生活智慧

保險受益人該寫誰?詳解如何選擇、更改保險受益人

08/2025

什麼是保險受益人?

保險受益人(Beneficiary)是受保人不幸離世後,可以直接從保險公司領取保險賠償的人士或機構。指定受益人可讓你的家人及摯愛在突發情況之下得到保障,減低對他們的財政影響。保險受益人可以多於一人,並設定每人獲得賠償的比例。

保險受益人的種類:可撤換 vs. 不可撤換

可撤換受益人 (Revocable Beneficiary)
 

可撤換受益人為最常見的類型,定義為投保人可隨時轉換受益人或受益人獲得賠償的比例,無須受益人同意。可撤換受益人的好處為靈活彈性,行政手續簡單,只需要提供有關資料。

投保人可因應家庭狀況、稅務需要轉變時可即時調整,例如新婚夫婦、計劃生育或有家庭成員計劃移民。

不可撤換受益人 (Irrevocable Beneficiary)
 

不可撤換受益人的定義為投保人如對受益人作任何更改(包括獲得賠償的比例),必須得到受益人書面同意,或待其離世/放棄權益後方可。

不可撤換受益人確保受益人權益不被撤銷,提高更高層次保障,常用於商業保險或特定遺產規劃。

投保人可能因再婚或要保障前配偶及子女利益,或者公司股東為買賣協議投保。

誰可以成為保險受益人?常見指定對象與限制

一般而言,為了防止道德風險,保險公司會以可保權益,即與受保事項存在法律認可的關係作考量,大多數情況下保險公司只會接受配偶、直系親屬或法定繼承人為受益人。常見的指定對象包括配偶、固定伴侶、未婚夫妻、商業合作夥伴,以及慈善機構。

目前部分保險公司亦接受同居伴侶,包括同性配偶及未婚夫妻、無血緣關係的繼子女或繼父母作保險受益人。

如果受益人為未成年子女,你應安排監護人或受託人,代他接收和管理保險賠償。在成年後,他便能夠直接取得所有保險賠償。

如何指定或更改保險受益人?

投保人在完成投保及核保程序後,便可填寫保單受益人的中英文姓名、關係、受益比例、聯絡方法等資料。

如要更改保險受益人,投保人可利用保險公司的客戶網上服務平台或保單管理平台,更改、增加、刪減受益人,或修改他們可以獲得的賠償權益比例。投保人亦可填寫保險公司的更改受益人申請表。

未指定受益人或受益人早於受保人身故會怎樣?

若投保人未指定受益人,保險賠償則會成為遺產, 家人需經遺產處理程序,等待最少5至7星期,甚至更長時間,以及會被債權人優先索償。若果受益人早於受保人身故,而未有第二受益人的話,保險賠償亦會當作遺產處理。

保險受益人與遺產規劃

人壽保險除了為死者家人提供賠償金外,亦可作為遺產規劃的工具。

終身人壽保險或儲蓄保險的投保年齡可高達75歲,投保人在指定保險受益人後,當受保人身故後,保險賠償便會按受益人名單及受益比例分配,以實現遺產傳承的目的。這樣的做法有以下好處:

  1. 可繞過遺囑認證的冗長程序,保險公司在數星期內直接將保險金支付給指定受益人。
  2. 隨時免費修改保單受益人,無須重新訂立遺囑。
  3. 一些保險公司讓受保人能在生前指定保險賠償的派發方式,以防受益人過早花光金錢。

安達傳承守創儲蓄保障計劃 V

Chubb安達人壽的安達傳承守創儲蓄保障計劃 V,為傳承而設。無論是直系親屬、配偶、法定繼承人、同居伴侶、未婚伴侶或慈善團體,都可以成為保單受益人。你可以為每位受益人選擇如何收到人壽保險金,包括一筆過、分期或兩者組合的方式、每月或每年分期支付的期限,以及指定支付的日期。此外,你亦可以選擇讓受益人延續保單,成為新保單的受保人。除了離世後傳承外,你亦可以選擇生前繼承,把保單的退保價值分拆成多份保單,並指定家庭成員為分拆保單的持有人及受保人。

Chubb安達人壽更為你設想周到,除了指定受益人外,你更可以指定繼任持有人。當你離世或被診斷患上阿爾滋海默氏症、昏迷、不能獨立生活或柏金遜症時,繼任持有人會成為新的保單持有人。

保險受益人常見問題

保險受益人是指受保人身故後有權領取保險賠償金的人。

指定受益人可讓保險賠償按生前意願快速分配並減少爭議;不指定的話,保險賠償金則當作遺產處理,需要經過冗長的遺產處理程序,亦容易引起紛爭。

「可撤換」受益人適合需要靈活性的情況,如家庭關係有機會出現變化;「不可撤換」受益人適合需要穩定保障的情況,如商業保險或特定遺產規劃。

你可以同時擁有傳統醫療保險和 VHIS 計劃,以增加保障範圍。

投保人可利用保險公司的客戶網上服務平台、保單管理平台或更改受益人申請表,更改、增加、刪除受益人,或修改他們可以獲得的賠償權益比例。

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