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買醫療保險時，很多香港人都會見到「墊底費」、「自付費」或「自負額」這些名詞。簡單來說，保險墊底費是指在保險公司開始作出賠償前，受保人必須先自行承擔的指定合資格醫療費用金額。
香港的私營醫療收費會因應病情、主診醫生、醫療設備及住院安排而有所不同。消費者委員會的研究亦指出，私營醫療收費的價格透明度仍有改善空間，消費者需留意最終賬單與預算之間有機會出現落差 [1]。因此，在規劃醫療保障時，了解墊底費的運作機制及如何與公司醫保配合，顯得格外重要。
甚麼是保險墊底費？
保險墊底費（自願醫保下統稱為「自付費」或「自負額」）是指在保單條款下列明，必須由受保人先自行支付的金額。
根據自願醫保（VHIS）的官方定義，自付費是指在保險公司賠償餘下的合資格費用前，保單持有人在每個保單年度內必須分擔的定額合資格費用 [2]。
保險公司設立墊底費的核心目的，是讓投保人與保險公司共同分擔部分醫療風險。由於投保人同意先自行負擔一部分醫療開支，保險公司面對小額索償的行政成本及實際賠償金額便會降低，因此設有墊底費的保單，其保費通常會較無墊底費的保單相宜。需要留意的是，不同醫療保單的計算基礎未必相同，常見的是按「每保單年度」重新計算，亦有部分保單是按「每次傷病（Per Disability）」獨立計算，投保前應細閱條款。
香港醫療保單的自負額有哪幾種形式？
在香港，醫療保險的自負額通常以下列兩種主要形式出現：
1. 固定金額自負額（Deductible）
假設保單的自負額（墊底費）為港幣 50,000 元。若受保人因住院而產生了港幣 300,000 元的合資格醫療費用，受保人需先自行承擔港幣 50,000 元，餘下的港幣 250,000 元則可向保險公司按保單條款申請賠償。
2. 共同保險（Co-insurance）
共同保險是按比例分擔醫療費用。例如保單列明受保人需支付 20% 的共同保險。若合資格醫療費用為 100,000 元，受保人需承擔 20%（即港幣 20,000 元），保險公司則按條款處理餘下的 80% 費用。以自願醫保標準計劃為例，亦列明受保人在接受指定診斷成像檢測時，需分擔 30% 的共同保險 [3]。
- 選擇考慮因素：固定金額自負額的優點在於每年的最大自付預算較為明確，但在大額醫療前期需要先拿出一筆資金；共同保險則能減低一次性的大額現金壓力，但醫療費用總額愈高，自付的金額亦會按比例上升。投保前應先評估個人流動資金狀況、公司醫保上限及可接受的自付範圍。
點解高墊底費保費會較低？
高墊底費保單的保費較為相宜，其核心原因在於保險公司與投保人之間的「風險分擔」。投保人承擔的起步風險愈高，保險公司的賠償責任起點就愈高。
以安達自願醫保（優裕）計劃的標準保費表為例，一名 31 歲非吸煙受保人選擇亞洲保障範圍：
- 若選擇 $0 自付費：年繳標準保費約為港幣 11,324 元。
- 若選擇 港幣 150,000 元自付費：年繳標準保費則為港幣 3,415 元。兩者保費差距可達約 70%。
（註：上述產品資料及保費數據僅供參考，實際保費率、保障範圍及條款細則受保單契約約束，且保費並非保證並會每年隨受保人年齡增長而調整。詳情請參閱安達人壽相關產品網頁、小冊子及保單條款。）
不過，極高墊底費的計劃並不一定適合所有人。高自付費保單較適合保費預算有限、目前身體狀況良好、已有公司團體醫保、或希望以較低成本鎖定大額（如百萬級）重疾醫療保障的人士。若個人手頭上缺乏足夠的現金儲備，而公司醫保的保障限額又偏低，選擇過高的墊底費可能會在不幸住院時面臨資金週轉壓力。
有墊底費的保險賠償計算方法（包含 Top-up 賠償示範）
在進行理賠計算時，投保人必須注意：香港的所有實報實銷醫療保險均嚴格遵守「補償原則（Indemnity Principle）」。這意味著，受保人從所有保險渠道（包括公司醫保與個人保單）累計獲得的總賠償金額，絕對不能超過實際招致的合資格醫療開支總額，受保人不能透過雙重索償從中獲利。
此外，只有符合保單條款定義之「合資格醫療開支」，才能用於抵銷或累積墊底費。 任何不受保項目（如美容、部分牙科）、非醫療所需（Not Medically Necessary）的過度醫療開支、或超出「合理且慣常」分項上限的費用，均無法計入墊底費。
賠償計算範例：
假設受保人產生了 合資格醫療開支港幣 300,000 元，其個人醫療保單設有 自負額（墊底費）港幣 50,000 元：
- 情境 A：無公司醫保，僅向個人保單索償
- 合資格開支港幣 300,000 元，扣除自負額港幣 50,000 元。
- 個人保險公司賠償港幣 250,000 元。
最終結果：受保人需自付港幣 50,000 元。
- 情境 B：配合公司醫保進行索償（Top-up 計法 ── 公司醫保賠償低於個人自負額）
