危疾保險 2026 | 危疾同醫保有分別？詳解危疾保障範圍、保費及保障年期

你知道危疾保險及醫療保險的分別嗎?如果你以為購買個人醫療保障，便無需要購買危疾保險，便可能失去更全面的保障。本文詳解危疾保險的保障範圍、保費及保障年期等基本概念，幫助你了解如何根據個人健康狀況和財務需求挑選合適的危疾保險產品。

危疾保險（Critical Illness Insurance）是一種在受保人確診保單列明的嚴重疾病時，由保險公司提供一筆過賠償的保險產品。這筆賠償由受保人自由使用，可用於支付醫療開支、代替工作收入或其他家庭生活開支等，減輕受保人的財政壓力。

一般而言，危疾保險涵蓋多種嚴重疾病，包括癌症、心臟病、中風及腎衰竭等重大疾病。此外，亦有危疾保險覆蓋早期危疾，包括初期癌症（如原位癌）、微創心臟手術及非嚴重中風等。

危疾保險主要分為終身危疾保險和定期危疾保險：

• 終身危疾保險

保障期一般直至100歲或身故為止。這類型的危疾保險一般包含儲蓄成分，即部份保費會用來投資儲蓄。如果為非分紅保單的話，在退保時提供保證現金價值；如屬分紅保單，更會提供額外回報。不過，如受保人曾作出索償，現金價值有機會受到影響。

至於保費，終身危疾的保費及繳款年期固定，保費通常不會隨年齡增長而增加。以相同保額的定期危疾保單比較，危疾保險因為有儲蓄成分，因而較高。

• 定期危疾保險

定期危疾保險提供特定年期的保障。保障期一般為１年、5年、10年、15 年不等，並可續保至特定年齡。這類型的危疾保險為純保障性質，沒有儲蓄成份，因此保費較低，適合預算有限或只需短期保障的人士。

早期危疾（Early-stage Critical Illness）是指在疾病的初期階段被診斷出來的嚴重疾病，這些階段通常對治療反應較好，治癒機會較高。

常見的早期危疾例子包括：初期癌症（如原位癌）、微創心臟手術、非嚴重中風、中度嚴重亞爾茲默氏病、輕微心臟病發作、中度嚴重柏金遜病及中度嚴重腦炎等超過50種的疾病。

以原位癌（Carcinoma in situ，簡稱 CIS）為例，它是一種非常早期的癌症形式，癌細胞只在原本發生的組織內增生，尚未突破基底膜，並未擴散到周圍組織或淋巴系統。大多數原位癌若及早發現並治療，治癒率非常高。

許多傳統危疾保險不包括早期危疾，因為它不屬於「嚴重疾病」。但近年不少危疾保險產品或附加了「早期危疾保障」的計劃，就早期危疾賠償保額的一部分。有些產品更會在早期危疾，如原位癌治療後仍然有效，繼續保障其他嚴重疾病。

不同人的個人需要、預算及正值的人生階段都不同，並非每個人都適合長年期或終身的危疾保障。不過，長年期的危疾保障確實有不少好處：

• 一旦投保，鎖定保費

年輕時投保，保費較便宜，而且大多數長期或終身的計劃是保費固定，避免出現將來年齡增長及身體狀況轉差時投保變得困難或保費更加高昂。

• 涵蓋危疾風險的高峰期

危疾多數在中年後風險逐年增加，例如癌症、中風、心臟病等。如果只買到特定的年齡的話，日後的年紀便會失去保障。至於短年期或定期危疾保的優點在於保費較便宜，適合預算較少的人士，或者希望在某段時間，例如供樓或供養子女期間，得到保障的人。另外，投保人亦可以隨著收入增加，日後再升級保單。

危疾保險的保費受多種因素影響，包括：

• 個人因素

一般而言，受保人的年齡越大，保費通常越高，而男性和女性的保費亦有所不同。同時，個人健康狀況、家庭病史，以及吸煙習慣，亦會影響保費水平。

• 保障範圍

一些危疾保險只提供癌症、中風、心臟病等基本保障，保費較便宜。如果保障範圍較廣，涵蓋如腎衰竭、冠狀動脈手術（通波仔）、腦炎、柏金遜症等，或多達數十種的疾病，保費便會相對較高。

• 保障額及保障年期

較高的保障額的保費會較高。較長的保障年期的保費亦會較高。

• 繳費模式及保費折扣

通常投保人選擇年繳保費的話，會得到額外的保費折扣。此外，保險公司亦可能提供無索償保費回贈或首年保費折扣等推廣優惠。

危疾保險主要是用來保障受保人因患上危疾後的財務開支或損失。醫療開支方面，你可以計算自己現有的其他保障，包括自願醫保、住院現金作出賠償後，仍需要面對的開支。此外，受保人亦有機會患病而影響工作收入，你可以計算平日須負擔的家庭開支。一般而言，危疾的治療可長達2至3年，你可以購買相當於年薪2至3倍的危疾保額。

個人醫療保險通常以實報實銷方式報銷醫療費用，而危疾保險在確診指定疾病時提供一筆過賠償，可用於彌補收入損失或其他開支。因此，即使已有個人醫療保險，能夠應付住院或治療的醫療開支，但對於其他非醫療的額外開支或收入損失，危疾保險便能提供更多的保障。

選擇危疾保險時，你可考慮以下因素：

• 保障範圍：確保保單涵蓋你關注的疾病，包括早期危疾。同時，不同保障公司的條款，如除外責任條款，亦有所不。
• 保障年期：你可根據人生的規劃，選擇在某年期得到保障，或者較安心地終身得到保障。
• 儲蓄成份：設有儲蓄成份的危疾產品，會在保單期滿或受保人退保時，支付保證及非保證的現金價值，帶來長遠的收益，但保費會較高。
• 保額：為了確保患病後的生活水平不會降低，保額可以設定為年收入的2倍至3倍，確保治療重大疾病的期間，有足夠的金錢應付日常生活。
• 多重理賠：不少終身危疾保險提供「多重賠償」的保障。即受保人在首次確診並獲得賠償後，保單依然生效。若干年後如不幸出現同一疾病復發，或罹患另一項受保疾病，只要符合保單條款，仍可再次提出索償。不過，各款保險產品對於「新發疾病」、「復發情況」以及「等候期」等條件，均有不同的定義和限制。
• 保費：根據自己的財政狀況，選擇在預算內且並提供足夠保障的計劃。
• 保險公司信譽：你可留意選擇信譽良好的保險公司，確保理賠服務可靠。

1. 危疾保險的主要保障範圍包括哪些疾病?

一般涵蓋癌症、心臟病、中風等嚴重疾病，但具體保障範圍視保單而定。

2. 如果已經有醫療保險，還需要購買危疾保險嗎?

有需要，醫療保險用於實報實銷的醫療費用，而危疾保險提供一筆過賠償，可自由用於日常或其他開支。

3. 危疾保險的保費會隨年齡增加嗎?

終身危疾的保費固定，不會隨年齡增加；定期危疾保險的保費則通常會隨年齡增加。

4. 危疾保險愈早買愈好嗎?

是的，危疾保險越早購買，保費越低。此外，在年輕及健康時購買，可以避免因出現病徵或確認某些疾病而遭到公司拒保或某些疾病不予保障。另外，購買危危疾保障後通常設有90日至180日的等候期，在健康時及早購買可盡早完成等候期，獲得全面保障。