糖尿病保險 | 糖尿病患者可以買保險嗎？詳解核保條件、拒保風險及保障範圍

在香港，隨着都市生活節奏急促、飲食習慣改變及缺乏運動，慢性疾病逐漸普及，當中尤以糖尿病最受大眾關注。面對終身相伴的慢性疾病，除了日常健康管理外，建立穩健的財務防線同樣至關重要。很多人在確診後都會產生疑問，一旦成為病患，是否就與保險絕緣？接下來將為大家全面拆解相關的投保須知，由核保條件、潛在的拒保風險，以至具體的保障範圍，協助讀者釐清各項細節，及早為未來健康與財務風險作好準備。

投保前需了解糖尿病在香港的普遍性及其影響。衞生署數據顯示，香港每十人中有一人患病[1]，其中有約五分之一為四十歲前的年輕發病者。由於病程較長，年輕患者未來出現嚴重併發症的風險更高。

糖尿病源於胰島素分泌不足或身體對其產生抗拒（或稱胰島素阻抗），導致血糖長期偏高^[1]。醫管局指出，長期高血糖會破壞血管及神經，若控制不善可引致糖尿眼、腎衰竭、心臟病、中風，甚至組織壞死需截肢^[2]。

「糖尿病保險」並非標準的獨立保險產品類別，而是指為患者或高危群體提供醫療相關的保障。病情受控者亦可透過嚴謹核保投保常規醫療或危疾保險，這類安排旨在提供實報實銷的醫療補償或一筆過現金賠償，以減輕併發症帶來的經濟負擔。

坊間普遍存在一個誤解，認為只要醫療紀錄上出現慢性疾病的診斷，保險公司便會一概拒絕承保。事實上，確診並不等同於被保險大門拒諸門外，患者依然有機會成功投保，獲得適切的保障。保險公司在評估投保申請時，並非單純看疾病名稱，而是深入審視申請人的實際健康風險。最終的投保結果，往往取決於以下幾項關鍵因素：

• 第一，疾病的類型：醫學上主要將其分為一型及二型。一型多發病於兒童及青少年時期，成因與自身免疫系統破壞胰臟細胞有關，導致患者完全無法分泌胰島素，必須終身依賴注射胰島素來維持生命。由於一型患者的發病年齡早，且血糖波動較大，保險公司的評估通常較為嚴格。相對而言，二型佔整體個案的絕大多數，主要與遺傳、不良飲食習慣、缺乏運動及肥胖有關。二型患者若能在發病初期透過改善生活習慣或口服降糖藥物將病情控制得宜，成功投保的機率相對高出許多。
• 第二，發病年齡與患病年期：發病年齡愈輕，意味着身體血管與器官暴露於高血糖環境的時間愈長，未來出現併發症的潛在風險亦隨之攀升。因此，保險公司會仔細考慮患病年期，以推算未來的健康走勢。
• 第三，日常血糖控制水平：這是保險公司評估的核心指標。若患者有定期覆診，並遵從醫囑服藥，將血糖指標長期維持在理想範圍內，反映其對自身健康有良好的管理意識，核保結果通常較為樂觀。
• 第四，是否已出現併發症：如果在投保時，身體已經出現微血管或大血管的病變，例如早期腎功能受損、視力衰退或曾有心血管疾病紀錄，保險公司評估風險後，承保的難度將會大幅增加。

總括而言，只要患者能證明自身病情穩定、積極配合醫學治療，並且未有嚴重的器官受損，投保常規保險計劃的機會依然是值得樂觀的。

了解保險公司的核保機制是提升投保成功率的關鍵。當收到慢性病申報時，保險公司會要求提供詳細醫療紀錄，以量化健康風險。

糖化血色素（HbA1c）是核保的核心指標，能反映過去兩至三個月的平均血糖控制。醫務衞生局建議理想水平應低於7%，以預防併發症 ^[3] 。若投保人的近期報告顯示 HbA1c 持續達標，核保人員將視為病情受控的正面訊號。

除了糖化血色素，保險公司還會全面檢視各項相關的健康指標，包括：

• 血壓與血脂水平：由於高血壓、高膽固醇與高血糖經常伴隨出現（俗稱三高），三者疊加會令心血管疾病風險上升。
• 體重指標（BMI）：肥胖是二型發病及惡化的重要推手。
• 腎功能指數：透過驗血及驗尿（如微蛋白尿測試），評估腎臟是否已受高血糖破壞。
• 吸煙習慣：煙草中的有害物質會損害血管內壁，對患者而言無疑是增加血管病變風險。