- 假設公司醫保先行賠償了港幣 40,000 元（該金額全屬合資格醫療費用）。
- 這港幣 40,000 元可用於抵銷個人保單港幣 50,000 元的自負額。
- 受保人僅需以現金自行補足餘下的港幣 10,000 元自負額差額。
- 個人保險公司賠償扣除自負額後的餘額：港幣 250,000 元。
最終結果：受保人僅需自付港幣 10,000 元。
- 情境 C：配合公司醫保進行索償（Top-up 計法 ── 公司醫保賠償高於或等於個人自負額）
- 假設公司醫保先行賠償了港幣 70,000 元（其中港幣 50,000 元為合資格開支）。
- 這港幣 50,000 元的合資格開支已全數抵銷了個人保單的自負額。
- 受保人在此張賬單上的自付金額為港幣 0 元。
- 個人保險公司賠償公司醫保未賠償的合資格餘額：港幣 230,000 元（港幣 300,000 元 - 港幣 70,000 元）。
最終結果：受保人自付港幣 0 元，轉嫁全部合資格醫療開支。
在申索時，受保人應妥善保存醫生報告、出院小結、收據正本、費用明細表以及其他保險公司所發出的理賠結算書（以作雙重索償抵銷之憑證）。
香港打工仔投保 Top-up 保險要注意甚麼？
Top-up 保險（通常即設有高自付費的高端醫療保險）常用作公司醫保之外的第二層保障。
1. 檢視保障範圍，精準銜接
設定自付費時，打工仔可先仔細檢視公司團體醫保在每次住院、手術及病房雜費等細項上的保障上限，並選擇一個最貼近公司保障額的自付費水平，這樣既能省卻保費，亦能讓兩份保單無縫接軌。
2. 認清「免核保調低自付費權益」的關鍵限制
許多打工仔擔心退休或轉工失去公司醫保後，高自付費保單會令自己面臨理賠真空。雖然部分高端醫療計劃（包括自願醫保）提供「免健康申報／免核保」調低或取消自付費的權益，但投保人必須留意以下合規限制：
一生僅限一次：此項調低自付費的特別權利，受保人一生中通常只能行使一次。
指定行使窗口期：通常限制必須在受保人達到指定年齡的最接近續保日前後的指定天數內提出申請。
保費將重新結算：調低或取消自付費後，續保保費將按調低後的自付費檔次及受保人「屆時的實際年齡」重新計算並顯著調升。
相關保險保障計劃參考：
安達自願醫保計劃：包括旗下優裕與摯裕計劃。此類計劃通常會提供靈活的自付費調整選項，讓受保人在指定年齡階段（如接近退休時），可申請減低或取消自付費而毋須重新核保，協助受保人將「高墊底費」醫療保單平穩轉化為「零或低自付費」的保障計劃。
（註：上述產品資料僅供一般參考，詳細保障範圍、不保事項、退保或調整自付費之條款細則受保單契約約束，詳情請參閱安達人壽官方產品網頁、小冊子及保單條款。在投保前，受保人亦必須遵守「最高誠信原則」如實申報既往病史，避免因隱瞞病歷而影響日後的索償與核保權益。）
保險墊底費常見問題（FAQ）
Q1. 醫療保險的墊底費是每年重新計算，還是按每次傷病計算？
本港大部分主流高端醫療保險及自願醫保（VHIS）的自付費，均是按保單年度（Policy Year）重新計算並重置。即在此保單年度內，不論受保人因何種受保疾病入院，只要自付金額累計達到了自付費上限，後續的合資格醫療費用便可開始向個人保險公司索償。不過，部分傳統保單仍會採用「按每次傷病（Per Disability）」獨立計算的形式，投保前必須核對清楚。
Q2. 如果自付的費用中有部分被判定為「不受保開支」，會影響墊底費的累積嗎？
會。只有符合保單條款保障範圍的「合資格開支」，方可計入墊底費的累積額中。 若受保人自行承擔的 50,000 元費用中，有 10,000 元被保險公司判定為「非醫療必須」或超出「合理且慣常」上限，則實際被計入自付費帳戶的只有 40,000 元，受保人必須再自付符合條款的 10,000 元合資格費用，才算真正跨過自付費門檻。
Q3. 如果公司醫保的賠償額不足以全數抵銷個人保單的自付費，差額應如何處理？
若公司醫保的賠償低於個人自付費，未被抵銷的自負額餘額，將需要由受保人自行先支付（以個人儲蓄或現金承擔），其後超出個人保單墊底費門檻的合資格開支，方可按個人保單條款申請實報實銷賠償。
Q4. 墊底費與共同保險可以同時存在於同一份保單嗎？
可以。部分醫療保單的理賠計算次序是：先扣除定額的年度自付費（自負額），超出此額度的合資格開支，再按指定比例（例如 10% 或 20%）扣除共同保險金額，投保前應看清計算次序。
Q5. 選擇極高自付費（如港幣 150,000 元）是否一定最劃算？
不一定。高自付費確實能大幅降低保費支出，但若受保人本身並無任何公司醫保保障，或個人流動現金儲備不足，當不幸面臨重大疾病或意外住院時，可能會出現難以即時承擔首期起步醫療費用的財政壓力。應根據現有的基本保障及現金儲備作綜合評估。
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