同性婚姻保障 | 受益人可指定同性伴侶嗎？愛無界限，保障傳承亦應無差別

香港已有6成市民支持同性婚姻，而多宗司法覆核的案件亦為同性伴侶平權帶來突破。雖然如此，現在法律上仍只承認「一男一女自願終身結合」的婚姻，制度上仍未全面改革。同性伴侶為了保障摯愛，可以透過訂立周全的保險規劃，並將另一半指名為保單受益人，使伴侶得到與異性伴侶的同等保障。

根據一份由香港的大學所發表的研究報告，2023年有60%的香港市民表示支持同性婚姻，17%表示不支持，23%持中立態度。2013 年同類型的研究顯示只有 38% 的人支持同性婚姻，2017 年則上升至 50.4% 的人支持，到2023年繼續上升至60%。這代表公眾對同性婚姻逐漸支持。同時，香港終審法院在2023年作出判決，未有給予同性伴侶適當權利，並要求政府須在兩年內確立同性伴侶關係替代框架，使同性伴侶關係能獲法律承認。

雖然法律上同性伴侶的保障仍然殘缺不全，包括資助房屋政策、遺產繼承方面，都未有保障，但同性伴侶之間的愛情與責任感與異性伴侶並無分別。只要適當運用保險處理健康風險及財富管理，同性伴侶亦能彌補制度上的缺失，為伴侶帶來安心的保障。

香港《婚姻條例》明確界定婚姻須為「一男一女自願終身結合」，不包括同性婚姻，亦無民事結合制度，因此香港原則上並不承認海外註冊的同性婚姻或民事伴侶關係。在不少政策上只能作為同居者的角色，包括《家庭及同居關係暴力條例》的保障、為精神上無行為能力的配偶申請監護令以作醫療決定和財務安排、為不省人事的同性伴侶決定醫療記錄的登記和互通事宜。

不過，從2018年起，多宗由同性伴侶發起的司法覆核案件，都為爭取同性伴侶權益取得實質進展。這些進展包括：

• 同性伴侶能夠以受養人身份申請簽證來港；
• 同志公務員的配偶享有醫療、牙科服務、房屋等政府津貼和福利；
• 同性配偶能夠合併報稅、申請免稅額和扣稅；
• 政府須在2025年10月27日前確立同性伴侶關係替代框架，使同性伴侶關係能獲法律承認；及
• 同性配偶可以「一般家庭」申請公屋，以「配偶」的名義成為居屋的住客及免補價獲業權轉讓。
   

儘管以上司法覆核的案件為同性伴侶的權益帶來突破，但不少制度有待政府修改，對同性伴侶的保障並未完善。

同性配偶需要周全的計劃來保障伴侶的權益，例如訂立遺囑來決定誰人繼承遺產，及透過預設照顧計劃讓同性伴侶參與醫療決策和治療安排等。

如果沒有預先規劃，同性配偶因沒有法定配偶的地位，而在遺產分配、醫療決策及生活費用來源上都缺乏保障。在無遺囑之遺產繼承法律下，同性配偶並不當作為遺產受益人。在醫療決策權方面，同性配偶只能作為同居者成為責任人，為無精神行為能力的配偶作治療決定。

為了面對人生的各種突發情況，如疾病、意外、身故等，同性伴侶可以透過購買各類型的保險，包括人壽、危疾及儲蓄保險等，指明同性伴侶為受益人，簡單明確地保障其權益。

為了避免道德風險，即受益人可能因獲得保險金的誘因而對受保人採取不當行為，保險公司在審批保單及受益人安排時，會強調「可保權益」（insurable interest）原則。一般情況下，保險公司只接受與受保人存在密切財務關係的人成為受益人，包括直系親屬（例如父母、子女）、配偶，或法定繼承人。

然而， 保險公司近年亦修訂受益人的規定，接納同性配偶及同性伴侶成為受益人。

安達傳承守創儲蓄保障計劃V（安達傳承守創V）設計靈活，適合伴侶關係，包括同性伴侶，提供以下保障特色：

1. 可指定同性伴侶為保單受益人，靈活安排財務保障；
2. 可訂立備用定期提取指示，當受保人患上指定疾病，指定收款人便會得到財政支持；
3. 即使沒有下一代，亦可靈活運用累積增保紅利、現金提取或部分退保，滿足個人或伴侶的財務需求。