนที่ 1: การประเมินมูลค่าพื้นฐาน

• สำรวจราคาตลาดจากแหล่งข้อมูลที่เชื่อถือได้
• พิจารณาจากรถยี่ห้อ-รุ่น-ปีเดียวกัน
• ตรวจสอบสภาพและการใช้งานจริง

ขั้นตอนที่ 2: การปรับมูลค่าตามเงื่อนไข

• คำนวณค่าเสื่อมราคาตามอายุการใช้งาน
• เพิ่มมูลค่าจากอุปกรณ์เสริมที่มีการติดตั้ง
• พิจารณาปัจจัยพิเศษ เช่น รถที่หายาก หรือมีความต้องการสูง

ขั้นตอนที่ 3: การกำหนดทุนประกันสุดท้าย

• อ้างอิงตามตารางมาตรฐานของสำนักงาน คปภ.
• ปรับตามนโยบายของแต่ละบริษัทประกัน
• ตรวจสอบความเหมาะสมกับความถูกต้องการใช้งาน

ทั้งนี้แต่ละบริษัทประกันภัยจะมีวิธีคำนวณทุนประกันที่แตกต่างกันออกไป โดยปกติทุนประกันรถใหม่จะอยู่ที่ประมาณ 80% - 90% ของราคากลาง และจะลดลงเรื่อย ๆ ในปีถัดไปประมาณปีละ 10%

หมายเหตุสำคัญ: การคำนวณทุนประกันจริงต้องอ้างอิงจากตารางทุนประกันมาตรฐานของ คปภ.
 

เลือกทุนประกันภัยเท่าไรเหมาะที่สุด? 

วงเงินทุนประกันรถยนต์ไม่ว่าสูงหรือต่ำ จะเป็นตัวกำหนดความคุ้มครองที่ผู้เอาประกันจะได้รับจากบริษัทประกันภัย เช่น การดูแลค่าซ่อม ค่าเสียหาย การเข้าใจทุนประกัน ก็จะช่วยให้เราเลือกประกันรถยนต์ได้ตอบโจทย์ยิ่งขึ้น ทั้งในแง่ของความคุ้มครอง และค่าเบี้ยประกันที่สมเหตุผล

1) ทุนประกันสูง คุ้มครองหนัก จ่ายค่าเบี้ยประกันสูง

ทุนประกันยิ่งสูง จะให้ความคุ้มครองที่สูงตามไปด้วย ไม่ว่าจะเป็นการชนแบบมีคู่กรณีหรือไม่ก็ตาม ผู้เอาประกันภัยจะมีวงเงินความคุ้มครอง ความเสียหายที่เกิดกับผู้ขับขี่และรถยนต์อย่างครอบคลุม

ข้อดีของทุนประกันสูงคือ ครอบคลุมค่าซ่อมทุกกรณี แม้ซ่อมหนักก็อาจไม่ต้องจ่ายเพิ่มมากนัก รวมถึงมีค่าชดเชยในกรณีต่าง ๆ เช่น รถยนต์สูญหาย

                  ทุนประกันสูงเหมาะกับใคร

                  • รถใหม่ป้ายแดง
                  • ผู้ขับขี่ใหม่ที่ยังไม่ชำนาญ
                  • ผู้ที่ต้องการความคุ้มครองสูงสุด และไม่กังวลกับค่าเบี้ยฯ
                  • ผู้ที่ยังไม่มีประสบการณ์เคลม หรือส่งซ่อมมากนัก
                  • ผู้ที่ใช้รถในพื้นที่เสี่ยงต่อการเกิดอุบัติเหตุบ่อย

แม้จะจ่ายเบี้ยประกันแพงกว่า แต่เป็นการลงทุนเพื่อความอุ่นใจในระยะยาวเมื่อต้องใช้รถเป็นประจำ           

2) ทุนประกันต่ำ ประหยัดค่าเบี้ย ความคุ้มครองลดลงตาม

การเลือกทุนประกันที่ไม่สูงมาก เช่น ทุนประกันรถยนต์ชั้น 2+ และ 3+ จะช่วยลดรายจ่ายจากค่าเบี้ยประกันที่ถูกลง แต่อาจต้องแลกกับความคุ้มครองที่ลดลงตามไปด้วย เหมาะกับประกันรถยนต์เก่าที่มีอายุการใช้งานนาน ผู้เอาประกันภัยจึงควรศึกษาเงื่อนไขความคุ้มครองให้รอบคอบ ว่าทุนประกันระดับนี้เพียงพอต่อความต้องการหรือไม่

