認知障礙症保險 | 腦退化症有得賠？詳解危疾保障範圍、理賠條件及長期護理費用

認知障礙症保險（在坊間常被稱為腦退化症保險）通常並非單一的獨立保險類別，而是透過危疾保險、醫療保險或特定的附加保障，在受保人確診阿茲海默症、血管性認知障礙症或其他腦部退化疾病後，提供醫療費用報銷或一筆過現金賠償。由於認知障礙症會影響記憶、判斷、語言、情緒及日常生活能力，患者到了中後期可能需要長時間照顧，家庭亦要面對看護、院舍、復康及收入減少等多方面的長遠壓力。

香港人口高齡化令認知障礙症的潛在風險更受社會關注。政府統計處推算，撇除外籍家庭傭工，香港 65 歲及以上長者佔人口比例將由 2021 年的 20.5% 顯著上升至 2046 年的 36.0% ^[1]。衞生防護中心資料亦顯示，2019 至 2023 年間進行的《香港長者精神健康調查》發現，60 歲或以上長者經調整的認知障礙症患病率為 9.7%，而 85 歲或以上人士的患病率更達 49.8% ^[2]。

認知障礙症並非普通的「無記性」。世界衞生組織指出，認知障礙症會影響記憶、思考及執行日常活動的能力，並可能伴隨情緒、行為或動機轉變 ^[3]。香港認知障礙症協會亦指出，阿茲海默症是最常見類型，佔所有病例近八成 ^[4]；血管性認知障礙症則與腦血流受阻、中風或血管疾病有關 ^[4]。因此，配置相關保障的重點不只是支付確診時的檢查費用，更重要的是為中長期的照顧開支預留穩定的現金流。

認知障礙症患者的照護開支通常分階段增加。初期患者可能只需進行記憶評估、專科門診、藥物治療及家人陪診；但當病情發展至中後期，便可能需要日間照顧、到戶護理、復康訓練、家居改裝甚至院舍照顧。由於病程可長達數年甚至十數年，長期累積的日常護理費用，往往比一次性的醫療開支更為沉重。

• 資助安老院舍：以香港的政府資助服務為例，社會福利署的資助安老宿位因應護理需要分為護理安老宿位及護養院宿位，服務包括住宿、膳食、個人照顧、治療運動及 24 小時當值人員等，每月收費一般由港幣 1,660 元至 2,060 元不等 ^[5]。然而，資助宿位通常需要經過評估並排期輪候，未必能即時滿足家庭的燃眉之急。
• 社區照顧與私營服務：若選用社區照顧服務券（社區券）或私營護理服務，費用會明顯上升。社署資料顯示，社區券下的全時間日間中心服務可達每月港幣 10,260 元 ^[6]；日間中心服務每節收費為港幣 238 元 ^[6]；到戶復康運動由專業人員提供，收費每小時港幣 945 元 ^[6]；到戶護理由專業人員提供，每小時港幣 909 元 ^[6]；而家居服務及護送服務每小時為港幣 144 元 ^[6]。至於私家看護，其市場收費會視乎護士、保健員或照顧員的資歷而定，若需要夜間看顧或 24 小時輪班，每月的護理開支可遠高於一般家庭預算。

中晚期認知障礙症患者可能伴隨遊走、吞嚥困難、失禁、跌倒風險及情緒行為問題，需要照護者投入極大的時間與精力。香港大學一項針對在職認知障礙症照顧者的研究顯示，73.7% 的在職照顧者承受高風險的照護壓力，46.2% 出現抑鬱症狀，38.6% 面對家庭衝突 ^[7]。當照顧者需要減少工時或請假，家庭收入亦可能同步下降。此時，保險所提供的一筆過或持續現金賠償，便能用作支付看護費、院舍費、復康及日常生活開支，有效減輕患者及家人的長期財務壓力。

醫療保險（實報實銷）
醫療保險主要採用實報實銷模式，即受保人因認知障礙症相關病況接受住院、手術、專科檢查或指定門診服務後，按實際單據及保單限額索償。

對於懷疑患有認知障礙症的人士，醫生一般會安排血液檢查、腦部磁力共振（MRI）、電腦掃描（CT）、認知評估及精神狀態評估。香港認知障礙症協會指出，臨床上常見的認知評估工具包括「香港版蒙特利爾認知評估（HK-MoCA）」及「簡短智能測驗（MMSE）」^[8]。若這些評估及檢查涉及私營醫療服務，醫療保險可有效減少家庭的即時自付支出。

危疾保險（一筆過現金）
危疾保險通常在受保人確診符合保單定義的嚴重疾病後，提供一筆過現金賠償，資金用途不受醫療單據限制。

對認知障礙症家庭而言，危疾保險的一筆過賠償非常適合應對非住院開支，例如聘請到戶看護、支付院舍按金、進行家居防跌改裝（如加裝扶手、防滑墊）、購買具定位功能的穿戴裝置、安排照護者喘息服務，或彌補患者與家人因停工而產生的收入損失。

兩者相輔相成

• 醫療保險：負責應對「有醫療單據」的直接診斷、檢查及治療開支。
• 危疾保險：負責處理「未必有醫療單據，但照護過程必定會出現」的生活與護理成本。

由於認知障礙症屬長期、不可逆轉的退化疾病，單靠醫療保險難以承擔長達數年甚至數十年的日常照護成本；而單靠危疾保險亦未必涵蓋前期的門診及專科檢查。因此，較完整的保障規劃是以醫療保險承擔醫療診斷開支，再以危疾理賠來支撐長期照護與家庭的現金流。

