Mau Ajukan Pinjaman Bank? Pelajari Dulu Cara Kerja dan Jenis Bunga Pinjaman Bank

Ketika Anda mengajukan pinjaman bank, salah satu hal terpenting yang harus diperhatikan adalah bunga pinjaman bank. Besaran bunga inilah yang akan menentukan seberapa besar cicilan yang harus dibayar setiap bulan dan total biaya pinjaman secara keseluruhan.

Sayangnya, masih banyak nasabah yang hanya fokus pada nominal pinjaman tanpa benar-benar memahami cara kerja bunga dan faktor-faktor yang memengaruhi besarnya. Padahal, pengetahuan ini penting agar Anda bisa mengambil keputusan finansial yang lebih cerdas dan menghindari beban utang berlebih di kemudian hari.

Makanya, artikel ini akan membahas secara lengkap mengenai bunga pinjaman bank, jenis-jenisnya, serta hal-hal yang memengaruhi besarannya.
 

Pentingnya Memahami Bunga Pinjaman Bank

Sebelum mengajukan pinjaman bank, penting bagi nasabah untuk memahami bagaimana bunga bekerja. Bunga adalah biaya tambahan yang harus dibayar oleh peminjam kepada bank sebagai imbalan atas penggunaan dana.

Dengan memahami bunga, Anda bisa memperkirakan total pembayaran selama masa pinjaman, menilai kemampuan finansial dengan lebih realistis, serta membandingkan penawaran dari berbagai bank.

Selain itu, melansir Investopedia, pemahaman yang baik tentang bunga juga membantu Anda menghindari kesalahpahaman saat membaca perjanjian kredit. Banyak kasus di mana nasabah merasa terbebani karena tidak menyadari adanya biaya tambahan dari perubahan suku bunga atau sistem perhitungan bunga yang digunakan bank.

Baca juga: Hindari Jebakan Finansial Dengan Bijak Mengelola Utang
 

Jenis-Jenis Bunga Pinjaman Bank

Bank biasanya menawarkan dua jenis utama bunga pinjaman bank, yaitu bunga tetap (fixed rate) dan bunga mengambang (floating rate).
 

1. Bunga tetap (fixed rate)

Jenis bunga ini menetapkan persentase bunga yang sama sepanjang masa pinjaman. Artinya, cicilan bulanan Anda tidak akan berubah, meskipun kondisi ekonomi atau suku bunga pasar naik turun.

Keuntungan bunga tetap adalah kepastian dalam perencanaan keuangan, karena Anda tahu persis berapa besar cicilan setiap bulan. Namun, kekurangannya, jika suku bunga pasar turun, Anda tetap harus membayar bunga yang lebih tinggi.
 

2. Bunga mengambang (floating rate)

Bunga mengambang mengikuti pergerakan suku bunga acuan Bank Indonesia atau kondisi pasar. Artinya, cicilan Anda bisa naik atau turun tergantung perubahan ekonomi.

Jenis bunga ini umumnya dipilih untuk pinjaman jangka panjang, seperti kredit pemilikan rumah (KPR). Keuntungannya, ketika suku bunga turun, cicilan menjadi lebih ringan. Namun, risikonya, cicilan bisa meningkat saat suku bunga pasar naik.
 

3. Bunga campuran (mixed rate)

Beberapa bank menawarkan kombinasi antara bunga tetap dan mengambang. Misalnya, dua tahun pertama bunga tetap, kemudian sisanya mengikuti bunga pasar. Ini bisa menjadi opsi bagi nasabah yang ingin stabilitas di awal, tapi tetap fleksibel terhadap perubahan ekonomi jangka panjang.
 

Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Bunga Pinjaman Bank

Banyak hal yang menentukan seberapa besar bunga pinjaman bank yang akan diberikan kepada Anda. Mengutip The Funding Family, berikut beberapa faktor utamanya:
 

1. Kebijakan bank sentral

Bank Indonesia (BI) menetapkan suku bunga acuan yang menjadi panduan bagi seluruh lembaga keuangan di Indonesia. Ketika suku bunga acuan naik, bunga pinjaman di bank juga cenderung meningkat.
 

