儲蓄保險比較 2025｜詳解儲蓄保險好處、長短期點揀？

甚麼是儲蓄保險？

儲蓄保險，是一種有儲蓄作用的人壽保險產品。保險公司以保費作投資，為資金增值，並同時提供身故賠償或殘疾保障等。儲蓄保障的回報可分為「保證回報」及「非保證回報」。保證回報包括現金價值、期滿利益、保證現金儲備；而非保證回報包括歸原紅利^、年度紅利#、終期紅利*。不過，如果投保人提前退保的話，所獲得的現金價值可能遠低於已繳保費，及須繳付退保費用。

^{^歸原紅利： 每年派發，永久加到保障，退保時可能會有所調整。
#年度紅利： 每年派發，可選擇領取現金或累積。
*終期紅利： 保單結束才派發，一次性，金額浮動。}

儲蓄保險的好處 

儲蓄保險的好處包括：

1. 具有保證回報：保單期滿後，投保人將會獲得保證的現金價值及期滿利益。

2. 非保證回報可帶來更高回報：設有紅利的儲蓄保險有可能提供更高的終期紅利。

3. 無須為投資煩惱：保險公司代為管理投資，確保投保人獲得保證回報，投保人可免卻自行投資兼顧市場波動的煩惱，享有穩定的財務保障。

4. 建立儲蓄習慣：儲蓄保險須定期供款及繳交固定保費，加上提早退保將可能帶來損失，投保人可因此建立良好的儲蓄習慣。

5. 設有現金提取選項：如保單持有人需要現金周轉，可從保單提取紅利或現金價值。另外，亦有一些保險產品能夠把提取的現金轉換成年金。

6. 人壽保障：保單期內享有身故賠償，為家人帶來保障。

7. 方便遺產分配：保單的指定受益人無須遺產認證，可直接得到保險金。部份儲蓄保險產品更可讓你生前指定保險金的支付方式，如分期支付或繼承保單。

儲蓄保險同銀行定存有什麼分別 

銀行定期存款是存款者在銀行開設定期帳戶，並存入資金，在到期後一次性領取本金及累計利息。定期存款的利率較活期存款為高。不過，存款期固定，存款人不可隨時提取資金，否則可能需要損失利息或承擔手續費。

儲蓄保險與銀行定存有著以下分別：

● 儲蓄年期：儲蓄保險的年期較長，通常3年或以上；而銀行定存最短的存款期可以是7天，亦可以長達5年。

● 回報率：儲蓄保險設有非保證回報，回報潛力較銀行定存為高；銀行定存則訂明了利息，存戶不會有額外回報。

● 風險：儲蓄保險的回報涉及市場風險、匯率風險、通脹風險，以及保險公司自身的信貸風險；而銀行定存的風險較低，並受香港存款保障計劃保障，保障額最多為80萬港元。

● 額外功能：儲蓄保險的包含了人壽保險作基本保障，部份保險產品更設有疾病保障；銀行定存只是用作儲蓄，沒有任何額外功能。

● 提前解約：儲蓄保險提早解約退保的話，所獲得的保單現金價值可能遠低於已繳保費，以及可能要繳付退保費用；銀行定存方面，如果客戶提早解約取出存款的話，除了損失利息外，亦有遭銀行收取罰息或手續費。

● 遺產繼承：儲蓄保險可以指定受益人，無需經過遺產認證程序；銀行定存則不設受益人，需要經遺產認證程序。

短期儲蓄保險 vs 長期儲蓄保險

短期儲蓄保險指保障年期為3至5年的產品；而長期儲蓄保險則為保障年期為10年以上，甚至終身的產品。他們的分別如下：

● 供款期：短期儲蓄的供款期一般為1年或2年；長期儲蓄保險則為1年至25年。

● 保障年期：短期儲蓄的保障年期一般為3年至5年，部分為8年；長期儲蓄保險的保障年期為終身，部份產品可以轉換受保人。

● 回報：短期儲蓄以保證回報作賣點；長期儲蓄包括保證及非保證回報。

● 預期回本期：短期儲蓄的回本期一般為3至5年；長期儲蓄保險的回本期為10年至20年，受供款年期長短影響。

如何比較市面上眾多儲蓄保險產品？

市面上的儲蓄保險產品眾多，投保人可從以下方便作出比較：

● 最低全期供款：不同的儲蓄保險的有不同的入場門檻，投保人可評估自己的理財需要及負擔能力作選擇。

● 供款年期：評估自己的負擔能力，較長的供款年期，每月或每年的供款較少，但保費支出可能較高，或失去保費折扣優惠。

● 保證回本期：保證回本期代表在該年期後才退保，投保人能夠避免損失。

● 貨幣：選擇適合自己的貨幣，避免匯率浮動帶來的匯率風險。

● 內部回報率：內部回報率是用來比較不同供款期及儲蓄期的保險產品的回報，計算不同時間所投入的資金及所得回報的現金流。保證回報內保回報率為只計算保證回報，預期回報內部回報率包括了非保證回報，為保險公司預期的回報。

● 分紅實現率：分紅實現率為保險公司實際派發的非保證回報，與當初銷售時的估算相除，所得出的百分比。如果分紅實現率越高，就越能夠實現銷售時的回報預測。

● 保險公司財務狀況：由於不同保險公司的經營實力、財務狀況及信貸評級各有差異，若其未能履行合約，保單持有人便可能喪失所有已繳保費及約定保障。

結合儲蓄保險與信託特色作遺產規劃

甚麼是信託？

信託是一種法律安排，指委託受信託機構，按照信託契約，為受益人管理和分配資產。以家族信託為例，當事人可以根據自己的意願發放遺產給繼承人，如每月派發或特定年齡派發，避免家族財產或遺產分配上的爭議。

具信託特色的儲蓄保險有什麼好處？

具信託特色的儲蓄保險可讓保單持有人按個人的想法，作遺產規劃，為家人安排未來的入息。這種保險可讓你為每個受益人設定支付年期、一筆過和分期支付的組合，以及支付的指定日期，達到信託的效果。

成立信託的門檻一般須擁有至少數百萬港元的資產，並且涉及繁複的手續、較高的設立費用及每年收取的管理費。相對而言，具信託特色的儲蓄保險的門檻較低，手續相對簡單，適合一般市民的傳承需要。

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