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甚麼是終身危疾保險？
終身危疾保險是針對多種嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風等）而設的終身保障：一旦確診符合保單列明的受保危疾，保險公司會按條款提供現金賠償，部分計劃更包含早期危疾（原位癌、非嚴重中風等）及兒童疾病等保障；同時，終身危疾保險多數有儲蓄成份及具有現金價值，可同時享有保障及累積資產。
根據最新的政府統計數字#，2022年香港癌症的新增個案為3萬5千宗，平均每日有97人確診癌症。過往10年，癌症發病個案以每年約2.4%的比率增長。而心臟病在本地為第三大死因，2023 年香港因心臟病而登記的死亡人數約為 7,258 人。
隨着年齡上升，罹患重大疾病的機率會明顯增加。以癌症為例，男性中的65%的新症，均為65歲以上人士；而女性在45歲至65歲的癌症新症，佔總數42%，而65歲或以上的癌症新症，則佔總數的47%，顯示癌症風險與年齡密切相關。
不單是癌症，其他重大疾病亦有類似趨勢。根據衞生署的預測，未來10年心血管疾病平均風險隨著年齡增長而上升，由 30至44 歲女性風險的1.4%，上升至 65至74 歲女性的 14.8%，及由 30至44 歲男性風險的 4.7%，上升至 65至74 歲男性的36.7%。
從以上數字可見，能夠保障至晚年以至終身的危疾保險有助管理健康風險，為自己及家人帶來穩健的保障。
終身危疾保險的好處
提供終身保障
終身危疾保險的保障期一般直至100歲或身故為止，受保人無需擔心年老時需要續保，以致保障可能因而中斷。
鎖定長期保費 避免年齡上升導致保費激增
終身危疾保險在投保時，保費已經鎖定，不會隨受保人年齡增長而增加。保費通常以固定年期繳付，例如 10 年或 20 年。投保人只要完成供款，日後即使年齡增加或健康狀況惡化，保單仍持續生效，保障直至 100 歲甚至 120 歲。這種安排讓投保人在財務上更有預算，不用擔心保費會大幅上升, 避免保障中斷。
具備現金價值
部分危疾保險包含儲蓄成分，即部分保費會用來投資儲蓄，帶來長遠回報。在退保時提供保證現金價值，如屬分紅保單，甚至會提供額外回報。投保人有需要時可以選擇退保套現，或在期滿時得到期滿價值，提供了財務靈活性。不過，如受保人曾作出索償，現金價值有機會受到影響; 回報率亦可能受市場表現影響，投保人需了解相關風險。
終身危疾保險與定期危疾保險有什麼分別？
保障期限差異
終身危疾提供終身保障，或保障至100歲；定期危疾有固定的保障期（1、5、10或20 年等），到期後需要進行續保，而續保年齡設有上限。
保費結構
終身危疾的保費相對較高，但多為水平式保費，保費在供款期內一般不會變動；定期危疾的保費相對較低，保費會隨着年紀增加而提高，而續保時保費常會隨年齡及風險顯著上升。
現金價值
終身危疾可能包含儲蓄或分紅成分，因而保費較高；定期危疾一般不具現金價值，屬純保障型產品。
靈活性與保障範圍
部份終身危疾涵蓋早期及非嚴重疾病、兒童疾病，提供多重賠償等；定期危疾的保障範圍較核心，涵蓋的疾病較少，一般不包括早期及非嚴重疾病、兒童疾病，着重以較低保費應對特定年期風險。
終身危疾保險的種類
傳統終身危疾保險
傳統終身危疾保險只提供一次賠償，賠償額為保額的 100%，產品結構較簡單。由於只能索償 1 次，投保人即使危疾復發亦都不會獲得賠償。此外，部分傳統終身危疾保險通常只涵蓋數十種危疾，主要包括癌症、心臟病、中風。
傳統終身危疾保險的優點在於保障穩健，條款較為簡單易明；缺點則為保障疾病種類及數量較少，可能未包括早期危疾或兒童疾病，投保人需仔細檢視保障範圍。
多次賠償終身危疾保險
基於癌症、心臟病、中風等危病的復發率較高，部份保險公司推出多次賠償終身危疾保險。多次賠償終身危疾保險提供長遠保障，在符合保單條款下提供多次賠償。不過條款方面較為繁複，例如癌症患者須在12 個月內曾接受積極治療、獲首次賠償後設有等候期等。投保人需特別留意多次賠償的等候期及索償條件，避免日後因條款限制而影響賠償。
多次賠償終身危疾保險的優點在於提供更全面的長期保障、危疾復發或患上其他危疾時亦可多次索償；缺點則為產品結構較複雜，對第 2 次或之後的索償通常設有額外索償條款，而且保費通常較高。
附加保障/特設保障
不少終身危疾保險設有額外的附加保障，例如嚴重疾病以外的早期危疾及兒童疾病保障、身故保障等。早期危疾及兒童疾病的保障包括通波仔、原位癌及肝炎連肝硬化等，兒童疾病包括兒童脊髓性肌肉萎縮症、兒童嚴重類風濕關節炎及川崎病等。此外，部份危疾產品設有身故賠償，賠償金額為投保額的若干百份比，並可指定受益人。
如何選擇適合自己的終身危疾保險計劃？
考慮個人健康狀況和家族病史
根據自身情況評估潛在的疾病風險，如果家族中有人曾患上危疾，例如父母或兄弟姊妹曾經罹患乳癌、大腸癌或肺癌，便意味著你可能有較高的遺傳風險；另外，若自己已患有慢性病（如糖尿病、高血壓、肥胖症），同樣會增加患癌風險。