經過綜合評估後，核保過程可能出現以下幾種結果：

1.    以標準保費承保：若投保人屬於非常早期的二型患者，僅需透過飲食及運動控制，且各項身體指標（如血壓、血脂、BMI）均完全正常，極少數情況下有機會以標準條款及保費獲批保單。

2.    加收保費（Premium Loading）：這是最常見的核保結果。保險公司願意承保，但由於整體健康風險客觀上較一般健康人士高，投保人需要繳付較高的保費以彌補額外的理賠風險。加保費的幅度會視乎具體的控制情況而定，可能介乎20%至100%甚至更高。

3.    設立特定不保事項（Exclusion）：保險公司可能以標準或附加保費承保，但在保單條款中清晰列明，日後任何直接或間接因該疾病及其併發症引致的醫療開支或危疾索償，均不在保障範圍之內。此結果常見於醫療保險的核保中。

4.    安排身體檢查：若投保人未能提供近期的完整醫療報告，或者現有報告數據存在疑點，保險公司會要求投保人前往指定的醫療機構進行免費的驗血、驗尿及心電圖等詳細檢查，待取得最新數據後再作評估。

了解完核保條件，接下來探討糖尿病拒保風險。確實有部分情況會令保險公司認為風險超越了可承受的界線，最終作出拒保決定。

大幅增加被拒保機會的不良狀況主要包括：

• 血糖長期嚴重失控：若提交的糖化血色素（HbA1c）報告長期處於8%、9%或更高的水平，顯示患者對病情的管理欠佳，有較高風險引發急性或嚴重慢性併發症，保險公司很大機會選擇拒保。
• 已出現嚴重併發症：若醫療紀錄顯示患者已經患有視網膜病變導致視力嚴重受損、腎功能嚴重衰退甚至需要透析治療、曾因周邊血管阻塞而出現腳部潰瘍或神經病變，或曾罹患冠心病及中風。一旦器官已經出現實質且不可逆轉的損害，常規保險通常無法再提供保障。
• 合併多項極高危因素：例如患者同時擁有極高的血壓、嚴重的超重問題，並且有大量吸煙習慣，多重風險疊加之下，核保通過的難度極高。

為了有效降低拒保機率，有意投保的患者應採取以下實用的建議：

首先，將投保計劃延後至病情最穩定的時期。如果近期剛轉用新藥、剛開始注射胰島素，或近一次的驗血報告未如理想，建議先專注於治療，遵從醫囑按時服藥，並配合嚴格的飲食控制與恆常運動。待三至六個月後，當各項指數（尤其是糖化血色素）回落至醫生滿意的水平時，才向保險公司遞交申請。一份穩定且理想的醫療報告，是說明核保人員的最佳憑證。

其次，養成定期作全面身體檢查的習慣。準備投保前，主動向主診醫生索取詳盡的病歷摘要及化驗報告，確保提交予保險公司的資料完整，避免因資料不全而引起核保人員的疑慮。

一旦成功投保，糖尿病相關的保險保障範圍將成為日後應付龐大醫療開支的財政後盾。一般而言，完善的保障體系主要由危疾保險及醫療保險兩大板塊組成。

危疾保險保障範圍
危疾保險的核心價值，在於一旦受保人不幸確診保單條款內列明的嚴重疾病，保險公司將發放一筆過、不受用途限制的現金賠償。長期高血糖容易破壞微血管及大血管，引致相關併發症。專門的危疾保險計劃通常會涵蓋因高血糖而誘發的重大疾病，包括：

• 心臟病及中風：高血糖會加速動脈粥樣硬化，令血管收窄及阻塞。危疾保險一般涵蓋急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋手術以及嚴重中風等致命心腦血管疾病。
• 末期腎衰竭：腎臟內的微絲血管極易受高血糖破壞，最終可能導致雙腎功能完全喪失。若受保人需要接受長期透析治療（洗腎）或腎臟移植，危疾保單將提供賠償。
• 肢體截除（截肢）：若因嚴重的神經病變及血管阻塞導致組織壞死，最終必須進行截肢手術，部分危疾計劃亦會將其納入保障範圍。

