終身危疾比較 2026 | 拆解終身危疾好處、種類，如何選擇危疾保險！

終身危疾保險是針對多種嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風等）而設的終身保障：一旦確診符合保單列明的受保危疾，保險公司會按條款提供現金賠償，部分計劃更包含早期危疾（原位癌、非嚴重中風等）及兒童疾病等保障；同時，終身危疾保險多數有儲蓄成份及具有現金價值，可同時享有保障及累積資產。

根據最新的政府統計數字#，2022年香港癌症的新增個案為3萬5千宗，平均每日有97人確診癌症。過往10年，癌症發病個案以每年約2.4%的比率增長。而心臟病在本地為第三大死因，2023 年香港因心臟病而登記的死亡人數約為 7,258 人。

隨着年齡上升，罹患重大疾病的機率會明顯增加。以癌症為例，男性中的65%的新症，均為65歲以上人士；而女性在45歲至65歲的癌症新症，佔總數42%，而65歲或以上的癌症新症，則佔總數的47%，顯示癌症風險與年齡密切相關。

不單是癌症，其他重大疾病亦有類似趨勢。根據衞生署的預測，未來10年心血管疾病平均風險隨著年齡增長而上升，由 30至44 歲女性風險的1.4%，上升至 65至74 歲女性的 14.8%，及由 30至44 歲男性風險的 4.7%，上升至 65至74 歲男性的36.7%。

從以上數字可見，能夠保障至晚年以至終身的危疾保險有助管理健康風險，為自己及家人帶來穩健的保障。

提供終身保障

終身危疾保險的保障期一般直至100歲或身故為止，受保人無需擔心年老時需要續保，以致保障可能因而中斷。

鎖定長期保費 避免年齡上升導致保費激增

終身危疾保險在投保時，保費已經鎖定，不會隨受保人年齡增長而增加。保費通常以固定年期繳付，例如 10 年或 20 年。投保人只要完成供款，日後即使年齡增加或健康狀況惡化，保單仍持續生效，保障直至 100 歲甚至 120 歲。這種安排讓投保人在財務上更有預算，不用擔心保費會大幅上升, 避免保障中斷。

具備現金價值

部分危疾保險包含儲蓄成分，即部分保費會用來投資儲蓄，帶來長遠回報。在退保時提供保證現金價值，如屬分紅保單，甚至會提供額外回報。投保人有需要時可以選擇退保套現，或在期滿時得到期滿價值，提供了財務靈活性。不過，如受保人曾作出索償，現金價值有機會受到影響; 回報率亦可能受市場表現影響，投保人需了解相關風險。

保障期限差異

終身危疾提供終身保障，或保障至100歲；定期危疾有固定的保障期（1、5、10或20 年等），到期後需要進行續保，而續保年齡設有上限。

保費結構

終身危疾的保費相對較高，但多為水平式保費，保費在供款期內一般不會變動；定期危疾的保費相對較低，保費會隨着年紀增加而提高，而續保時保費常會隨年齡及風險顯著上升。

現金價值

終身危疾可能包含儲蓄或分紅成分，因而保費較高；定期危疾一般不具現金價值，屬純保障型產品。

靈活性與保障範圍

部份終身危疾涵蓋早期及非嚴重疾病、兒童疾病，提供多重賠償等；定期危疾的保障範圍較核心，涵蓋的疾病較少，一般不包括早期及非嚴重疾病、兒童疾病，着重以較低保費應對特定年期風險。

傳統終身危疾保險

傳統終身危疾保險只提供一次賠償，賠償額為保額的 100%，產品結構較簡單。由於只能索償 1 次，投保人即使危疾復發亦都不會獲得賠償。此外，部分傳統終身危疾保險通常只涵蓋數十種危疾，主要包括癌症、心臟病、中風。

傳統終身危疾保險的優點在於保障穩健，條款較為簡單易明；缺點則為保障疾病種類及數量較少，可能未包括早期危疾或兒童疾病，投保人需仔細檢視保障範圍。

多次賠償終身危疾保險

基於癌症、心臟病、中風等危病的復發率較高，部份保險公司推出多次賠償終身危疾保險。多次賠償終身危疾保險提供長遠保障，在符合保單條款下提供多次賠償。不過條款方面較為繁複，例如癌症患者須在12 個月內曾接受積極治療、獲首次賠償後設有等候期等。投保人需特別留意多次賠償的等候期及索償條件，避免日後因條款限制而影響賠償。

多次賠償終身危疾保險的優點在於提供更全面的長期保障、危疾復發或患上其他危疾時亦可多次索償；缺點則為產品結構較複雜，對第 2 次或之後的索償通常設有額外索償條款，而且保費通常較高。