由於保險公司在核保時會審核申請人的健康狀況，若有病史或年齡較高，可能會面臨附加保費或拒保的情況，因此愈早投保愈有利，既可鎖定較低的保費水平，也能避免健康狀況惡化後失去投保資格。
評估保障範圍與疾病定義
投保人須確保保單涵蓋你關注的疾病，包括早期危疾。同時，不同保障公司的條款，如除外責任條款，亦有所不同。此外，不同保單條款中危疾的定義亦有所不同，投保人士需仔細閱讀，確保符合需求，涵蓋自身關注的疾病。
選擇合適的賠償金額
為了確保患病後的生活水平不會降低，保額可以設定為年收入的2倍至3倍，以及預計的醫療開支，確保治療重大疾病的期間，有足夠的金錢應付日常生活。當然，投保人需要平衡保費的負擔能力來決定保額。
比較保費與支付方式
投保人在選擇時應根據財務狀況，選擇適合的保額，以免保費超出預算而做成斷保。投保人可考慮一次性支付、分期支付等不同保費繳付方式，符合自己的財務規劃。一般而言，繳費期越短，保費優惠可能越大。
留意等候期與不保事項
一般終身危疾保險都設有等候期，即保單生效日後的一段時間，如90日內出現的疾病不受保障。此外，多次賠償的終身危疾保險亦在上一次危疾保障獲賠償後設置等候期，如2年，才可再獲賠償。一般危疾保險的不保事項包括已存在疾病、濫用藥物而死亡及蓄意自我毀傷等。
受保人應了解保單的等候期及不保事項，避免日後爭議。
考慮現金價值和紅利回報
如果投保人重視儲蓄功能，可考慮具現金價值和紅利派發的計劃。保費會用來投資儲蓄，帶來長遠回報。保單會在退保時提供保證現金價值，如屬分紅保單，甚至會提供額外回報。投保人有需要時可以選擇退保套現，或在期滿時得到期滿價值，提供了財務靈活性。不過，如受保人曾作出索償，現金價值有機會受到影響。
安達人壽終身危疾保障計劃比較
康護無憂危疾保障計劃（「康護無憂」）
康護無憂沒有儲蓄成分，提供限期保費繳付期選項，是市場上唯一1具有此特點的純危疾基本計劃。投保人以可負擔的保費得到核心保障，可選擇4種限期保費選項（8/12/18/22 年），或每年繳費續保至100歲保單週年日。計劃適合未曾擁有危疾保障或已有危疾保障但保障範圍不足的人士。
保障涵蓋144種疾病，包括不同嚴重疾病、非嚴重疾病及兒童疾病。受保人就非嚴重疾病索償後，相隔至少一年後，如不幸患上嚴重疾病，嚴重疾病保障可還原至100%保障額。
安心守護危疾保障計劃（「安心守護」）
安心守護保障134種非嚴重及嚴重疾病，當中包括早期危疾、特別疾病及兒童疾病。就癌症、心臟病及中風，提供高達額外4次賠償至100歲，是市場上持續時間最長的多重危疾保障計劃之一2。計劃為受保人在首 10 個保單年度就嚴重疾病或身故提供 50% 額外保障利益。
此外，計劃守護家庭的健康需要，若您的配偶或子女被診斷患有嚴重疾病或身故，您的基本計劃保費將可豁免長達36個月，協助您在困難時期緩解財務壓力。
「腦有所伴」認知障礙保障計劃（「腦有所伴」）
「腦有所伴」認知障礙保障計劃為市場首創3專注為認知障礙症提供保障的基本保障計劃，保障由早期檢測及診斷，以至提供長期財務支援，以及照顧者的支援。由初次確診起，受保人將每月收到相等於保障額1%的支援長達 15年，或直至離世（以較早者為準）。計劃更提供照顧者支援保障，以實報實銷形式支付照顧者的心理輔導費用。
終身危疾保險常見問題
含有人壽保障成分的終身危疾保險會包括身故保障。如投保人在保障期內不幸身故，家屬或受益人亦可以獲得身故賠償。投保人需要仔細參考保單條款。
終身危疾保險的保障僅限保單列出及符合定義之疾病。如果確診的危疾不在保單列明範圍內，將不會獲得賠償。
終身危疾保險多數是在投保時鎖定的水平式保費，不會隨年齡逐年上調。
儲蓄型保單會隨時間累積保證及／或非保證現金價值，即部份保費會用來投資儲蓄，帶來長遠回報。在退保時提供保證現金價值，如屬分紅保單，甚至會提供額外回報。投保人有需要時可以選擇退保套現，或在期滿時得到期滿價值，提供了財務靈活性。不過，如受保人曾作出索償，現金價值有機會受到影響。
醫療保險與危疾保險的功能不同，前者主要報銷醫療費用，後者提供現金支援，兩者可互為補充，特別是在面對重大疾病時可彌補收入損失及其他非醫療開支。同時購買兩者，將能夠得到更完整的保障。
1根據截至2025年1月1日與保險業監管局獲授權的保險人登記冊上經營綜合業務及長期業務的保險公司所提供之新造保單的危疾保障計劃所作之比較。
2 根據截至2025年4月1日與保險業監管局獲授權的保險人登記冊上經營綜合業務及長期業務的保險公司所提供之新造保單的危疾保障計劃所作之比較。
3 根據截至2025年10月10日與保險業監管局獲授權的保險人登記冊上經營綜合業務及長期業務的保險公司所提供之新造保單專注為認知障礙症提供保障的基本計劃所作之比較。
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