Lacune assicurative: come colmarle

La maggior parte delle piccole e medie imprese è consapevole dell'importanza di dotarsi di una copertura assicurativa. Tuttavia spesso opta per polizze Property e di responsabilità civile generiche, che sebbene offrano diverse coperture di base, potrebbero presentare lacune in grado di esporre le attività a rischi e perdite finanziarie. Eccone alcune delle più comuni e una panoramica di possibili soluzioni assicurative per tutelarsi.

In un contesto economico estremamente complesso e litigioso, è importantissimo proteggersi dai rischi derivanti da responsabilità civile nello svolgimento di funzioni parificabili a quelle di amministratore.

Oggi amministratori, sindaci, dirigenti e altri esponenti societari sono sempre più esposti al rischio di essere personalmente indagati o citati in giudizio, da parte di dipendenti, fornitori, concorrenti, investitori, clienti, per proprie azioni e decisioni. Infatti, qualsiasi socio, indipendentemente dalla quota sottoscritta, cliente o competitor potrebbe richiedere un risarcimento. Per le società di capitali, gli amministratori e dirigenti rispondono illimitatamente e con il proprio patrimonio personale della violazione colposa degli obblighi. Sottoscrivere una polizza D&O assicura la tutela del proprio patrimonio, della propria professionalità e della propria reputazione.

Quando si forniscono servizi professionali, c'è la possibilità che un cliente possa affermare che i servizi non sono stati offerti in modo soddisfacente, che sono stati commessi degli errori o che sono state fornite informazioni errate che hanno comportato una perdita finanziaria. Quando ciò accade, non è sempre possibile risolvere la questione amichevolmente. Se la propria azienda viene citata in giudizio da un cliente per danni finanziari effettivi o presunti, un'adeguata assicurazione di responsabilità civile professionale per errori e omissioni (E&O) offre una tutela specifica e integrativa rispetto a una polizza di Responsabilità Civile Generale, con la quale non si sarebbe protetti contro i rischi derivanti da errori e omissioni (E&O), negligenza, imprudenza o imperizia nello svolgimento dell’attività professionale.

Comunemente si crede che le violazioni di dati e gli attacchi informatici interessino solo le grandi aziende. Tuttavia i criminali informatici non si concentrano esclusivamente sui grandi profitti. Sono alla ricerca di qualunque vulnerabilità e le piccole e medie imprese, che utilizzano servizi IT esterni o dispongono di risorse IT limitate, potrebbero essere più esposte di quanto credano. I dipendenti, in particolar modo, rappresentano spesso l’anello più debole. Se non informati del ruolo che svolgono nella prevenzione degli attacchi cyber, aumentano esponenzialmente il rischio delle aziende. È quindi importante dotarsi di una polizza cyber che aiuti la propria azienda a prepararsi e a rispondere rapidamente agli incidenti informatici, anche quando agevolati da errori umani.

I progressi tecnologici hanno portato molte aziende a fare affidamento su attrezzature sempre più sofisticate. Si pensi cosa potrebbe accadere se il proprio sistema meccanico o elettrico si guastasse e l'impatto che ne deriverebbe sulla propria attività. Si potrebbero perdere preziose risorse necessarie per realizzare i prodotti che si intendeva vendere e quindi subire perdite operative. Per colmare questa potenziale lacuna e garantire continuità alla propria attività lavorativa, è fondamentale tutelarsi con un’assicurazione contro i guasti alle attrezzature produttive.

Gli incidenti accadono. Anche se i dipendenti sono stati addestrati e guidano in sicurezza, non si può sempre tenere conto del comportamento degli altri conducenti. Pertanto, ogni volta che un dipendente si trova alla guida come parte del suo lavoro, potrebbe incorre in diversi rischi. Si potrebbe pensare che la propria polizza auto personale tuteli da questi rischi ma potrebbe anche non essere così. In questi casi, un’assicurazione conducente può aiutare a proteggere i veicoli di proprietà di un'azienda e tutelare il conducente e i passeggeri da danni fisici ed economici subiti durante la circolazione stradale, a completamento dell'assicurazione obbligatoria RC auto.

L'aggravarsi dell'instabilità politica e dei disordini civili a livello mondiale ha intensificato il rischio di interruzioni dell'attività e di danni alle aziende. Ecco perché, quando si pianifica la continuità operativa della propria azienda, al fine di garantire anche la tutela dei dipendenti durante episodi di disordine civile, è importante integrare nei piani di emergenza alcune misure di base. Ad esempio una copertura assicurativa specifica che fornisca protezione dai danni da terrorismo, guerra e atti dolosi in genere (quali scioperi, tumulti, sommosse, ribellioni). Infatti, se non ci si tutela con una garanzia specifica si potrebbe incorrere in danni ingenti, costi operativi e perdite di reddito per interruzione dell’attività. È quindi importante dotarsi di una polizza Property completa su tutte le esposizioni connesse a terrorismo e violenza politica in Italia e all’estero.

Quando i propri dipendenti viaggiano all'estero come parte della loro attività, è consigliabile assicurarsi di disporre di una copertura adeguata che si estenda oltre i confini nazionali. Cosa fare se un dipendente ha avuto un'emergenza medica mentre era all’estero, ha perso il passaporto o aveva bisogno di lasciare un paese a causa di una rivolta politica?

Per aiutare a colmare queste potenziali lacune è necessario prendere in considerazione un'assicurazione per viaggi di lavoro – che aiuti a tutelare i dipendenti prima, durante e dopo i viaggi di lavoro, ottemperando nel contempo agli obblighi di Duty of care.

Indipendentemente dal tipo di attività, è strategico che le aziende si tutelino per garantire la propria continuità operativa. 

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