人壽保險比較 2025 | 詳解定期/終身人壽保險好處、種類、點揀最合適人壽保險計劃？

香港社會生活成本高昂、節奏急速，一旦家中的經濟支柱出現意外，家庭生活頓時陷入困境，日常開支、供樓或租金支出、子女教育費等都急須籌措。人壽保險正正把不能預計的風險，變成可以掌握的預算。透過預繳相對小量保費，確保萬一身故，亦有足夠的賠償金遺留給家人。除了基本的身故賠償外，具有儲蓄作用的終身保險，更可用作退休開支或財富傳承。

隨著保險市場的不斷發展與創新，選擇合適的人壽保險計劃變得更加重要。本文將深入探討人壽保險的種類、好處，以及如何進行人壽保險比較，幫助你找到最適合自己的保險方案。

人壽保險是受保人身故時，由保險公司向保單受益人支付賠償金的保險產品。人壽保險能夠管理受保人的身故所帶來的財務風險，讓保單受益人可以簡單及時得到支援，如生活費用、樓按供款、學費支出等。人壽保險大致可分為定期人壽保險及終身人壽保險。

人壽保險主要分為兩大類：定期人壽保險（Term Life Insurance）和終身人壽保險（Whole Life Insurance）。這兩種保險在保障期限、保費結構及功能上有顯著差異，適用於不同的需求和人群。以下將詳細介紹這兩種類型的特點。

定期人壽保險定義與運作方式 (保期、保費、無現金價值)
 

定期人壽保險為保障特定年期，如5、10或20年，或者直至 65或85歲，到期後保障便會結束。定期人壽並無任何儲蓄、紅利或投資成份，是純人壽產品。

由於定期人壽保險沒有任何儲蓄成份，保費較終身人壽保險低，並通常在保障期間保持不變。保費按年、半年或月繳。保障期內受保人身故，保險公司便會作出賠償。受保人在保障期滿或退保後，不會得到任何現金價值。

定期人壽保險優點
 

• 保費低廉：由於不含儲蓄成分，定期人壽保險的保費相對較低，適合預算有限的人士。
• 保障明確：提供單純的身故保障，投保人可根據需求選擇合適的保障期限和保額。
• 靈活性高：投保人可根據財務狀況和家庭需求，靈活選擇保障期限，並在需要時調整計劃。
• 續保／轉換彈性：部份保險公司的計劃有「可保證續保」或「轉換終身壽險」的特點。
   

定期人壽保險缺點
 

• 保障期限有限：若被保險人在保險期限結束後身故，受益人無法獲得賠償。
• 續保時需要重新投保：保障期屆滿後如需續保，需重新投保，但保費可能因年齡或健康狀況變化而大幅上升。
• 無現金價值：缺乏現金價值，無法提取資金或獲得退保金，缺乏儲蓄功能。

終身人壽保險定義與運作方式 (終身保障、現金價值累積)
 

終身人壽的受保人於保單生效期內享有人壽保障，直至指定保障年期，通常高達100 歲、120歲，甚至終身。終身人壽具有儲蓄成分，設有現金價值，包括保證回報及非保證回報或紅利。保費同樣按投保時的年齡計算，由於設有儲蓄成份，保費較定期人壽保險高。

終身人壽保險優點
 

• 終身保障：無需擔心保障期限到期，適合長期規劃。
• 現金價值累積：提供儲蓄功能，可在需要時提取資金或用於支付保費。亦可用作保單貸款、退保套現，作為應急資金。
• 保費穩定：保費固定，避免因年齡增長導致的費用上升。
• 紅利分配：分紅計劃可分享保險公司投資回報。
   

終身人壽保險優點
 

• 保費較高：因包含終身保障和儲蓄功能，保費明顯高於定期人壽保險，對財政要求較高。
• 靈活性較低：保額和保費通常固定，難以隨需求調整。
• 早期退保損失：如果在保障期的早期退保，退保所得的現金價值可能低於已繳保費。
• 紅利並非保證：紅利為非保證回報，具不確定性，視乎保險公司投資表現而定。

