定期危疾 2025 | 定期危疾有什麼好處？比較定期危疾種類，保費及保額

不少人都認為定期危疾保險的價錢較為實惠，適合預算有限的人士，但事實上又是否如此？本文詳解定期危疾保險的好處、種類、保費及保額，幫助你根據個人健康狀況和財務需求挑選合適的危疾保險產品。

定期危疾保險於指定保障期（ 1 年、5 年、10 年或 20 年等）內，確診保單列明的嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風等），便會獲得一筆過現金賠償。現金賠償的用途不設限制，受保人可自由運用於醫療費用、代替損失的收入、康復及家庭開支等。 不少人踏入中年，便進入人生中責任最沉重的階段，除了要供樓、照顧父母外，還可能要養育下一代。

如果不幸患上危疾，家庭經濟將會大受打擊。考慮到家庭龐大的支出，定期危疾保險能夠讓受保人以較低保費，得到財政保障，在不幸患上危疾時，得到高額的現金支援。

保費較低

由於不含儲蓄成分且無現金價值、保障只限指定年期，定期危疾一般較終身危疾便宜；預算有限或只需在特定年期加強保障的人士，可先由定期危疾開始。

提供即時財政支援

確診受保危疾時，保險公司便會一次性支付賠償金，受保人可自行決定如何運用：無論是支付醫療費用、選擇私營醫療、留作長期復康的費用、補貼收入損失、償還按揭或用作日常開支等。

靈活配合人生階段

定期危疾的年期設計（例如10年、15年、20年）可配合人生不同階段的需用：年輕時以較高保障的計劃，在供樓及育兒高峰期補足保額，等到經濟更穩健或有其他長期保障時再考慮轉換為終身危疾或退出定期危疾。

保障期限差異

定期危疾有固定的保障期（1、5、10或20 年等），到期後需要進行續保，而續保年齡設有上限；終身危疾提供終身保障，或保障至100歲。

保費結構

定期危疾的保費相對較低，保費會隨年齡增長而提高，而續保時保費常會隨年齡及風險顯著上升，長期成本可能高於預期；而終身危疾的保費相對較高，但多為水平式保費，指在繳費期內保費固定。

現金價值

定期危疾一般不具現金價值，屬純保障型產品；終身危疾可能包含儲蓄或分紅成分，因而保費較高。

財務規劃考量

定期危疾適合作為短期或中期風險管理工具（例如人生特定階段，如供樓期或養育子女期間內保障），終身危疾則是長期保障基石，尤其針對退休後或高年齡時的風險。兩者可互補使用。

固定保額定期危疾保險

在保障期內，若受保人確診受保危疾，固定保額定期危疾保險會按固定保額一次性賠付。保額在期內不變。固定保額定期危疾保險的優點為產品結構簡單、理賠清晰、而且初期保費通常較低及穩定。不過，由於保額固定，保額沒有跟隨通脹上升；若通脹或醫療支出增加，保額可能不足以應付需求。

可續保定期危疾保險

可續保定期危疾保險為保障期滿後，投保人可選擇接受保險公司提出的新保費續保，多數設有續保年齡上限（例如續保至 75、80 或 100 歲）。部份保險產品在續保時不需重新體檢，但續保保費會按年齡與風險重新厘訂，續保時保費通常會大幅上升，尤其是進入中年和老年階段，長遠保費負擔可能較為沉重。

可續保定期危疾保險優點在於保障不中斷，而且投保初期保費較為優惠；但缺點為長期成本不確定，若需續保至老年，可能面臨高昂保費的負擔。

含可轉換選項的定期危疾保險

含可轉換選項的定期危疾保險，可以讓投保人在保單生效後的指定期限內，將定期保單轉換為終身保單。轉換計劃時通常無需重新體檢，但可能限制在某個年齡，如60歲前作出轉換。

含可轉換選項的定期危疾保險的優點在於，投保人可享有初期的低保費，亦可以在未來升級獲得終身保障，提供長期規劃的彈性；缺點則為轉換條款需要詳加留意，轉換後保費可能需重新計算，以及轉換權利有時限，若過期便無法轉換。

考慮個人人生階段與需求

投保人應考慮現階段的家庭責任及財務狀況來選擇保障。投保人可計算未償還按揭、每月必要開支、子女教育開支等，估算所需保額與保障年期，例如保障至按揭還清或至子女經濟獨立。

