วางแผนการเงินมั่นคง เริ่มจากเข้าใจต่างกันระหว่าง “ประกันเพื่อการเกษียณ” กับ “ประกันสะสมทรัพย์”

ลองนึกภาพชีวิตหลังเกษียณในฝันที่ไร้ความกังวลเรื่องรายจ่ายและมีเวลาให้ตัวเองอย่างเต็มที่ ภาพนี้จะไม่ใช่เรื่องไกลตัวเลยถ้าเริ่มวางแผนการเงินระยะยาวตั้งแต่ตอนนี้ เพราะในปัจจุบันที่ค่าครองชีพสูงขึ้น การ ออมเงินประกัน จึงเป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยสร้างความมั่นคงในอนาคตได้จริง อย่างประกันเพื่อการเกษียณ และ ประกันสะสมทรัพย์ บทความนี้จะช่วยไขข้อสงสัยว่าความต่างระหว่างการวางแผนการเงินด้วยประกันเพื่อการเกษียณและประกันสะสมทรัพย์ เพื่อทำตามเป้าหมายที่ตั้งไว้
 

ประกันเพื่อการเกษียณ คืออะไร?

ประกันเพื่อการเกษียณ คือประกันชีวิตรูปแบบหนึ่งที่ออกแบบมาเพื่อให้มีรายได้ประจำหลังเกษียณ โดยบริษัทประกันจะจ่ายเงินคืนให้เป็นรายเดือนหรือรายปีตามที่ระบุไว้ในสัญญา เหมือนกับการได้รับเงินเดือนเกษียณจากการทำงาน เพียงแต่คราวนี้เงินนั้นมาจากการออมของคุณเองตลอดหลายปีที่ผ่านมา

ในช่วงที่ยังทำงานอยู่ คุณจะเป็นฝ่ายจ่ายเบี้ยประกันตามระยะเวลาที่กำหนด เช่น 10 ปี หรือ 15 ปี เป็นต้น จากนั้นเมื่อถึงอายุที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ เช่น 55 หรือ 60 ปี บริษัทจะเริ่มจ่ายเงินบำนาญให้ทุกเดือนหรือทุกปีอย่างต่อเนื่องไปจนถึงอายุที่กำหนด เช่น 85 หรือ 90 ปี ทำให้สามารถใช้ชีวิตหลังเกษียณได้อย่างมั่นใจโดยไม่ต้องกังวลเรื่องเงินหมดระหว่างทาง

การออมกับประกันจึงเป็นเหตุผลสำคัญที่ทำให้คนรุ่นใหม่ที่เริ่มวางแผนการเงินระยะยาวตั้งแต่อายุยังน้อยให้ความสนใจกับประกันบำนาญมากขึ้นเรื่อย ๆ เพราะมันไม่ได้เป็นแค่ประกันชีวิต แต่คือเครื่องมือสร้างรายได้ที่มั่นคงในระยะยาวอย่างแท้จริง

เป้าหมายของ ประกันเกษียณ ประเภทนี้ชัดเจนมาก คือการสร้างรายได้ประจำหลังเกษียณ เพื่อให้ยังคงมีเงินใช้จ่ายในชีวิตประจำวันอย่างต่อเนื่อง แม้ไม่มีรายได้จากการทำงานแล้ว นอกจากจะช่วยให้มีเงินใช้ทุกเดือนโดยไม่ต้องกังวลเรื่องภาวะเงินเฟ้อหรือเศรษฐกิจผันผวนแล้ว ประกันเพื่อการเกษียณยังช่วยลดความกังวลเรื่องเงินหมดก่อนอายุขัยได้ดีมาก เพราะในแผนส่วนใหญ่ บริษัทจะจ่ายเงินให้ต่อเนื่องจนถึงอายุ 85–90 ปี หรือบางกรมธรรม์มีการจ่ายยาวตลอดชีวิต

