วางแผนดี ชีวิตมั่นคง — แค่ 5 สเต็ปก็เอาอยู่

ในยุคที่เศรษฐกิจโลกเต็มไปด้วยความไม่แน่นอน ค่าครองชีพที่สูงขึ้น และโดยเฉพาะราคาทองคำในปี 2569 ที่ผันผวนและมีแนวโน้มปรับตัวสูงขึ้นเรื่อย ๆ สิ่งเหล่านี้สะท้อนให้เห็นว่าการลงทุนไม่ได้เป็นเรื่องของคนมีเงินเท่านั้น แต่เป็นพื้นฐานสำคัญของทุกคนที่อยากมีอนาคตที่มั่นคงและใช้ชีวิตอย่างไร้กังวล การเริ่มต้น วางแผนการเงินระยะยาว ตั้งแต่วันนี้ จึงเปรียบเหมือนเกราะป้องกันที่ช่วยให้คุณรับมือกับความผันผวน ไม่ว่าจะเป็นการลงทุนในทอง การเก็บออม หรือการใช้เครื่องมือทางการเงินอย่าง ประกันออมทรัพย์ ในการช่วยสร้างวินัยทางการเงินและเพิ่มความมั่นใจว่าทุกก้าวในชีวิตจะมีแผนรองรับ การเริ่มต้นการบริหารความเสี่ยงการเงินตั้งแต่วันนี้ จึงถือเป็นกุญแจสำคัญสู่การสร้างอิสรภาพทางการเงิน

ในขณะเดียวกัน สุขภาพก็เป็นอีกหนึ่งปัจจัยที่ส่งผลต่อ แผนการเงินอนาคต เพราะแม้คุณจะมีการ วางแผนการเงินระยะยาว แต่หากเจอค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ด้านสุขภาพ ก็อาจทำให้การเงินสั่นคลอนได้ การเลือกว่าจะ ซื้อประกันสุขภาพที่ไหนดี โดยเฉพาะแผนที่ครอบคลุมโรคใกล้ตัว เช่น ประกันสุขภาพที่ครอบคลุมโรคเบาหวาน จึงเป็นการป้องกันความเสี่ยงที่สำคัญ พร้อมกันนี้ยังเป็นแรงจูงใจให้ดูแลตัวเองมากขึ้น เช่น การ ลดน้ำตาล และ ป้องกันเบาหวาน ซึ่งสอดคล้องกับ เดือนรณรงค์เบาหวาน ที่กระตุ้นให้คนรุ่นใหม่หันมาใส่ใจสุขภาพมากขึ้น

บทความนี้จะพาคุณไปรู้จัก 5 ขั้นตอนสำคัญในการ วางแผนการเงินระยะยาว ที่จะช่วยให้คุณเตรียมพร้อมตั้งแต่วันนี้ เพื่อชีวิตในวันข้างหน้าที่มั่นคงและไม่มีห่วง พร้อมแนวคิดการวาง แผนการเงินอนาคต ผ่านเครื่องมือที่เข้าถึงง่าย เช่น ประกันเงินออม หรือ ประกันออมทรัพย์ ซึ่งเป็นรูปแบบของ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ที่ช่วย ลดหย่อนภาษี ไปพร้อมกับการสร้างวินัยทางการเงิน ทั้งหมดนี้จะเป็นกุญแจสำคัญในการสร้างอนาคตที่คุณกำหนดได้เอง
 

ในอนาคตไม่มีใครรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้น ทั้งโรคภัยไข้เจ็บ อุบัติเหตุ หรือความผันผวนของเศรษฐกิจ การมีหลักประกันการเงินระยะยาว จึงไม่ใช่แค่เรื่องของคนวัยทำงานตอนปลาย แต่คือสิ่งที่ทุกคนควรเริ่มตั้งแต่วันนี้ เพราะความมั่นคงทางการเงินระยะยาวไม่ใช่แค่ทางเลือก แต่กลายเป็นสิ่งจำเป็นที่ต้องถูกวางแผนอย่างมีระบบ จากข้อมูลสำนักงานสถิติแห่งชาติและองค์การอนามัยโลก (WHO) ระบุว่า คนไทยในวันนี้อายุยืนขึ้นกว่าเดิมมาก อายุขัยเฉลี่ยของคนไทยอยู่โดยประมาณ 78 ปี โดยผู้หญิงมีอายุเฉลี่ย 80.5 ปี และผู้ชายมีอายุเฉลี่ย 73.5 ปี ซึ่งเพิ่มขึ้นกว่าครึ่งศตวรรษที่แล้วเกือบ 20 ปีเต็ม นั่นหมายความว่าวัยเกษียณของคนเรายาวนานกว่าที่คิด ถ้าหากเกษียณตอนอายุ 60 ปี จึงทำให้ต้องมีเงินใช้จ่ายอีกเกือบ 20–30 ปีหลังจากนั้น การ วางแผนการเงินระยะยาว จึงสำคัญ เพราะเงินเก็บเพียงก้อนเดียวอาจไม่พอสำหรับชีวิตหลังเกษียณที่ยาวนานขึ้น

