自願醫保比較 2025 | 詳解自願醫保好處、保費及揀選 VHIS 計劃條件

自願醫保已推出超過5年，但不少市民對自願醫保計劃仍有不少疑問。本文將探入探討自願醫保好處、保費及揀選 VHIS 計劃條件，協助你根據個人需求選擇最適合的計劃。

香港政府早於2019年便推行自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱 VHIS），規範保險公司的住院保險產品，從而希望提升住院保險產品的保障水平，鼓勵市民透過住院保險而增加使用私營醫療服務，長遠減輕公共醫療系統的壓力。

自願醫保計劃有以下多個好處，包括：

所有認可產品均需符合政府訂立的最低保障標準，確保保障內容清晰明確。

不論受保人在保單生效後的健康狀況有何變化，自願醫保亦會保證能夠續保至100歲。

即使受保人曾經索償，但在該保單年度完結後，便會重新享有同樣的年度保障限額，不會因為以往的索償金額而影響日後年度的保障。但對於每年保障限額500萬港元或以上的高保障保險產品，政府容許設有終身保障限額，令到保費不至於過份高昂。這些受保人用完終身保障限額後，可轉移至標準計劃，繼續享有醫療保障。

受保人可享有21日冷靜期。冷靜期內投保人可取消保單，並全數取回已付保費。

所有公司的自願醫保產品的保費表，均能夠在公司的網站或願醫保計劃的政府官方網站查閱。

假如投保人在投保時未有發現一些已有的疾病，自願醫保會在第2年提供25%的賠償，第3年提供50%的賠償，而第4年則開始提供全面100%的賠償。

自願醫保障投保人在投保時並不察覺，但年滿8歲或以後，出現或確診的先天性疾病的檢測及治療。償款安排與投保時未知的已有疾病相同。

自願醫保的保障範圍包括以非住院期間，如日間醫療中心，進行包括內窺鏡的外科手術。

投保人如在住院期間或門診須要進行電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描，保險公司將會分擔70%的開支，投保人只需繳付30%。

投保人如不幸患上癌症，自願醫保將會保障放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。

自願醫保保障涵蓋本港住院期間接受的精神科治療。

自願醫保的保費可享有稅務扣除，每名受保人的扣除上限為港幣8,000元。

自願醫保計劃與傳統醫療保險的主要分別在於：

● 政府認可：自願醫保 產品需經政府認可，符合特定標準，而傳統醫療保險則無此要求。此外，已註册為自願醫保計劃的產品提供者之保險公司，必須遵守計劃下的規則，包括由醫務衞生局發出的產品合規要求及實務守則等。

● 賠償額：自願醫保的最高賠償限額以每個保單年度計算，當過了一個保單年度後，最高賠償額便會還原。一般傳統醫保則根據每項疾病或每次住院計算賠償。如果受保人在一年內多次因不同疾病住院的話，自願醫保在該保單年度的最高賠償額未必足夠覆蓋，但傳統醫保卻能夠提供足夠賠償。如果受保人就同一疾病多次住院的話，傳統醫保就該項疾病的賠償額便可能未必足夠覆蓋，而自願醫保卻能提供較佳的保障。

● 保障範圍：自願醫保 強調對「未知的已有病症」的保障，並設有標準化的最低保障內容。

● 稅務優惠：自願醫保 保費可享稅務扣除，而傳統醫療保險則未必有此優惠。

自願醫保計劃下的認可產品由醫務衞生局認可。認可產品必須符合多項標準產品特點，以提升對消費者的保障，當中包括標準化的保單條款及細則、保證續保至100歲以及更全面的保障範圍等。 

所有 自願醫保 認可產品均需提供以下最低保障：

自願醫保 計劃分為兩類：

● 標準計劃：所有保險公司的自願醫保標準計劃均採用相同的條款及保障，只有極少量的獲政府批准的差異。標準計劃的條款及保障相等於政府的最低要求，保費較低，適合預算有限但希望獲得基本保障的人士。標準計劃不設終身保額，年度保額為42萬港元。

● 靈活計劃：靈活計劃包括了標準計劃的基本保障，再加上保險公司設計的附加保障，如更高的保障限額及更闊的保障範圍。有關附加保障必須附合政府的規則。靈活計劃產品多樣化、保費相對較高，適合需要更全面保障的人士。靈活計劃不設終身保額，年度保額約60萬至100萬港元。高端自願醫保計劃提供高達5,000萬港元以上的終身保額，全數賠償手術相關費用。

自願醫保計劃雖然規範了保險產品旳條款及保障，但保費水平由保險公司自行訂立，而所有的產品的保費表必須上載政府網部及保險公司的網站，給市民查閱。即使是不同產品之間有著類似的保障範圍，但基於市場競爭，保險公司可提供不同價格的保費，供市民選擇。

靈活計劃的產品因為有不同的附加保障，不應直接以保費作比較。靈活計劃的產品最常見的分別包括：

● 每年保障額：保障額愈高，保費愈高

● 房間類型：普通房、半私家房、私家房的保費依次序增加１

● 保障的地域範圍：所有靈活計劃必需就標準計劃的保障範圍提供全球保障，而額外的保障則會有特定地區限制。保障的地域範圍愈廣闊，保費愈高

● 自付費：又稱為墊底費，自付費愈高，保費愈低

投保人可在報稅時，申請自願醫保的保費扣除。如果你或你的同住配偶在2019年4月1日後，曾為自己或親人購買自願醫保，作為保單持有人，你便可申請扣除已繳交的合資格保費。