หากต้องการวางแผนอนาคตให้แน่ใจว่าเมื่อถึงวันที่หยุดทำงานแล้ว ชีวิตยังมั่นคงทางการเงิน ประกันบำนาญคือคำตอบที่เหมาะสมที่สุดในยุคที่คนไทยมีอายุขัยเฉลี่ยเพิ่มขึ้น และการพึ่งเงินบำนาญจากรัฐเพียงอย่างเดียวอาจไม่เพียงพออีกต่อไป
 

ความสามารถในการสร้างรายได้ประจำหลังเกษียณ เป็นจุดเด่นที่แตกต่างจากประกันสะสมทรัพย์ที่เน้นผลตอบแทนเป็นเงินก้อน

1. สร้างวินัยการออมเพื่อเกษียณโดยเฉพาะ เมื่อต้องชำระเบี้ยประกันทุกปีอย่างสม่ำเสมอ จะช่วยปลูกฝังนิสัยการออมอย่างมีระบบ เหมาะสำหรับคนที่อยากบังคับตัวเองให้เก็บเงินได้จริงเพื่ออนาคตระยะยาว

2. มีรายได้ประจำ ไม่ขาดมือหลังเกษียณ เมื่อถึงวัยเกษียณ บริษัทประกันจะจ่ายเงินคืนเป็นงวดให้ทุกปี ทำให้มีเงินใช้จ่ายอย่างต่อเนื่อง คล้ายกับการได้รับเงินเดือนประจำหลังออกจากงาน

3. สามารถลดหย่อนภาษีได้มากกว่าประกันประเภทอื่น เบี้ยประกันบำนาญสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ไม่เกิน 15% และสูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท ตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร การลดหย่อนภาษีซึ่งถือเป็นข้อได้เปรียบสำหรับคนทำงานที่ต้องการวางแผนภาษีควบคู่กับการออม

4. เงินมั่นคง ไม่ผันผวนเหมือนการลงทุน ผลตอบแทนจากประกันบำนาญคงที่ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ ไม่มีความเสี่ยงจากความผันผวนของตลาดหุ้นหรือกองทุน ทำให้เหมาะกับผู้ที่ต้องการความแน่นอนในชีวิตหลังเกษียณ

ทั้งหมดนี้คือเหตุผลที่ ประกันเพื่อการเกษียณ แบบบำนาญได้รับความนิยมเพิ่มขึ้น โดยเฉพาะในช่วงวัย 30–40 ปี ที่เริ่มมองเห็นภาพอนาคตระยะยาวของตัวเองอย่างมั่นคง
 

แม้ประกันบำนาญจะมีข้อดีหลายอย่าง แต่ก็มีบางประเด็นที่ควรเข้าใจให้ชัดก่อนตัดสินใจ เพื่อให้วางแผนการเงินได้อย่างเหมาะสมที่สุด

1. สภาพคล่องต่ำ ประกันเพื่อการเกษียณเป็นสัญญาระยะยาว การถอนเงินก่อนครบกำหนดจะทำให้เสียสิทธิ์บางส่วน หรือได้รับเงินคืนไม่เต็มจำนวน ดังนั้นควรวางแผนให้ชัดว่าเงินก้อนที่ใช้จ่ายเบี้ยเป็นเงินที่สามารถเก็บระยะยาวได้จริง

2. เริ่มต้นยิ่งเร็ว ยิ่งได้เปรียบ ยิ่งทำประกันตั้งแต่อายุน้อยจะทำให้เบี้ยประกันถูกกว่า และได้รับ ผลตอบแทนประกันบำนาญ สูงกว่าในระยะยาว เพราะมีเวลาให้เงินเติบโตมากขึ้น

3. เลือกแผนให้เหมาะกับเป้าหมาย แต่ละบริษัทมีแบบประกันบำนาญที่แตกต่างกัน ทั้งระยะเวลาจ่ายเบี้ยและอัตราการรับเงินคืน ควรเลือกแผนที่สอดคล้องกับเป้าหมายชีวิต เช่น วางแผนเกษียณตอนอายุ 55 หรือ 60 ปี เป็นต้น

4. ศึกษาผลประโยชน์และภาษีให้ครบถ้วน อย่าลืมอ่านเงื่อนไขกรมธรรม์อย่างละเอียด โดยเฉพาะเรื่องสิทธิ์ลดหย่อนภาษี และระยะเวลาการจ่ายเงินบำนาญ
 

ประกันสะสมทรัพย์ คืออะไร?