เงินเฟ้อขึ้นในอนาคต จึงเป็นเสมือนเงาเงียบที่กัดกินอำนาจซื้อของเราในทุกปี ข้อมูลจากธนาคารแห่งประเทศไทยและสมาคมประกันชีวิตไทยชี้ว่า ค่าครองชีพในไทยเพิ่มขึ้นเฉลี่ย 2–3% ต่อปี แต่สิ่งที่น่ากังวลกว่าคือ ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่เพิ่มสูงถึง 7–8% ต่อปี หรือมากกว่านั้นในบางโรงพยาบาล ซึ่งสะท้อนให้เห็นถึงความจำเป็นในการ การบริหารความเสี่ยงการเงิน การ วางแผนการเงินระยะยาว ด้วยเครื่องมือที่เติบโตไปพร้อมกับเวลา อาทิเช่น ประกันออมทรัพย์ หรือประกันเกษียณอายุ เป็นต้น จึงเป็นทางออกที่ช่วยให้คุณต่อกรกับเงินเฟ้อได้ เพราะนอกจากช่วยสร้างวินัยการออมแล้ว ยังให้ผลตอบแทนแน่นอน และมีความคุ้มครองชีวิตควบคู่ การใช้ ประกันเงินออม เป็นรูปแบบของ ประกันชีวิตเพื่อออม จึงเป็นเหมือนการ สร้างความมั่นคงการเงิน ที่ปกป้องคุณได้อย่างมั่นคงในอนาคต

การ สร้างความมั่นคงทางการเงิน จะไม่ใช่เรื่องไกลตัวอีกต่อไป หากเริ่มจากการวางรากฐานที่ถูกต้องและลงมือทำอย่างต่อเนื่องด้วย 5 ขั้นตอนง่าย ๆ ที่จะช่วยให้สามารถวางแผนชีวิตทางการเงินได้อย่างเป็นระบบ ปรับใช้ได้จริงในทุกเพศทุกวัย และสร้างความมั่นใจให้อนาคตหมดห่วงได้
 

ทุกการเดินทางที่ประสบความสำเร็จต้องเริ่มจากการมีเป้าหมายที่ชัดเจน ก่อนจะเริ่มออมเงินหรือตัดสินใจลงทุน ลองถามตัวเองก่อนว่าอยากมีเงินเก็บไว้ทำอะไร? เพื่อเกษียณ? เพื่อครอบครัว? หรือเพื่อสร้างอิสรภาพะทางการเงินในอนาคต? การกำหนดเป้าหมายที่ชัดเจน ตัวอย่างเช่น มีเงินเก็บ 3 ล้านบาทก่อนอายุ 45 ปี หรืออยากสร้างรายได้หลังเกษียณเดือนละ 20,000 บาท เป็นต้น จะช่วยให้คุณวางแผนได้อย่างมีทิศทาง โดยเฉพาะหากคุณเริ่มวางเป้าหมายพร้อมใช้เครื่องมือทางการเงินอย่าง ประกันออมทรัพย์แบบระยะสั้น จะช่วยให้คุณออมเงินอย่างเป็นระบบและมีวินัย พร้อมรับความคุ้มครองชีวิตไปในตัว
 

หลังจากตั้งเป้าหมายแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการจัดระเบียบการเงินในแต่ละเดือน ลองเริ่มจากการจดบันทึกรายรับ–รายจ่าย แยกหมวดหมู่ให้ชัดเจน อาทิเช่น ค่าใช้จ่ายจำเป็น การออม การลงทุน และความบันเทิง เป็นต้น

หลักง่าย ๆ ที่นักวางแผนการเงินทั่วโลกแนะนำคือกฎ 50-30-20 แบ่งเป็น 50% สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น, 30% สำหรับความสุขส่วนตัว และ 20% สำหรับออมและลงทุนระยะยาว การวางระบบแบบนี้ช่วยให้เห็นภาพรวมของการใช้เงินได้ชัดเจน และลดโอกาสเกิดหนี้ที่ไม่จำเป็น อีกทั้งยังเป็นพื้นฐานสำคัญในการต่อยอดสู่การ วางแผนการเงินระยะยาว ที่มั่นคง
 

