醫療保險 2025 | 醫療保險有什麼類別？比較不同醫療保險保障、保費及揀選方法

在香港，公營醫療系統資源有限，不同服務的輪候時間愈來愈長，越來越多市民選擇購買醫療保險，方便使用私營醫療的服務。​然而，市場上的醫療保險產品種類繁多，保障範圍、保費水平及條款各異，令市民在選擇時感到困難。​本文將深入探討醫療保險的基本概念、主要功能、不同類型的比較，並分析個人與公司醫療保險的差異，協助你選擇最適合的醫療保險計劃。

醫療保險是用來分擔受保人醫療費用的保險產品。每個人都不能控制自己會否發生意外或患上疾病，保險公司透過分攤風險，把個別受保人的風險分攤給所有人共同承擔。當受保人遇上意外或疾病時，能夠獲得醫療費用的賠償，減輕家庭經濟負擔，並能夠選擇使用私營醫療，以及應付不同的藥物及治療方法的開支。 

醫療保險的主要功能是用來保障由意外受傷、疾病所引致的醫開支。醫療保險以實報實銷的方式向受保人作出賠償，並設有賠償上限。

醫療保險一般的保障範圍包括:

● 住院保障：涵蓋與住院相關的開支，包括病房及膳食費、醫生巡房費、手術費及住院雜費等。部分產品會附加超額醫療保障，當個別項目的開支超出賠償上限時，差額可按指定的百分比賠償。

● 門診保障：涵蓋普通科醫生的門診、藥物及化驗費用等。部分門診保障亦包括跌打、物理治療及至中醫門診等費用。此外，亦有部分門診保障包括專科醫生門診診斷及治療費用。

● 住院現金：部分醫保計劃會向受保人提供按住院日數及每天定額計算的現金賠償，可以用來補償受保人住院期間損失的工作收入或其他的財務需要，並非用作賠償醫療開支。受保人可任意使用此類賠償。

● 疾病現金賠償：當受保人患上指定的疾病時，有些醫療保險會作出一次性的現金補償，幫助受保人彌補工作收入的損失或應付其他開支，讓他們能夠專心治療。

醫療保險可分為以下類別，用途最廣泛的是自願醫保、意外保險，其次為住院現金，然後是危病保險，而最特定用途便是癌症保險。我們可以根據風險發生的機率及其對家庭財務影響的程度，將這些保險產品分為不同的類別，互相補足受保人的需要。

這一層的保險應對發生機率相對較高、但對家庭財務影響較輕微的醫療事件，主要涵蓋因疾病或意外所需的住院及部分門診費用。

自願醫保主要保障受保人的住院及手術費用，亦涵蓋一些指定的門診保障，如入院前或出院後的門診護理。換言之，當受保人因疾病或意外，而需要住院或者進行日間手術，自願醫保便能發揮作用。

自願醫保計劃由香港政府推行，旨在規範保險公司的住院保險產品，提升住院保險產品的保障水平，並鼓勵市民透過住院保險而增加使用使用私營醫療服務，長遠減輕公共醫療系統的壓力。

住院現金保險通常作為附加保障，用於在受保人因疾病或意外住院期間，按住院日數提供定額現金賠償。當受保人因疾病或意外需要住院時，保險公司按每日定額提供現金賠償，住院現金的用途由受保人自主決定，切合個人需要。住院現金的用途靈活，可用於彌補住院期間的額外開支或因病導致的收入損失，是對實報實銷醫療費用保障的補充，提供額外的財務支援。需注意住院現金並不能獨立購買，需要附加在其他的保險產品。

意外保險是旨在為不能預料的突發意外而死亡或身體傷殘的受保人或其家屬，提供一筆現金補償，紓緩受保人的財政壓力，應付突如其來的醫療開支。因此，無論是因意外受傷而住院或到門診求診，意外保險都能幫助受保人，但如果受保人患上疾病，便不在意外保險的受保範圍。

