Pinjaman Jangka Pendek, Solusi Cepat saat Butuh Dana Mendesak

Dalam kehidupan sehari-hari, Anda mungkin menghadapi situasi di mana pinjaman jangka pendek menjadi pilihan untuk kebutuhan mendesak seperti biaya medis, perbaikan kendaraan, atau menutup pengeluaran yang tak terduga.

Namun, meski bisa menjadi solusi, penting untuk memahami terlebih dahulu apa itu pinjaman jangka pendek, jenis-jenisnya, kapan waktu yang tepat untuk menggunakannya, dan alternatif yang bisa dipertimbangkan sebelum Anda memutuskan untuk mengambilnya.
 

Apa Itu Pinjaman Jangka Pendek?

Menurut Corporate Finance Institute, pinjaman jangka pendek adalah jenis pinjaman yang harus dilunasi dalam waktu yang relatif singkat, biasanya dalam 6 bulan hingga paling lama 18 bulan. Jika jangka waktu pengembalian lebih dari itu, maka pinjaman tersebut masuk ke dalam kategori pinjaman jangka menengah atau jangka panjang.

Pinjaman ini sering digunakan untuk modal kerja, pembiayaan proyek kecil, atau untuk mengatasi pemasukan yang tertunda. Karena sifatnya yang “sementara”, pinjaman ini bukan untuk pembiayaan jangka panjang atau investasi besar secara berkelanjutan.

Baik individu maupun bisnis bisa mengambil pinjaman jangka pendek. Misalnya, untuk renovasi rumah, perbaikan kendaraan, atau sebagai jembatan ketika arus kas tertunda. 
 

Jenis dan Contoh Pinjaman Jangka Pendek

Berikut adalah beberapa jenis pinjaman jangka pendek yang umum digunakan di Indonesia, menurut Online Pajak.
 

1. Utang Dagang

Ini adalah utang yang dilakukan perusahaan atau pelaku usaha untuk mendapatkan barang atau jasa dagang dan harus dibayar dalam jangka waktu singkat. Misalnya, Anda sebagai pelaku usaha membeli persediaan barang dari pemasok dan Anda memiliki kewajiban membayar dalam 30-90 hari.
 

2. Utang Wesel

Jenis utang ini menggunakan surat wesel sebagai bukti tertulis antara debitur dan kreditur. Tidak selalu ada jaminan, tetapi ada komitmen tertulis untuk membayar dalam jangka waktu pendek.
 

3. Utang Biaya

Merupakan pengakuan akuntansi terhadap biaya yang sudah dikeluarkan oleh perusahaan atau pelaku usaha, tetapi belum dilunasi. Contoh spesifiknya adalah upah atau gaji yang sudah dibayar, tetapi belum dibayarkan secara fisik. Termasuk juga biaya sewa atau insentif yang belum dibayarkan.
 

4. Dividen, Termasuk Pinjaman Jangka Pendek

Dalam konteks ini, utang jangka pendek muncul ketika sebuah perusahaan berutang kepada investor dalam bentuk dividen yang akan dibayarkan kemudian. Jadi, investor mendapatkan semacam utang yang akan “dilunasi” lewat pembagian keuntungan.
 

5. Pendapatan Diterima di Muka

Ini adalah uang muka yang diterima dari pelanggan sebelum mereka menerima barang atau jasa. Uang muka ini pada dasarnya menjadi utang perusahaan kepada pelanggan hingga barang atau jasa diserahkan sehingga termasuk utang jangka pendek.
 

Kapan Sebaiknya Mempertimbangkan Pinjaman Jangka Pendek?

Pinjaman jangka pendek layak dipertimbangkan jika Anda berada dalam kondisi berikut:

• Menghadapi kebutuhan mendesak yang tidak bisa ditunda, seperti biaya medis, perbaikan mendadak, atau saat pemasukan tertunda.

• Perlu dana cepat dan yakin bahwa Anda bisa melunasinya dalam jangka pendek, misalnya 6 – 12 bulan.

• Memiliki riwayat kredit yang buruk atau belum memiliki riwayat kredit sehingga alternatif pinjaman jangka panjang mungkin sulit. Tak jarang pemberi pinjaman jangka pendek lebih fleksibel dalam hal persyaratan asal penghasilan Anda memadai.

Namun, sebelum mengambil pinjaman jangka pendek, Anda harus sadar bahwa suku bunga dan biayanya seringkali sangat tinggi. Dalam beberapa kasus, APR atau tingkat persentase tahunan bisa mencapai ratusan persen.

Karena itu, Anda hanya boleh mempertimbangkannya jika yakin bisa melunasi tepat waktu agar tidak berubah jadi beban jangka panjang.

Lalu, untuk memberikan rasa aman bagi Anda sebagai peminjam, beberapa lembaga keuangan kini menawarkan perlindungan tambahan dalam bentuk asuransi kredit. Salah satu contohnya adalah Uang Pertanggungan Tetap Credit Life dari Chubb Life Indonesia.

Dengan perlindungan ini, apabila dalam masa asuransi tertanggung meninggal dunia karena penyakit atau kecelakaan sesuai dengan ketentuan polis, maka pihak asuransi atau penanggung akan membayarkan manfaat berupa Uang Pertanggungan secara sekaligus kepada pemegang polis. Jumlahnya tetap sesuai yang tercantum dalam sertifikat asuransi.