ข้อควรพิจารณา สำหรับทุนประกันต่ำ คือ การขับขี่ของเราเป็นแบบใด เพราะวงเงินความคุ้มครองอาจไม่ครอบคลุมการเคลมในบางรายการ หรือเคลมได้ไม่เต็มจำนวน และหากเกิดอุบัติเหตุร้ายแรงอาจต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนเกินที่สูง

             ทุนประกันต่ำเหมาะกับใคร

              • รถยนต์เก่าที่ใช้งานมานาน
              • ผู้ขับขี่ที่มีความชำนาญและมีประวัติขับขี่ดี
              • รถที่ใช้งานน้อย จอดมากกว่าขับ หรือขับขี่ในระยะสั้นแค่ในชีวิตประจำวัน
              • ผู้ที่ยังต้องการความคุ้มครองของประกันรถยนต์ และต้องการลดภาระค่าใช้จ่าย

หากมั่นใจว่าความคุ้มครองแค่พื้นฐานเพียงพอ ทุนประกันต่ำตอบโจทย์ได้ดีโดยไม่ต้องจ่ายเบี้ยแพง

ทุนประกันภัยรถยนต์ส่งผลต่อเบี้ยประกันภัยรถยนต์อย่างไร?

ทุนประกัน จะสอดคล้องและส่งผลโดยตรงกับเบี้ยประกันเสมอ เพราะทุนประกันหรือวงเงินในการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนนั้นจะเป็นไปตามเงื่อนไขความคุ้มครองภายใต้ประเภทของประกันภัยรถยนต์ที่เราได้เลือกทำ ซึ่งประกันแต่ละประเภทจะมีค่าเบี้ยที่ต่างกันไป เพิ่มตามระดับความคุ้มครองที่ครอบคลุม ซึ่งเกิดจากการคำนวณโดยหลายปัจจัยด้วยกัน อาทิ ประวัติการขับขี่ เคลมบ่อยหรือไม่ พฤติกรรมขับขี่ มีความเสี่ยงมากน้อยแค่ไหน อายุรถ เป็นต้น

ดังนั้นการเลือกทุนประกันให้เหมาะกับมูลค่าของรถยนต์ ก็จะช่วยให้เราได้รับความคุ้มครองอย่างเต็มที่ ในราคาค่าเบี้ยที่เหมาะสม เช่น รถใหม่ป้ายแดง หรือรถที่มีอายุไม่เกิน 7 ปี อาจเลือกประกันรถยนต์ชั้น 1 เพื่อแลกกับความมั่นใจ คุ้มครองครบ ที่ไม่ต้องกังวลเรื่องค่าใช้จ่ายหากเกิดเหตุ และการเลือกทุนประกันที่สูงที่สุด อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดเสมอไป เพราะหากวงเงินทุนประกันนั้นสูงเกินมูลค่าจริง เราอาจให้ต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันเกินความจำเป็น เพราะการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนจะเป็นไปตามจริง ตามเงื่อนไขในกรมธรรม์

โดยปัจจุบันมีแผนประกันรถยนต์มีให้เลือกหลากหลาย รองรับทุกไลฟ์สไตล์ ทั้งขับมาก ขับน้อย เพียงเลือกแผนประกันที่ตอบโจทย์การใช้รถ และความคุ้มครองที่พอดีความต้องการ             

เลือกซื้อประกันภัยรถยนต์ให้ตอบโจทย์กับ Chubb Smart Drive

การเลือกซื้อประกันรถยนต์ให้ตอบโจทย์ คือการเลือกให้เหมาะกับการใช้รถของผู้ขับขี่แต่ละคน นอกจากความเสี่ยงที่เกิดจากตัวเราเองแล้ว ต้องไม่ลืมว่าอาจมีความเสี่ยงจากปัจจัยภายนอกด้วยเช่น ดังนั้น ก่อนตัดสินใจทำประกันรถยนต์ จึงควรพิจารณาถึงตัวเลือกที่ครบ คุ้มค่า ทั้งในแง่ของความคุ้มครองและค่าเบี้ยประกัน อาทิ