ประกันสะสมทรัพย์ คือรูปแบบของประกันชีวิตที่ผสมผสานระหว่างการออมเงินและความคุ้มครองชีวิตเข้าไว้ด้วยกัน เหมาะสำหรับคนที่ต้องการเก็บเงินให้เป็นก้อนในอนาคต พร้อมมีความคุ้มครองระหว่างทาง หากเกิดเหตุไม่คาดฝันกับชีวิต ผู้รับผลประโยชน์ก็ยังได้รับเงินตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

เมื่อจ่ายเบี้ยประกันตามระยะเวลาที่กำหนด เช่น 6 ปี 10 ปี หรือ 15 ปี จากนั้นเมื่อครบกำหนดสัญญาจะได้รับเงินก้อนใหญ่คืนตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ ซึ่งเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ตอบโจทย์คนรุ่นใหม่ที่อยากเก็บเงินให้เป็นระบบ โดยไม่ต้องกังวลว่าจะใช้เงินหมดก่อนถึงเป้าหมาย การออมเงินพร้อมได้ความคุ้มครองชีวิต ไม่ว่าจะเป็นการเก็บเงินไว้ใช้ยามเกษียณ เก็บไว้ให้ลูกหลาน หรือเก็บไว้สร้างความมั่นคงทางการเงินในอนาคต ประกันสะสมทรัพย์สามารถตอบโจทย์ได้ครบในสัญญาเดียว

ในยุคที่การออมเงินในบัญชีฝากอาจให้ดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราเงินเฟ้อ การมีเครื่องมือทางการเงินที่ให้ผลตอบแทนชัดเจนและมีความคุ้มครองชีวิตควบคู่กันไป จึงเป็นทางเลือกที่คุ้มค่ามากกว่า โดยเฉพาะสำหรับคนวัยทำงานที่อยากวางแผนการเงินระยะยาวแต่ไม่อยากเสี่ยงกับความผันผวนของตลาดลงทุน
 

ประกันสะสมทรัพย์มีจุดเด่นสำคัญตรงที่ได้ทั้งออมและคุ้มครองในเวลาเดียวกัน

1. ได้ทั้งออมและคุ้มครองชีวิต เมื่อชำระเบี้ยประกันครบตามกำหนดสัญญาก็จะได้รับเงินคืนตามสัญญาดังกล่าว และหากเกิดเหตุไม่คาดฝันในระหว่างนั้น ผู้รับผลประโยชน์ก็ยังได้รับเงินตามที่กำหนดในกรมธรรม์

2. สร้างวินัยการเก็บเงินได้อย่างมีระบบ ประกันสะสมทรัพย์ช่วยให้สามารถ ออมเงินประกัน อย่างต่อเนื่องได้ เพราะต้องชำระเบี้ยทุกปี ทำให้เกิดนิสัยทางการเงินที่มั่นคง

3. ได้เงินก้อนเมื่อครบกำหนดสัญญา บางแผนกรมธรรม์อาจมีเงินคืนระหว่างทางด้วย โดยจะได้รับเงินคืนระหว่างสัญญาทุกปี หรือทุก 2–3 ปี และเมื่อครบกำหนดสัญญาก็จะยังได้รับเงินก้อนใหญ่เพิ่มเติมอีก

4. เบี้ยประกันชีวิตสะสมทรัพย์สามารถนำไปใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี ตามหลักเกณฑ์กรมสรรพากรกำหนด

5. สภาพคล่องดีกว่าประกันบำนาญ แม้จะยังไม่สามารถถอนเงินออกได้ทันทีเหมือนบัญชีเงินฝาก แต่หากเกิดเหตุฉุกเฉิน จะสามารถเวนคืนกรมธรรม์เพื่อนำเงินมาใช้บางส่วนได้
 

ก่อนตัดสินใจทำประกันสะสมทรัพย์ ควรทำความเข้าใจลักษณะของสัญญาให้ชัดเจน เพราะถึงแม้จะมีข้อดีหลายอย่าง แต่ก็มีเงื่อนไขบางประการที่ต้องพิจารณา