評估保障範圍與疾病定義

投保人須確保保單涵蓋你關注的疾病，包括早期危疾。同時，不同保障公司的條款，如除外責任條款，亦有所不同。此外，不同保單條款中危疾的定義亦有所不同，投保人士需仔細閱讀，確保符合需求，涵蓋自身關注的疾病。

選擇合適的保障期限

保障期限應與你的財務責任符合：例如剩餘的供樓年期、子女距離大學畢業的年期等。

比較保費與支付方式

投保人在選擇時應根據財務狀況，選擇適合的保額，以免保費超出預算。投保人可考慮一次性支付、分期支付等不同保費繳付方式，符合自己的財務規劃。一般而言，繳費期越短，保費優惠可能越大。

留意等候期與不保事項

一般定期危疾保險都設有等候期，即保單生效日後的一段時間，如90日內出現的疾病不受保障。一般定期危疾保險的不保事項包括已存在疾病、濫用藥物而死亡及蓄意自我毀。

定期危疾的階段性優勢

定期危疾在短中期（例如30–50歲的供樓與育兒時期）以低成本提供高額現金保障，能有效對抗收入中斷與醫療支出，成為成本效益高的風險管理工具。

終身保障的不可或缺性

隨著年齡上升，罹患重大疾病的機率顯著增加；同時，健康狀況的惡化會直接影響未來取得保障的能力。若只依賴定期危疾保單，初期看似保費便宜，但當保單期滿欲續保或重新投保時，投保人可能已出現新的健康風險（例如高血壓、糖尿病、早期腫瘤徵兆等），保險公司就有可能提高保費、加列除外條款，甚至拒絕承保。即使合約列明可續保，續保通常是按「當時年齡」重算保費，晚年續保的費用可能高得令人難以承擔。

終身或長期保障的存在能夠把這些不確定性「提前鎖定」，避免因健康惡化而被市場排除在外。

終身危疾的長遠價值

終身危疾提供的長期無間斷的安心保障——特別是退休後收入減少、醫療風險最高的階段，終身保障的價值更明顯。購買終身危疾等於用可預見的較高保費換取「老年時段的保障確定性」——這種確定性在面對重病、長期療養或出現多重疾病併發時，往往比短期成本上的節省更能保護個人及家庭的經濟安全。

綜合規劃建議

投保人可考慮定期危疾作為短期或中期過渡方案（例如涵蓋樓宇按揭供款、養育子女的年期），或投保含可轉換選項的定期保單。在財政許可下，投保人應升級或另行投保終身危疾保險，確定在老年健康風險增加時得到保障，達致全面及長遠的危疾保障。

1. 定期危疾保險到期後可以續保嗎？保費會如何變化?

您可以留意保單列明是否「保證續保」，一般而言，保險公司會在到期前提供續保選項，但假如被保人的健康狀況產生重大變化，保險公司亦有可能會拒絕提供續保。續保時，保險公司會根據被保人的年齡及健康狀況，重新評估保費，因此，保費再續保時有可能會有所變化。

2. 定期危疾保險是否包含身故保障?

含有人壽保障成分的定期危疾保險會包含身故保障。如投保人在保障期內不幸身故，家屬或受益人亦可以獲得身故賠償。投保人需要仔細參考保單條款。

3. 如果確診的危疾不在保單列明範圍內，還能獲得賠償嗎?

定期危疾保險的保障僅限保單列出及符合定義之疾病。如果確診的危疾不在保單列明範圍內，將不會獲得賠償。

4. 定期危疾保險是否適合所有年齡層人士?

定期危疾較適合年輕至中年、需在有限年期內大額保障但保費承擔有限的人士。但由於定期危疾保險設有投保年齡上限，如70歲，而受保年齡又有上限，如85歲，對於希望保障至終身的長者而言，定期危疾保險未必適合。

5. 我已經有醫療保險，還需要購買終身危疾保險嗎?

醫療保險多為實報實銷形式，用來支付住院及手術費等醫療開支；定期危疾在確診時給予一筆過現金，可用作其他的醫療支出、彌補收入損失及其他非醫療開支。同時購買兩者，將能夠得到更完整的保障。