醫療保險保障範圍
醫療保險的作用在於實報實銷因疾病或意外引致的住院及治療開支。若保單在無設立相關不保事項的情況下成功批出，其保障範圍通常包括：

• 住院及手術費用：若患者因血糖過高引起急性併發症需要緊急入院，或因周邊血管疾病需要進行血管介入手術，醫療保險將涵蓋病房費、醫生巡房費、手術費及麻醉費等。
• 特定專科門診與檢查：部分醫療計劃涵蓋入院前後的專科門診諮詢費用，以及各類診斷檢查（如電腦掃描、磁力共振及心臟超聲波），減輕監測併發症的經濟負擔。

值得一提的是，香港政府推行的自願醫保計劃（VHIS）規定保險公司必須為投保時未知的已有病症提供保障。然而，若投保人在申請時已經確實知道自己患病並已獲確診，則屬於「已知的已有病症」，必須如實申報。保險公司將根據申報內容進行個別核核保，可能加收保費或設立個別不保事項。

投保人必須在健康問卷中如實申報病歷、診斷及藥物紀錄。若刻意隱瞞（如血糖偏高或血壓藥物紀錄），保險公司在理賠時若查出漏報的重要事實，有權宣告保單無效、拒絕賠償並沒收保費。誠實申報是維持保單效力的關鍵。

其次，投保人應仔細對比不同計劃的條款細節，尤其關注以下三大範疇：

• 等候期條款：絕大多數保單均設有等候期（通常為保單生效後的三十至九十日不等）。在等候期內發生的疾病或出現的病徵，保險公司概不負責。讀者必須清晰了解保障真正生效的日期。
• 續保條款：慢性疾病屬於終身風險，因此保單是否具備「保證續保」條款至關重要。保證續保意味着保險公司不可因受保人日後健康狀況轉差或曾經索償而拒絕延續保單，確保長遠的醫療防線不被切斷。
• 保費調整機制：隨着年齡增長及醫療通脹，保費無可避免會出現上調。投保人應審慎評估自身在退休後是否仍具備持續繳付保費的經濟能力，避免因購買超出現實負擔能力的計劃而導致保單失效。

綜觀而言，面對不可逆轉的慢性健康挑戰，盡早審視自身的保障缺口，並透過具備信譽的保險計劃構建財務安全網，才是對自己及家人負責任的對策。

Q: 糖尿病患者可以買保險嗎？投保時必須進行身體檢查嗎？
A: 結果取決於病情控制程度、患病年期及併發症紀錄。若能提交近期且理想的糖化血色素（HbA1c）報告，未必需要強制驗身；若缺乏近期紀錄或數據異常，保險公司則會要求進行詳細身體檢查以作評估。

Q: 如果我的糖化血色素（HbA1c）控制得很好，買保險還會被加保費嗎？
A: 即使糖化血色素控制在理想水平（例如7%以下），保險公司評估整體健康風險時，仍可能因患病事實而徵收附加保費（Loading）。不過，良好控制紀錄能大幅提高獲批機會，並減低被設立不保事項或拒保的風險。

Q: 糖尿病保險保障範圍是否包含因糖尿病引起的視網膜病變或「糖尿病足」治療？
A: 若投保時如實申報且保單未有設立相關的除外責任（不保事項），醫療保險一般會以實報實銷方式涵蓋住院及手術治療費用；而危疾保險則視乎相關併發症（如嚴重至需要截肢）是否符合保單列明的嚴重疾病定義來發放一筆過賠償。

Q: 買保險時如果忘記申報輕微的血糖偏高紀錄，日後需要索償時會有甚麼後果？
A: 投保必須遵守「最高誠信」原則。若刻意隱瞞或漏報病歷，一旦保險公司在理賠審查時查出過往醫療紀錄，有權以「未有披露重要事實」為由拒絕賠償，甚至直接取消保單效力，屆時不但無法獲賠，已繳保費亦可能不獲退還。

Q: 市面上的自願醫保（VHIS）對於確診糖尿病後的投保人有甚麼核保安排？
A: 自願醫保計劃雖然規定涵蓋「未知的已有病症」，但若投保前已獲醫生確診，則屬於「已知的已有病症」。保險公司會按常規程序進行個別核保，有機會按病情嚴重程度要求增加保費，或針對該疾病及其併發症設立特定的不保事項。

資料來源:

1.衞生署 - 新聞公報 - 維持健康生活模式是預防糖尿病的關鍵

2.醫院管理局 - 糖尿病藥物

3.醫務衞生局 - 成年糖尿病及高血壓患者之基層醫療護理