• ดูอายุของรถ เพราะอายุรถ มีผลโดยตรงต่อการคำนวณเบี้ยประกัน ยิ่งรถที่ใช้งานมาก เบี้ยประกันก็จะค่อย ๆ ลดลง
• เลือกประเภทของประกันที่เหมาะกับพฤติกรรมความเสี่ยงของเรา เพื่อความอุ่นใจในการขับขี่
• เปรียบเทียบข้อเสนอ ก่อนตัดสินใจ เบี้ยประกันที่ไม่ถูกจนเกินไป แผนความคุ้มครองที่ใช้ได้จริง
• เลือกบริษัทประกันรถยนต์ที่น่าเชื่อถือ ไว้ใจได้ ดูแลด้านสินไหมทดแทนตลอดการทำประกันภัย ซึ่งชับบ์สามัคคีประกันภัย พร้อมดูแลคุณและรถคันโปรด ด้วยประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 Chubb Smart Drive ที่คุ้มครองครอบคลุมเหนือระดับ

1. รับประกันภัยอายุรถสูงสุดถึง 15 ปี
2. คุ้มครองการโจรกรรมทรัพย์สินที่อยู่ภายในรถ สูงสุด 25,000 บาท
3. คุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถยนต์และอุปกรณ์ตกแต่งเพิ่มเติมอื่น ๆ นอกจากอุปกรณ์ตกแต่งตามมาตรฐานจากโรงงานประกอบรถยนต์ หรือศูนย์จำหน่ายรถยนต์ สูงสุด 25,000 บาท
4. ชดใช้ค่าสินไหมโดยไม่หักค่าเสื่อมราคา สำหรับความเสียหายต่อเครื่องเสียง กล้องติดรถยนต์ แบตเตอรี่ (ไม่รวมแบตเตอรี่รถยนต์พลังงานไฟฟ้า) และของเหลว เช่น น้ำมันเครื่อง น้ำมันเบรก เป็นต้น
5. บริการช่วยเหลือฉุกเฉินบนท้องถนนตลอด 24 ชั่วโมง อาทิ บริการพ่วงแบตเตอรี่ เปลี่ยนยางอะไหล่ เติมน้ำมันฉุกเฉิน บริการยกลาก ครอบคลุมการชดเชยค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง อาทิ ค่าที่พักกรณีรถเสียระหว่างการเดินทาง พร้อมบริการให้คำแนะนำฉุกเฉินทางโทรศัพท์ตลอด 24 ชั่วโมง

สนใจแผนประกันภัยรถยนต์ประเภท 1 Chubb Smart Drive เพียงกรอกข้อมูลออนไลน์ให้ครบถ้วน คลิก https://www.chubb.com/th-th/personal/motor-insurance-type-1-smart-drive.html

คำถามที่พบบ่อย FAQ เกี่ยวกับทุนประกันและเบี้ยประกันรถยนต์ชั้น 1

1. การปรับทุนประกันทำให้เบี้ยประกันลดลงได้หรือไม่?

การลดทุนประกันจะช่วยให้เบี้ยประกันถูกลง แต่จะส่งผลให้ได้รับการชดเชยน้อยลง ในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุรุนแรงหรือรถสูญหาย ความคุ้มครองก็อาจไม่ครอบคลุมเพียงพอ

2. ถ้าเลือกทุนประกันต่ำกว่าความเป็นจริง จะมีผลอย่างไร?

ในกรณีที่เกิดความเสียหายหนัก บริษัทประกันจะชดเชยตามทุนประกันที่เลือกไว้ ซึ่งอาจไม่ครอบคลุมความเสียหายทั้งหมด ผู้เอาประกันภัยอาจต้องดูแลค่าใช้จ่ายส่วนเกินเอง

3. จะตรวจสอบเบี้ยประกันรถยนต์ได้จากที่ไหน?

หากสนใจแผนประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 Chubb Smart Drive และแผนประกันภัยรถยนต์ประเภทอื่น ๆ สามารถกรอกข้อมูลเพื่อให้เจ้าหน้าที่ติดต่อกลับ