腦退化症保險「是否有得賠」，關鍵在於保單內對疾病的定義。保險公司一般不會只因「記性變差」或醫學上的「輕度認知障礙（MCI）」而作出嚴重危疾賠償。

• 客觀臨床診斷要求：常見的理賠要求是由神經科、精神科或其他指定專科醫生確診，並具備客觀的醫學證據支持。阿茲海默症協會的臨床實務建議指出，完整的診斷需要整合患者的認知表現、日常生活活動功能、情緒與行為功能，以及多個認知範疇的測試結果 ^[9]。
• 日常生活活動能力（ADL）評估：多數危疾保單在定義嚴重認知障礙症時，會參考受保人的日常生活活動能力（ADL），常見評估項目包括進食、穿衣、洗澡、如廁、移動及控制大小便。若受保人仍可獨立生活，僅屬早期或輕度病變，未必能符合嚴重危疾的理賠門檻。若患者已無法安全獨處、需要長期監督，或失去多項基本生活活動能力，獲賠的機會才較高，實際仍須以個別保單條款為準。
• 誠信申報與等候期：投保人須注意在投保時必須遵守最高誠信原則如實申報既往病史。若故意或無意漏報或隱瞞相關紀錄（例如曾有記憶力衰退、早期腦退化診斷、中風、短暫性腦缺血等病史），日後理賠時有機會被保險公司拒絕賠償，甚至單方面宣告保單自始無效。此外，多數危疾保險均設有等候期，若在生效初期即確診，可能不獲理賠。而家族病史雖可能影響核保定價，但不一定代表拒保，保險公司會按個別健康狀況進行評估。

• 一般危疾保險：多數涵蓋數十種嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風等，亦包括嚴重腦部退化疾病）。其優點是保障範圍廣泛，能防範多種重大健康風險；缺點是條款對腦退化症的定義極為嚴格，通常要達到十分嚴重的階段才有機會獲得全額賠償。
• 專門針對認知障礙症的保障：可能作為獨立專項保障，或附加於年金、長期護理保險中。這類產品更重視長期照顧的需要，部分產品除了提供一筆過賠償外，還會以每月護理津貼形式支付，或在確診不同嚴重程度時提供分階段保障。

在挑選時，應先評估家族病史、預算、現有醫療保障及照護人手。若自己已進入中年，或家族有相關病史，宜及早檢視危疾保障是否包括阿茲海默症或血管性認知障礙症，並留意其保障是否只涵蓋最嚴重階段。

• 安達人壽「腦有所伴」認知障礙保障計劃：為專項保障產品，涵蓋由早期檢測、診斷到長期護理及照顧者支援，協助家庭應對認知障礙症不同階段需要。計劃通常設有分階段保障，可因應中度或嚴重認知障礙症提供相應比例的理賠，嚴重保障亦可選擇一次性或分期支付，或提供持續的護理支援金。此外，計劃亦重視照顧者的身心健康，提供包括實報實銷心理輔導費用在內的照顧者保障、更換照顧者安排、日常支援及照護培訓，並在確診嚴重保障後豁免後續保費，為患者及照護者提供財務及生活後盾。

（註：上述產品資料僅供一般參考，詳細保障範圍、不保事項及條款細則，請參閱安達人壽官方產品網頁及保單文件，實際承保及賠償仍須按保單條款及個別核保結果而定。）

Q1. 認知障礙症保險一般涵蓋哪些類型的腦部退化疾病？
常見受保類型可能包括阿茲海默症、血管性認知障礙症、路易氏體認知障礙症及其他指定嚴重腦部退化疾病。實際涵蓋的疾病名稱、嚴重程度界定及臨床診斷要求，必須以保單條款為準。

Q2. 確診早期或輕度認知障礙症，是否符合腦退化症保險的理賠條件？
未必。大部分危疾保險要求病情達到嚴重階段，例如認知功能明顯下降並顯著影響日常自理能力。輕度的認知障礙或早期徵狀，通常未能觸發嚴重危疾的全額賠償。

Q3. 購買包含認知障礙症保障的危疾保險是否有等候期？
是的。多數危疾保險均設有等候期，通常為保單生效後的一段指定時間（如 60 至 90 天不等）。若於等候期內確診，保險公司可能不作賠償，實際天數需查閱保單條款。

Q4. 如果直系親屬有認知障礙症病史，投保時會被加保費或拒保嗎？
家族病史確實是核保考慮的風險因素之一，但並不代表一定會被拒保。保險公司通常會綜合評估申請人的年齡、健康狀況、生活習慣、投保額及相關檢查結果，再作標準承保、加費、除外（設不保事項）或拒保的決定。

Q5. 已經確診患有認知障礙症的人士，還可以購買相關保險嗎？
一般而言，在確診相關病症後再投保，獲批的機會極低。即使有產品接受投保，已確診的認知障礙症亦會被列為不保事項（既有疾病免責條款）。因此，建議在身體狀況良好時及早作好保障規劃。

資料來源:

1.政府統計處《香港人口推算》

2.衞生防護中心《非傳染病直擊：了解認知障礙症》

3.World Health Organization, Dementia Fact Sheet

4.香港認知障礙症協會《認知障礙症類型》

5.社會福利署《資助安老宿位》

6.社會福利署長者資訊網《社區券服務項目及收費》手冊

7.香港大學新聞稿《關於認知障礙症護理負擔的最新研究顯示，逾70%在職照顧者承受沉重壓力》

8.香港認知障礙症協會《求診與診斷》

9.Alzheimer’s Association Clinical Practice Guideline