危疾保險針對特定嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風等）提供一次性賠償，協助受保人應付高昂的治療費用及生活開支。此外，部分保險公司亦有提供涵蓋早期危疾、兒童疾病及特別疾病的危疾保障產品。危疾保險是針對受保人因患上重大疾病而出現的財政困難，如損失工作收入或高昂的藥費支出等，在一般的醫療保障外涵蓋受保人的財務需要。

癌症保險專門針對癌症的保險計劃，涵蓋診斷、治療及康復期間實報實銷的相關費用。另外，有些癌症保險的產品提供額外保障，包括輔助服務、心理輔導、家中看護及醫療器具的醫療開支。

團體醫療保險由僱主為僱員投保，其保障範圍及賠償金額由僱主與保險公司協議決定，保費一般亦由僱主支付。

個人醫療保險則由投保人直接向保險公司投保，並可根據個人需要及財務能力，自行選擇合適的保障範圍及賠償金額。

團體醫療保險通常會為每項醫療服務設定個別的賠償上限。

至於個人醫療保險，有些傳統產品的設計與團體醫保相似，同樣會對各項醫療服務設有賠償上限。不過，亦有部分個人醫保產品主打「全數賠償」，即只要整體賠償金額不超過全年或每宗傷病的上限，相關傷病所涉及的各項治療費用都可獲得全額賠償。

團體醫療保險的賠償金額會因應保單條款而有所不同，未必能全面涵蓋所有醫療開支，僱員或需自行負擔超出部分的費用。此外，當僱員離職或退休後，相關保障亦會隨即終止。有些團體醫保計劃容許投保人額外購買附帶自付額的個人醫保，在原有保障基礎上，以較低保費獲取更全面的保障。

至於個人醫療保險，部分「高端計劃」的終身賠償限額可高達數千萬元。由於保障範圍較廣，賠償上限較高，保費相對亦較昂貴。大多數個人醫保設有自付額（或稱墊底費），即受保人需先自費支付一定金額，超出部分方由保險公司負責賠償。投保人可按需要選擇不同的自付額水平，通常自付額越高，相應保費則越低。

選擇醫療保險計劃時，應先考慮哪一類保障最切合個人需要。例如：

● 如擔心住院期間額外開支，你可選擇住院現金保險，每日提供定額現金，靈活運用。

● 想應付因患上重大疾病而損失的工作收，你可選危疾保險，在確診後獲得一次性賠償。

● 希望得到癌症保障的可考慮癌症保險，涵蓋癌症相關的治療、康復及支援服務。

● 應對突發事故，可選擇意外保險，萬一傷殘或死亡，家人亦可獲現金補償。

● 如希望得到有政府認可、保障較全面，以及享有稅務優惠，可考慮自願醫保。

選擇了醫療保險的類別後，你應進一步思考以下幾個重要因素，以確保所選計劃切合實際需要。

根據自身的健康狀況、家庭病史及生活方式評估保障重點。例如：若家族有糖尿病或心臟病病史，可考慮涵蓋慢性病或重大疾病的保障計劃；如經常出差或戶外活動頻繁，可重視意外保障與海外醫療保障；年長者或有長期病患者，應考慮較高住院及手術保障額的計劃。

評估自身收入與支出比例，保費應在你可負擔的範圍內。同一類產品可能有不同保障層級，你可平衡保費與保障的需要。另外，若你選擇較高的自付額，雖然每年保費較低，但變相需要預留相當於自付額的現金應付突發醫療開支。

選擇聲譽良好、服務穩定的保險公司十分重要。你可參考以保險公司的市場評級、客戶評價及過往理賠紀錄。你可到了解保險公司是否提供清晰透明的索償程序與支援服務，如24小時客戶熱線、網上理賠平台等。

部分保險公司提供家庭醫療保險計劃，允許將配偶及子女納入同一保單，共用一個年度或終身賠償限額，靈活運用資源。家庭醫療保險通常享有整體折扣優惠，以及同一張保單較方便續保及索償。有些保險還會提供定期健康檢查、疫苗接種、牙科、產科、心理健康支援等服務。