1. หากยกเลิกก่อนครบกำหนดสัญญาอาจขาดทุนได้ หากเวนคืนกรมธรรม์ก่อนครบกำหนดสัญญา อาจได้รับเงินคืนน้อยกว่าจำนวนเบี้ยที่จ่ายไป

2. ควรเลือกแบบประกันให้เหมาะกับเป้าหมายชีวิต เช่น ถ้าอยากออมเงินเพื่อเป้าหมายระยะสั้นหรือเพื่อเกษียณก็ควรเลือกแบบที่ให้ผลตอบแทนและระยะเวลาคุ้มครองสอดคล้องกับเป้าหมายนั้น

3. วางแผนงบประมาณให้แน่นอน เพราะต้องจ่ายเบี้ยประกันอย่างต่อเนื่อง หากไม่สามารถรักษาการชำระเบี้ยประกันได้ครบตามสัญญา อาจสูญเสียสิทธิ์บางส่วน

สำหรับใครที่กำลังมองหาประกันสะสมทรัพย์ที่คุ้มค่าและตอบโจทย์ทั้งการออมและความคุ้มครอง ขอแนะนำประกันสะสมทรัพย์ 678 สเตป เซฟวิ่งส์ จาก ชับบ์ ไลฟ์ ประกันชีวิต ที่ออกแบบมาเพื่อให้ทุกย่างก้าวของชีวิตมีแต่ความมั่นคง จ่ายเบี้ยสั้นเพียง 6 ปี แต่คุ้มครองยาวถึงอายุครบ 78 ปี รับเงินคืนแน่นอนทุกปี สูงสุดถึง 11% ของทุนประกันภัย เป็นประกันที่จ่ายเบี้ยสั้นแต่คุ้มครองยาว ผลตอบแทนแน่นอน ทำให้เหมาะสำหรับคนที่ต้องการวางแผนเก็บเงินอย่างมีระบบ พร้อมป้องกันความเสี่ยงให้คนที่คุณรักในเวลาเดียวกัน เป็นแบบประกันที่เหมาะกับคนทำงานวัย 25–40 ปี ที่ต้องการทั้งการออมเงินและการสร้างความมั่นคงในระยะยาว
 

ประกันเพื่อการเกษียณ เป็นประกันชีวิตที่ออกแบบมาให้ผู้เอาประกันจ่ายเบี้ยฯ ระยะหนึ่ง แล้วเมื่อถึงเกณฑ์อายุที่กำหนด ผู้เอาประกันจะได้รับเงินบำนาญทุกเดือนหรือทุกปี จนกว่าจะหมดอายุกรมธรรม์หรือจนเสียชีวิต ขณะที่ประกันสะสมทรัพย์ เป็นประกันชีวิตที่ผสมระหว่างการออมให้เข้ากับความคุ้มครองชีวิต โดยผู้เอาประกันจ่ายเบี้ยฯ ตามระยะเวลาที่กำหนด และจะได้รับเงินคืนเป็นงวดระหว่างสัญญา หรือได้รับเงินก้อนเมื่อครบกำหนดกรมธรรม์

ความสำคัญของประกันเพื่อการเกษียณ คือมีรายได้ประจำยาวนานหลังเกษียณ ช่วยลดความเสี่ยงว่าเงินออมอาจหมดไปเร็วเกินกว่าจะอยู่จนครบชีวิต แต่หากหยุดจ่ายเบี้ยก่อนครบกำหนดสัญญาหรือเลือกแบบที่เริ่มรับบำนาญช้า อาจได้รับ ผลตอบแทนประกันบำนาญ น้อยกว่าที่คาด

