中小企保險：香港東主必須知道的八件事

中小企保險為小型企業提供至關重要的保障，不但可保障企業資產、收入及財物，亦可為企業提供財務安全網。舉例說，假如公司不幸發生事故，您可能要面臨財物損毁、業務中斷、遭要求醫療賠償、訴訟，甚至同時面對上述各種情況。

另一方面，個人保險則為個人與企業無關的私人財產提供保障。以個人汽車保險為例，企業車輛遭到損壞及盜竊並不屬於保障範圍。

「只有大公司才需要投保」是保險最常見的誤解之一。無論規模大小，所有業務經營均涉及風險。事實上，中小企的業務特別易受干擾，而且難以承受不幸事故所帶來的重大損失，一旦虧損便可能陷入財困。

由於中小企的商業與個人資產兩者往往關係密切（例如不少中小企東主會動用私人積蓄應急、發薪，甚至一如疫情期間所見勉力維持生計），購買保險對於中小企東主維持財務穩定非常重要。

再者，現時的營商環境瞬息萬變，總有一些風險是您未必察覺得到，又或是在您創業時尚未出現，久而久之變得日益顯著。

投保的企業可運用保險公司支付的賠償，很可能比無投保的企業更快克服經營損失，重振業務。

中小型企業保險通常包含三種基本保障：商業財物保障、責任保障及業務中斷保障。

• 商業財物保障：保障企業的建築物及設備因火災、水浸及水損等事故而遭受損失及損毀。
• 責任保障：保障因身體受傷、財物損毀、醫療賠償、訴訟等造成的經濟損失。
• 業務中斷保障：保障收入損失及業務支出，例如在災難事故發生時暫停營業期間的租金及僱員薪金。

我們推薦這些基本保障，而非僅購買最便宜、最低限度的保障，以便獲得廣泛保障，規避香港中小企最常見的重大風險威脅。

除此之外，您亦可考慮額外投保，根據具體業務營運及需要度身訂造保單，例如近年網絡事件頻生，倘若您的業務涉及大量的電子商貿活動，在保單中加購網絡保障可謂至關重要。

建議應評估業務財物並了解其價值，以便確定需要購買多少保額才能提供保障。

保費各有不同，須視乎業務類型及規模、所在地點、員工人數、所需的保險保障範圍等多項因素。

不過，代理費則不是其中之一。保險代理是從保險公司賺取佣金，不會因提供專業意見及支援而收取額外費用，因此，代理向您提供的報價就是您需要支付的保費總額。

詳細了解可影響保險費用的因素。

保險費率的多寡，在某程度上會視乎您採取了甚麼風險管理步驟而定。採取積極主動的預防措施來減輕業務風險，當然是節省商業保險費用的其中一種方法。

此外，現在還有不少具備成本效益的保險方案，既能符合預算又可提供保障，同時滿足兩項需求。譬如企業綜合保險升級版便包含了數項本來分開銷售的保險保障，可讓著重成本的中小企在節省大筆保費之餘，也可享用便利的保險服務，為日常營運風險提供廣泛保障。由於只需管理一份保單而非多份保單，這項保險的行政成本會較低，因此價格亦較相宜。

若不想購買整套保險內容，您也可靈活挑選所需的保障項目，節省保費。

一份好的保險不能只講求保費最低，最重要的是找到能夠滿足您所需的合作夥伴，而這個合作夥伴必須具備財務實力，能夠支付索賠。

現時，本港有不少中小企在外地開展業務，因此必須了解保險公司可提供哪些增值服務（例如：風險管理建議及風險工程服務），以及保險公司能否為您在不同市場的業務提供服務。

然後，要考慮的下一點是，保險公司能否提供無縫又省時的投保體驗。舉列說，企業綜合保險升級版利用網上平台讓代理隨時掌握報價、購買保險及簽發保單。換言之，您無需填寫冗長複雜的投保表格，亦無需等候長達數星期的處理時間，只需舒適地待在您身處的地方，便能夠與代理一起在網上填妥所有投保表格。

經驗豐富的保險代理會花時間了解您的業務，幫助您以合適的價格為自己和業務選擇合適的產品。聯絡代理評估您的需要，釐訂最適切的保險保障。

保險保障應至少每年審視一次，並納入為年度業務回顧的一環。

不過，如業務出現重大變化（例如新產品或服務供應、業務擴展或辦公室搬遷），建議應聯絡代理了解這些變化對您的風險狀況有何影響，以及需要怎樣修訂保單，確保日後提出索賠時可獲取應得賠償。