每人的需求並不相同，並沒有一款人壽保險產品能滿足所有人的需要。你可以從以下方面考慮如何選擇最適合自己的人壽保險。

1. 明確保障需求：確定保障期限、計算需要保額及誰人為受益人。例如，年輕家庭可能需要高額保障以覆蓋子女教育費用，而退休人士可能更關注遺產規劃。
2. 評估財務能力：確保保費在可負擔範圍內，避免影響日常生活。
3. 比較產品類型：根據需求選擇定期或終身人壽保險。例如，若只需短期保障，定期人壽保險更經濟化算；若希望終身保障和儲蓄，則終身人壽保險更合適。
4. 諮詢專業意見：與保險經紀或財務顧問討論，獲取個人化建議。

你可以考慮下列的因素來比較不同的保險公司：

1. 紅利實現率：政府要求保險公司披露紅利實現率，你可以了解保險公司是否能夠持續地實現分紅保單的預期回報。
2. 財務實力：查看保險公司的財務評級，確保其償付能力。
3. 客戶服務：了解理賠速度、客戶滿意度及售後支持。
4. 聲譽與信譽：參考市場評價和客戶反饋，選擇值得信賴的公司。
    

至於保險產品，你可以因應以下因素作比較：

1. 產品類型：終身人壽保險能夠保障終身和累積現金價值功能，而定期人壽保險則側重短期保障，無儲蓄成分。
2. 保費：不同產品的保費結構都有所不同，保費可以固定或隨年齡調整，而供款期限及折扣優惠等，都不盡相同。
3. 保證回報：不同產品的保證回報率、回本期都有著差異，你需比較哪款產品提供更高回報。
4. 非保證回報：你可以了解保險公司過去的紅利派發記錄，以及其投資策略，來衡量其預期回報是否實際。
5. 附加保障：不少的人壽保險產品都提供附加保障，包括危疾保障、傷殘保費豁免、提取現金轉換為年金等。

人壽保險的常見用途及好處如下：

支援家人的生活

如你作為家中的經濟支柱，萬一不幸身故，保險賠償金便可用作父母、配偶或下一代的生活開支及教育經費。如果你需要供樓的話，身故賠償更有重大的作用，避免家人承受供樓的重大壓力。

遺產規劃

保單的指定受益人無須經過冗長的遺產認證程序，避免不必要的糾紛，便可直接得到保險金。你可以在生前便規劃不同受益人的受益比例。部份儲蓄保險產品更可讓你指定保險金的支付方式，如分期支付或繼承保單等。如果要更仔細的分配保險賠償，你可以成立信託，並把受益人指定為該信託。

購買人壽保險時，應注意以下事項：

1. 了解保險條款：仔細閱讀合同，確認保障範圍和除外責任。
2. 選擇合適保額：根據收入、負債和家庭需求計算所需保額。
3. 如實申報健康狀況：隱瞞健康問題可能導致保單無效。
4. 定期檢視計劃：隨著生活變化（如結婚、生子），調整保險計劃。
5. 避免過度投保：確保保費與財務能力匹配，避免經濟壓力。
6. 注意冷靜期：政府規定，新人壽保單設有21天冷靜期，以便投保人審視其長期保單的條款及細則。若你希望取消保單，你可以在冷靜期內向保險公司發出書面通知，要求退還全數保費。
    

甚麼是信託？
 

信託是一種法律安排，指委託第三方私人機構，按照信託契約，為受益人 管理和分配資產。以家族信託為例，當事人可以根據自己的意願發放遺產給繼承人，如每月派發或特定年齡派發，避免家族財產或遺產分配上的爭議。

具信託特色的儲蓄保險有什麼好處？
 

具信託特色的儲蓄保險可讓保單持有人按個人的想法，作遺產規劃，為家人安排未來的入息。這種保險可讓你為每個受益人設定支付年期、一筆過和分期支付的組合，以及支付的指定日期，達到信託的效果。

成立信託的門檻一般須擁有至少數百萬港元的資產，並且涉及繁複的手續、較高的設立費用及每年收取的管理費。相對而言，具信託特色的儲蓄保險的門檻較低，手續相對簡單，適合一般市民的傳承需要。

終身人壽保險主要通過提供約定的保額作為身故賠償，確保你的摯親在你身故後獲得一筆財務支援。終身人壽保險兼具穩健的長期儲蓄功能，適合著重財富傳承和終身保障的人士。

儲蓄人壽保險的設計更著重於財富的增長與累積。它不僅提供人壽保障，其身故賠償通常是基本保額加上已累積的現金價值。即是隨著時間推移，保單價值持續滾存，身故賠償也可能隨之增加，助您達成特定的財務目標，例如子女教育基金、舒適的退休生活，甚至財富增值以應對未來需要。