有些情況下，保險公司會為個別受保人提供家庭組合優惠，如「第二位起」的保費折扣，或子女保費折扣。

此外，亦有保險計劃會向指定家庭成員提供每日現金保障，減輕受保人入院時的家庭經濟負擔。

要挑選性價比最高的醫療保險方案，你應結合自身的需求，以及不同醫療保險產品的提供的保障。

首先，你要評估自己的健康狀況、家庭病歷、吸煙習慣及生活方式，確定需要的保障範圍。例如，若經常需要門診服務，可選擇涵蓋普通科、專科及中醫的門診保險計劃。同時，你可計算自己每月可負擔的保費範圍，確保不會因不能負擔保費而不能續保。

一般而言，自付額較高或共同保險較高的產品，保費通常較低。你可以衡量自己的儲蓄狀況，如果能夠應付有關的自付額，或者你已有其他的醫療保險或公司醫療保險替你支付自付額，你便可以選擇相關產品。這樣可以減少保費，或者以相同保費，但得到更大的保障。

你可以比較不同的醫療保險產品，如瀏覽政府設立的自願醫保網站，或者留意消費者委員會的資訊。

購買自願醫保計劃可享有稅務扣減，每名受保人每課稅年度最高可扣稅的保費額為HK$8,000，變相用節省稅款來補貼保費。

你應仔細閱讀保單條款，了解保障內容、不保事項及索償程序，確保所選計劃符合自身需求。

申請醫療保險賠償時，注意以下步驟可讓你更方便地申請賠償。

在接受治療或檢查前，吩咐醫生為你填寫醫療費用預算表，然後提交予保險公司。

部分保險公司提供「預先批核」或「出院免找數」服務，讓受保人在住院或接受日間手術時，無需即時支付醫療費用。受保人需向保險公司在入院前申數，並帶同保險公司發出的「初步保障審核確認／付款保證信」辦理入院手續。

完成治療後，需要醫護人員填寫及集齊下列文件的正本。

● 由主診醫生填妥，並附有醫院蓋章的住院及手術的索償表格；

● 醫療收據，須清楚列明診治日期、病人姓名、病症名稱、收費項目等資訊；

● 檢查報告，如手術報告、化驗報告、電腦掃描、影像報告；

● 其他補充文件，如主診醫生轉介信、其他保險公司的賠償預算／賠償明細表（如你有向其他保險公司申請賠償）；

● 如涉及交通意外，須提交警察報告／交通意外報告／口供紙副本。

在索償期限內提出申請，一般為求醫／出院後的30至90天內，將填妥的申請表格和相關文件提交給保險公司。部分保險公司提供網上遞交服務，方便快捷。 

保險公司會審核提交的資料，評估是否符合賠償條件。審核時間視乎個案複雜程度而定。

審核通過後，保險公司會將賠償金額支付給受保人或指定的銀行帳戶。

醫療保險的基本保障通常涵蓋住院費用、手術費用、門診費用、藥物費用等，具體保障範圍視保單條款而定。

自願醫保受到政府規管，提供標準化的保障內容，設有最低要求及保障，透明度較高，並享有稅務扣除優惠。傳統醫療保險則由各保險公司自行設計，保障內容和條款可能有所不同。

選擇醫療保險計劃時，應考慮個人健康狀況、醫療需求、財務能力、保險公司信譽、保障範圍和保費等因素，並仔細閱讀保單條款。

公司醫療保險通常僅在受僱期間有效，離職後可能失去保障。此外，公司醫療保險的賠償額未必足夠，保障的覆蓋範圍亦未全面。

醫療保險適合各年齡層人士購買，越早投保，通常保費越低，且較容易獲得全面的保障。年輕時健康狀況良好，保費較低；而年紀漸長，家庭責任及患病風險增加，需要更大的保障。至於年長人士，自願醫保可讓高達80歲的長者投保，並保證續保至100歲。