ขณะที่ประกันสะสมทรัพย์ จะช่วยสร้างวินัยในการออม เพราะต้องจ่ายเบี้ยฯ ตามงวดสม่ำเสมอ โดยจะได้ทั้งผลตอบแทนและความคุ้มครองชีวิต ไม่ใช่แค่การออมเงินอย่างเดียว แต่หากมีการหยุดชำระเบี้ยก่อนครบกำหนดสัญญา อาจสูญเสียสิทธิประโยชน์บางส่วน หรือได้เงินคืนไม่ครบตามคาด รวมถึงผลตอบแทนเมื่อเทียบกับการลงทุนเสี่ยงสูงอาจไม่สูงมากเท่า แต่แลกมาด้วยความเสี่ยงที่ต่ำกว่า
 

การเลือกประกันชีวิตไม่ควรดูแค่เรื่องตัวเลขหรือผลตอบแทนเท่านั้น แต่คือการออกแบบชีวิตและการวางแผนการเงินในอนาคตของตัวเอง แต่ละคนมีเป้าหมายต่างกัน บางคนต้องการรายได้ต่อเนื่องหลังเกษียณ ประกันเพื่อการเกษียณจึงเป็นคำตอบ โดยเฉพาะถ้าเริ่มทำตั้งแต่อายุน้อย เพราะช่วยวางแผนเกษียณด้วยประกัน ได้มั่นคง และยังมีข้อดีอย่างการใช้สิทธิ ประกันบำนาญลดหย่อนภาษี ได้ด้วย ส่วนใครที่ต้องการ ออมเงินเพื่ออนาคต ในระยะกลาง พร้อมสร้างเงินก้อนไว้ใช้ เช่น เก็บไว้ซื้อบ้าน แต่งงาน หรือเป็นกองทุนสำรอง ประกันสะสมทรัพย์ก็เป็นทางเลือกที่ไม่ควรมองข้าม เพราะให้ทั้งความคุ้มครองชีวิตและเงินคืนระหว่างทางที่ช่วยเห็นผลของการออมเร็วขึ้น

คำถามสำคัญก่อนตัดสินใจเลือกประกันคือ “ทำไปเพื่ออะไร?” เพื่อเกษียณ? เพื่อคุ้มครองครอบครัว? หรือเพื่อ ออมเงินประกัน ไว้สร้างความมั่นคงระยะยาว? การรู้เป้าหมายจะช่วยให้เลือกแบบประกันที่ใช่ ไม่ใช่แค่หาว่าแบบไหนดีที่สุด ตัวอย่างเช่น หากอยากมีรายได้แน่นอนทุกเดือน ผลตอบแทนประกันบำนาญ จะช่วยให้มั่นใจได้ในวัยเกษียณ แต่ถ้าอยากมีเงินก้อนประกันสะสมทรัพย์ก็อาจตอบโจทย์กว่า การพิจารณาผลตอบแทนจากทั้งประกันเพื่อการเกษียณและประกันสะสมทรัพย์อย่างรอบด้าน จึงเป็นกุญแจสำคัญในการตัดสินใจเลือกว่าประกันแบบไหนจึงจะเหมาะกับไลฟ์สไตล์ของเรามากที่สุด

ท้ายที่สุดแล้ว ประกันชีวิตไม่ใช่เพียงเครื่องมือป้องกันความเสี่ยง แต่สามารถเป็นพาร์ทเนอร์ทางการเงินที่ช่วยให้เรามีอิสระและความมั่นคงได้จริงในทุกช่วงวัย ตั้งแต่วัยทำงานที่อยาก ออมเงินเพื่ออนาคต ไปจนถึงวัยใกล้เกษียณที่ต้องการรายได้มั่นคง และหากใครอยากได้ความยืดหยุ่นมากขึ้นก็ยังมีทางเลือกอย่าง ประกันชีวิตควบการลงทุน ที่ให้ทั้งความคุ้มครองและโอกาสสร้างผลตอบแทนตามเป้าหมายการเงินของตัวเอง การเริ่มต้น วางแผนเกษียณด้วยประกัน ตั้งแต่วันนี้จึงเป็นการลงทุนที่ให้คุณค่าทั้งปัจจุบันและอนาคต

ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจในรายละเอียด ความคุ้มครอง และเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง ทั้งนี้ การรับประกันภัยเป็นไปตามกฎเกณฑ์ของบริษัทฯ รายละเอียดและเงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย
 

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

• SCB Bank 
• Set education