Salah satu jenis Credit Life yang umum digunakan adalah personal loan, yaitu pinjaman pribadi yang bisa Anda gunakan untuk berbagai keperluan. Mulai dari konsolidasi utang, biaya pengobatan, hingga pembelian barang kebutuhan.

Dengan adanya perlindungan asuransi ini, Anda dapat memiliki ketenangan lebih saat mengambil pinjaman karena risiko keuangan akan tetap terlindungi jika terjadi hal yang tidak diinginkan.
 

Ketahui Manfaat dan Risikonya

Meski sering dianggap solusi cepat saat butuh dana mendesak, tetapi pinjaman jangka pendek memiliki risiko besar yang perlu Anda pahami. Berikut penjelasannya, menurut Bankrate.
 

1. Manfaat Pinjaman Jangka Pendek

• Proses cepat dan mudah. Pengajuan pinjaman jangka pendek biasanya disetujui dalam waktu singkat. Anda hanya perlu bukti pekerjaan atau informasi rekening, tanpa banyak syarat.

• Dana cair dalam 24 jam. Banyak penyedia pinjaman menyalurkan dana ke rekening Anda dalam waktu sehari, cocok untuk kebutuhan darurat.

• Syarat kredit lebih longgar. Meskipun skor kredit Anda belum sempurna, peluang persetujuan tetap tinggi selama bisa menunjukkan kemampuan membayar.
   

Risiko Pinjaman Jangka Pendek

• Bunga dan biaya sangat tinggi. Beberapa pinjaman bisa memiliki bunga tahunan hingga 400%. Jika terlambat membayar, denda tambahan akan membuat beban semakin berat.

• Waktu pelunasan singkat. Biasanya harus dibayar dalam hitungan minggu hingga maksimal satu tahun. Akibatnya, cicilan bulanan bisa terasa berat.

• Pengaruh ke skor kredit. Tepat waktu membayar bisa membantu skor kredit Anda, tetapi jika terlambat, nilai kredit akan turun.

• Risiko terjebak utang. Banyak orang akhirnya meminjam lagi untuk melunasi pinjaman lama karena bunganya tinggi. Ini bisa jadi awal dari siklus utang yang sulit dihentikan.
   

Bank yang Menyediakan Pinjaman Jangka Pendek

Berikut beberapa contoh bank di Indonesia yang menyediakan fasilitas pinjaman jangka pendek bagi pelaku usaha dan individu dalam kondisi tertentu.
 

1. CIMB Niaga

Menyediakan fasilitas bagi pelaku usaha yang butuh modal kerja secara spesifik dan temporer. Jangka waktu maksimum 12 bulan, tersedia dalam rupiah maupun valuta asing, penarikan fleksibel.
 

2. CTBC Bank

Menyediakan fasilitas kredit jangka pendek hingga 1 tahun dalam mata uang Rupiah atau USD, dengan jaminan yang ditetapkan bank.
 

3. Bank BJB

Menyediakan kredit untuk pemenuhan cash flow jangka pendek, sifat kredit revolving/uncommitted, jangka waktu fasilitas maksimal 12 bulan, jangka per penarikan maksimal 6 bulan.
 

Panduan agar Pinjaman Tidak Jadi Masalah

Agar Anda menggunakan pinjaman jangka pendek secara bijak, berikut beberapa tips penting yang sebaiknya dilakukan.
 

1. Pahami Biaya Sebenarnya

Hitung total yang harus Anda bayar termasuk bunga, denda keterlambatan, atau penalti. Jangan hanya fokus pada jumlah yang dipinjam. Dengan mengetahui semua biaya akan membantu Anda membuat keputusan yang matang.
 

2. Pinjam Hanya Sesuai Kebutuhan

Jangan tergoda untuk pinjam jumlah lebih besar “biar aman” karena Anda membayar bunga untuk setiap rupiah yang dipinjam. Batasi pinjaman hanya sejumlah yang benar-benar diperlukan.
 

3. Buat Rencana Pembayaran

Sebelum menandatangani, pastikan Anda memiliki rencana pembayaran yang jelas. Anggarkan beberapa bulan ke depan agar angsuran tidak mengganggu kebutuhan pokok seperti sewa, utilitas, atau belanja bulanan. Setting pengingat atau otomatisasi pembayaran bisa membantu menghindari denda.
 

4. Hindari Perpanjangan atau Rollover Pinjaman

Memperpanjang pinjaman jangka pendek bisa memperbesar biaya karena bunga dan penalti tambahan. Jika Anda mulai harus memperpanjang, itu bisa jadi tanda bahwa kondisi keuangan perlu dievaluasi ulang.
 

5. Gunakan Pinjaman sebagai Jembatan

Pinjaman jangka pendek idealnya hanya untuk keadaan darurat, bukan untuk pengeluaran rutin. Jika Anda mulai bergantung pada pinjaman ini secara terus-menerus, pertimbangkan konsultasi keuangan atau cari bantuan dari keluarga atau teman.

Simpulannya, pinjaman jangka pendek bisa menjadi solusi cepat yang membantu Anda menghadapi kondisi darurat finansial. Namun, karena sifatnya yang waktu pelunasannya terbatas dan biayanya sering lebih tinggi, maka Anda harus sangat hati-hati dalam penggunaannya.

Pastikan Anda benar-benar memahami apa yang Anda ambil, berapa biayanya, dan apakah Anda dapat membayarnya tepat waktu. Gunakan pinjaman ini hanya jika benar-benar diperlukan dan pertimbangkan alternatif yang mungkin lebih terjangkau terlebih dahulu.