受保人一般須持有香港身份證。有關親人的定義包括配偶和子女，以及你或你配偶的符合資格的兄弟姊妹、父母、祖父母及外祖父母。每名受保人的扣除上限為港幣8,000元，受保人的數目及每名受保人的保單數目沒有限制。此外，即使其他人已為同一個受保人購買另一份自願醫保並申請扣稅 ，亦不會影響你的申請。如果保單由多人持有，不管誰人付出較多，亦當作所有保單持有人平均繳付保費。

具體而言，你可以填寫報稅表的第9部申請。你需要填寫由你或配偶為受保人繳付的合資格保費。如果你配偶的報税表內申請扣除保費，你將不能申請扣除同一筆款項。第9部中有空格讓你填寫指明親屬的個人資料，包括姓名、香港身份證號碼、出生日期、與你或配偶的關係等。

自願醫保計劃對於「未知的已有病症」設有保障安排：

● 首年：不提供保障。

● 第二年：按保障限額賠償25%。

● 第三年：按保障限額賠償50%。

● 第四年及以後：按保障限額全數賠償。 

至於「先天性疾病」，自願醫保障投保人在投保時並不察覺，但年滿8歲或以後，出現或確診的先天性疾病的檢測及治療。償款安排與上述相同。

選擇適合自己的自願醫保計劃需作出全面考慮，確保保障範圍、保費及個人需求能切合個人需要。

確定個人預算

你可評估每月能夠承擔的保費，選擇適合的房型及保障級別，確保不會對日常生活造成壓力，或過於節省金錢而做成保障不足。

保障與保額

考慮是否需要額外增加保障額或增設其他保障項目，如緊急門診治療或家居看護保障。

地區限制

所有靈活計劃必需就標準計劃的保障範圍提供全球保障，而額外的保障則會有特定地區限制，例如僅保障大中華地區、亞洲或全球但不包括美國。若果你較頻繁地外遊或公幹，甚至計劃移民，須特別留意此類限制。

考慮稅務優惠

自願醫保計劃的保費可用於稅務扣減，每名受保人每年最高可扣減HK$8,000。若為多位家庭成員投保，可扣減的稅務優惠將會更多。

留意保費調整

由於醫療保險屬於需長期持有的產品，繳費年期可長達數十年，因此更重要的是評估自己是否有能力長遠持續支付保費。若中途因財政壓力而停保，不但會失去保障，將來若健康狀況轉差，再次投保時可能會遭拒或需支付更高保費。

因此，在購買醫療保險時，應先考慮長遠的財務負擔能力，然後才考慮保險公司會提供的推廣優惠，如首年保費折扣等，選擇符合自己預算的產品。

自願醫保計劃是香港政府推行的政策，旨在規範個人住院保險產品，提高保障水平。與一般醫療保險相比，VHIS 計劃具有標準化的最低保障內容、對「未知的已有病症」的保障，以及保費可享稅務扣除等特點。

自願醫保計劃計劃接受15天至80歲人士投保，並保證續保至100歲，適合希望獲得長期醫療保障的人士。此外，對於有公司醫保但保障不足的人士、希望得到稅務優惠及關注精神健康的人士，自願醫保計劃切合所需。

對於投保時已有嚴重健康問題的人士，自願醫保只是保障「投保時未知的已有疾病」，因此他們可能會遭到保險公司拒保。另外，若你已有其他足夠保障範圍及金額的醫療保險，自願醫保可能不會帶來額外好處。

保費會因應受保人的年齡、醫療通脹及整體索償等因素調整，但在調整保費時，必須對同一產品內相同年齡和性別的所有受保人採取一致的調整幅度，不能針對個別人士作出不公平對待。

你可以同時擁有傳統醫療保險和 VHIS 計劃，以增加保障範圍。

是的，投保自願醫保計劃的保費可享稅務扣除。​每名受保人的扣除上限為港幣8,000元。​申請扣除時，需確保保單為認可的 VHIS 計劃，並提供相關保單資料及保費收據。

「安達自願醫保 （優裕）計劃」提供兩個保障覆蓋區域，亞洲（包括澳洲和新西蘭）或全球不包括美國可供選擇。若受保人 接受日間手術可獲得日間手術現金保障、入住較合資格病房級別低的病房級別可獲得次級病房現金保障，及已受保於其他醫療實報實銷計劃可獲得額外現金補貼保障。此外，計劃更向指定家庭成員提供每日現金保障，減輕您或您的家人入院時的家庭經濟負擔，亦就中風康復治療及出院後精神科治療提供延伸保障。

計劃保證續保至128歲，每位保單持有人更可就認可計劃高達港幣8,000元的合資格保費於每個課稅年度申請稅務扣除 。

安達自願醫保 （優裕）計劃

安達是為標準普爾500 指數的成份公司，業務遍及54 個國家及地區。安達人壽自1976年踏足香港，提供一系列的人壽、儲蓄、意外和醫療保險方案，榮獲多個獎項。安達人壽的服務優質可靠，2023年整體的成功索償率高達97%，每個個案平均只用6天處理。