2. Profil risiko nasabah

Setiap peminjam memiliki tingkat risiko berbeda. Jika Anda memiliki riwayat kredit yang baik dan stabilitas finansial tinggi, bank biasanya memberikan bunga yang lebih rendah. Sebaliknya, bagi peminjam dengan risiko tinggi, bunga akan lebih besar sebagai kompensasi.
 

3. Jenis pinjaman dan jangka waktu

Pinjaman jangka panjang biasanya memiliki bunga yang lebih tinggi karena risiko gagal bayar lebih besar. Selain itu, jenis pinjaman seperti kredit tanpa agunan (KTA) juga umumnya memiliki bunga lebih tinggi dibanding pinjaman dengan jaminan.
 

4. Kondisi ekonomi dan inflasi

Ketika inflasi meningkat, bank akan menyesuaikan bunga agar nilai uang tetap stabil. Begitu pula saat ekonomi melambat, bunga bisa diturunkan untuk mendorong masyarakat lebih aktif bertransaksi.

Baca juga: Tak Perlu Stres, 10 Tips Ini Buat Keuangan Anda Stabil Selama Pandemi
 

5. Kebijakan internal bank

Setiap bank memiliki kebijakan berbeda dalam menentukan bunga. Faktor seperti biaya operasional, target bisnis, dan strategi pemasaran dapat memengaruhi besar kecilnya bunga pinjaman.
 

Dampak Bunga Pinjaman terhadap Keuangan Pribadi

Memahami bunga tidak hanya penting saat mengajukan pinjaman, tetapi juga dalam mengelola keuangan pribadi secara keseluruhan. Bunga yang tinggi bisa meningkatkan total pengeluaran bulanan dan mengurangi kemampuan menabung atau berinvestasi.

Jika tidak dikelola dengan baik, beban bunga bisa menimbulkan stres finansial yang berujung pada kesulitan membayar cicilan. Oleh karena itu, penting untuk selalu menghitung kemampuan finansialAnda sebelum mengambil pinjaman, serta memprioritaskan pinjaman dengan bunga yang sesuai kemampuan bayar.
 

Tips Mengelola Pinjaman agar Tidak Terjebak Bunga Tinggi

a. Bandingkan beberapa bank sebelum memilih pinjaman

Jangan langsung mengambil penawaran pertama yang datang. Lakukan riset dan bandingkan bunga antarbank.
 

b. Pilih jangka waktu pinjaman yang sesuai

Cicilan lebih panjang memang tampak ringan, tapi total bunga bisa jauh lebih besar.
 

c. Gunakan pinjaman untuk kebutuhan produktif

Hindari berutang hanya untuk konsumsi. Gunakan pinjaman untuk hal yang bisa meningkatkan nilai finansial Anda, seperti modal usaha atau pendidikan.
 

d. Perhatikan biaya tambahan

Selain bunga, perhatikan biaya administrasi, penalti pelunasan dini, dan asuransi kredit yang mungkin dibebankan.

Baca juga: Menikah Dengan Utang Bank, Yes or No?

Memahami bunga pinjaman bank adalah langkah penting sebelum mengajukan pinjaman bank apa pun. Dengan mengetahui jenis bunga, faktor yang memengaruhi, dan cara mengelola pinjaman, Anda bisa membuat keputusan finansial yang lebih bijak dan aman.

Jika Anda berencana meminjam untuk tujuan jangka panjang, pastikan juga melindungi stabilitas keuangan dengan memiliki produk perlindungan seperti My Wealth Protection.

Produk asuransi Chubb Life Indonesia ini tidak hanya memberikan perlindungan tutup usia, tetapi juga menawarkan Manfaat Dana Tahapan yang bisa digunakan untuk berbagai kebutuhan seperti tabungan pensiun, biaya pendidikan anak, atau bahkan perjalanan ibadah ke Tanah Suci.