แม้จะเกิดการวางแผนการเงินที่ดีแค่ไหน แต่ความเสี่ยงเป็นสิ่งที่เลี่ยงไม่ได้ ทั้งอุบัติเหตุ โรคภัย หรือสถานการณ์เศรษฐกิจที่เปลี่ยนไปในพริบตา การมีเครื่องมือบริหารความเสี่ยงจึงสำคัญเป็นอย่างมากต่อการจัดการความเสี่ยงไม่คาดคิดที่อาจเกิดขึ้นอย่าง ประกันสะสมทรัพย์ หรือประกันเกษียณอายุ ที่ช่วยสร้างความมั่นคงการเงินระยะยาว เพราะชีวิตในอนาคตไม่มีอะไรแน่นอน หากวันหนึ่งที่ล้มป่วยหรือไม่สามารถทำงานได้อีกต่อไป การมีเงินสำรองหรือรายได้จากประกันจะช่วยป้องกันภาระค่าใช้จ่ายไม่ให้มากระทบเงินออมได้อีกด้วย
 

เมื่อมีการบริหารรายจ่ายและจัดการความเสี่ยงได้แล้ว ขั้นตอนต่อมาคือการต่อยอดเงินออมให้เติบโต ในยุคที่อัตราเงินเฟ้อเฉลี่ยอยู่ที่ 2–3% ต่อปี การออมอย่างเดียวอาจไม่เพียงพออีกต่อไป จึงควรเพิ่มการลงทุนที่เหมาะสมกับระดับความเสี่ยงของตัวเอง

เริ่มจากการลงทุนง่าย ๆ ด้วย ประกันสะสมทรัพย์ ที่ช่วยให้เกิดการออมเงินพร้อมได้รับผลตอบแทน ได้ ลดหย่อนภาษี และความคุ้มครองในเวลาเดียวกัน หรืออาจเลือกประกันเกษียณอายุ เพื่อเตรียมรายได้ต่อเนื่องในช่วงวัยเกษียณ ตัวอย่างเช่น ประกันเพื่อการเกษียณ สเตป แอนนิวตี้ 90/10 เลือกออมแบบชําระเบี้ยฯ 10 ปี หรือชําระเบี้ยฯ จนอายุครบ 60 ปี รับเงินบำนาญคืนทุกปีตั้งแต่อายุ 60 จนถึง 90 ปี และยังคุ้มครองชีวิตตลอดจนครบสัญญา พร้อมความคุ้มครองตลอดระยะเวลาการออม ซึ่งปลอดภัยและมีวินัยกว่าการออมแบบไม่มีระบบแน่นอน
 

ไม่มีแผนการเงินใดที่ใช้ได้ตลอดไป เพราะชีวิตมีการเปลี่ยนแปลงอยู่เสมอ ไม่ว่าจะเป็นรายได้ที่เพิ่มขึ้น ภาระค่าใช้จ่ายใหม่ หรือสถานการณ์เศรษฐกิจที่เปลี่ยนไป จึงควรทบทวนแผนการเงินอย่างน้อยปีละหนึ่งครั้ง เพื่อประเมินว่ายังอยู่ในเส้นทางที่ถูกต้องหรือไม่ และควรปรับเพิ่มการออมหรือเลือกผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ ที่เหมาะสมยิ่งขึ้น การปรับแผนอย่างต่อเนื่องจะช่วยให้มุ่งสู่เป้าหมายได้อย่างมั่นคง
 

การเริ่มต้น วางแผนการเงินระยะยาว ตาม 5 สเต็ปที่กล่าวมานี้ ไม่ใช่เรื่องยากเกินไป แต่จะเป็นแนวทางสำคัญที่ช่วยให้คุณ สร้างความมั่นคงการเงิน ได้จริง ไม่ว่าจะเป็นการวางเป้าหมายชีวิตให้ชัดเจน การจัดการรายรับ–รายจ่ายอย่างมีวินัย หรือการออมและลงทุนให้สม่ำเสมอ สิ่งเหล่านี้จะกลายเป็นรากฐานสำคัญของ แผนการเงินอนาคต ที่มั่นคงและเติบโตอย่างยั่งยืน

ในขณะเดียวกันการเลือกใช้เครื่องมือทางการเงินที่เหมาะสมอย่าง ประกันออมทรัพย์ หรือประกันเกษียณอายุ ที่ช่วยสร้างวินัยการออม พร้อมมอบผลประโยชน์ระยะยาวเพื่อความมั่นใจในอนาคต ยิ่งเริ่มต้นเร็วเท่าไหรก็ยิ่งเพิ่มโอกาสให้คุณใช้ชีวิตในวันข้างหน้าได้อย่างไร้กังวลและมีอิสระทางการเงินอย่างแท้จริง

 ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจในรายละเอียด ความคุ้มครอง และเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง ทั้งนี้ การรับประกันภัยเป็นไปตามกฎเกณฑ์ของบริษัทฯ รายละเอียดและเงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัย


แหล่งข้อมูลอ้างอิง

• ดร.ปราโมทย์ ประสาทกุล และ ดร.ศุทธิดา ชวนวัน (2564) 
• สมาคมประกันชีวิตไทย (2568) 
• สำนักส่งเสริมสุขภาพ (2567) 
• กรมกิจการผู้สูงอายุ (2565)