附加保障/特設保障

不少終身危疾保險設有額外的附加保障，例如嚴重疾病以外的早期危疾及兒童疾病保障、身故保障等。早期危疾及兒童疾病的保障包括通波仔、原位癌及肝炎連肝硬化等，兒童疾病包括兒童脊髓性肌肉萎縮症、兒童嚴重類風濕關節炎及川崎病等。此外，部份危疾產品設有身故賠償，賠償金額為投保額的若干百份比，並可指定受益人。

考慮個人健康狀況和家族病史

根據自身情況評估潛在的疾病風險，如果家族中有人曾患上危疾，例如父母或兄弟姊妹曾經罹患乳癌、大腸癌或肺癌，便意味著你可能有較高的遺傳風險；另外，若自己已患有慢性病（如糖尿病、高血壓、肥胖症），同樣會增加患癌風險。

由於保險公司在核保時會審核申請人的健康狀況，若有病史或年齡較高，可能會面臨附加保費或拒保的情況，因此愈早投保愈有利，既可鎖定較低的保費水平，也能避免健康狀況惡化後失去投保資格。

評估保障範圍與疾病定義

投保人須確保保單涵蓋你關注的疾病，包括早期危疾。同時，不同保障公司的條款，如除外責任條款，亦有所不同。此外，不同保單條款中危疾的定義亦有所不同，投保人士需仔細閱讀，確保符合需求，涵蓋自身關注的疾病。

選擇合適的賠償金額

為了確保患病後的生活水平不會降低，保額可以設定為年收入的2倍至3倍，以及預計的醫療開支，確保治療重大疾病的期間，有足夠的金錢應付日常生活。當然，投保人需要平衡保費的負擔能力來決定保額。

比較保費與支付方式

投保人在選擇時應根據財務狀況，選擇適合的保額，以免保費超出預算而做成斷保。投保人可考慮一次性支付、分期支付等不同保費繳付方式，符合自己的財務規劃。一般而言，繳費期越短，保費優惠可能越大。

留意等候期與不保事項

一般終身危疾保險都設有等候期，即保單生效日後的一段時間，如90日內出現的疾病不受保障。此外，多次賠償的終身危疾保險亦在上一次危疾保障獲賠償後設置等候期，如2年，才可再獲賠償。一般危疾保險的不保事項包括已存在疾病、濫用藥物而死亡及蓄意自我毀傷等。

受保人應了解保單的等候期及不保事項，避免日後爭議。

考慮現金價值和紅利回報

如果投保人重視儲蓄功能，可考慮具現金價值和紅利派發的計劃。保費會用來投資儲蓄，帶來長遠回報。保單會在退保時提供保證現金價值，如屬分紅保單，甚至會提供額外回報。投保人有需要時可以選擇退保套現，或在期滿時得到期滿價值，提供了財務靈活性。不過，如受保人曾作出索償，現金價值有機會受到影響。

康護無憂危疾保障計劃（「康護無憂」）

康護無憂沒有儲蓄成分，提供限期保費繳付期選項，是市場上唯一1具有此特點的純危疾基本計劃。投保人以可負擔的保費得到核心保障，可選擇4種限期保費選項（8/12/18/22 年），或每年繳費續保至100歲保單週年日。計劃適合未曾擁有危疾保障或已有危疾保障但保障範圍不足的人士。

保障涵蓋144種疾病，包括不同嚴重疾病、非嚴重疾病及兒童疾病。受保人就非嚴重疾病索償後，相隔至少一年後，如不幸患上嚴重疾病，嚴重疾病保障可還原至100%保障額。

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安心守護危疾保障計劃（「安心守護」）

安心守護保障134種非嚴重及嚴重疾病，當中包括早期危疾、特別疾病及兒童疾病。就癌症、心臟病及中風，提供高達額外4次賠償至100歲，是市場上持續時間最長的多重危疾保障計劃之一2。計劃為受保人在首 10 個保單年度就嚴重疾病或身故提供 50% 額外保障利益。

此外，計劃守護家庭的健康需要，若您的配偶或子女被診斷患有嚴重疾病或身故，您的基本計劃保費將可豁免長達36個月，協助您在困難時期緩解財務壓力。

安心守護危疾保障計劃 ➔

「腦有所伴」認知障礙保障計劃（「腦有所伴」）

「腦有所伴」認知障礙保障計劃為市場首創3專注為認知障礙症提供保障的基本保障計劃，保障由早期檢測及診斷，以至提供長期財務支援，以及照顧者的支援。由初次確診起，受保人將每月收到相等於保障額1%的支援長達 15年，或直至離世（以較早者為準）。計劃更提供照顧者支援保障，以實報實銷形式支付照顧者的心理輔導費用。

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