在香港，由於城市的高生活成本、樓價高企和社會壓力，理財和儲蓄計劃成為了不少人的重要課題，然而部分人對於基本的理財知識和投資工具並不熟悉，由於沒有獲得適當的財務教育，而在消費主義盛行的社會背景下，有些人追求即時的生活享受，本身又沒有制定合適的儲蓄計劃，在面對複雜的金融市場時感到迷茫，更令資金沒有妥善運用和增值。對於時下一般欠缺妥善理財或儲蓄計劃的人來說，儲蓄保險計劃可能是一個合適的選擇，它不僅提供了保障，還能夠成為儲蓄計劃的一部分。

及時行樂不好嗎？儲蓄計劃有甚麼作用？

儲蓄計劃是個人財務規劃中極為重要的一個方面，它涉及將一部分收入保留下來，以應對未來的需求和不確定性。一個妥善的儲蓄計劃可以用於應對緊急情況，如醫療費用、車輛維修、家庭緊急支出等，擁有足夠的儲蓄，就可以避免因突發事件而陷入財務困境，同時應對通脹和生活成本上升，確保購買力不會受到嚴重影響。

此外，健康的儲蓄計劃有助實現財務目標，例如購買物業、支付子女教育費、旅行、退休計劃等，有了儲蓄可以幫助您實現這些目標，而無需過多地依賴借貸。擁有足夠的儲蓄可以讓人感到更有安全感，不必過分擔心金錢問題，更能享受生活。

以儲蓄保險計劃為儲蓄一部分

保險中，儲蓄保險計劃是一個受歡迎的儲蓄選項，儲蓄保險計劃是一種長期的金融工具，讓投資者定期存入一定的款項，目的是為了在未來某個時間點取得資金，如退休、子女教育或特定目標，儲蓄保險計劃的優點提供較高的潛在回報，靈活的存款和提款選項，部分計劃如合資格延期年金等更可能有稅務優惠。與銀行定期比較，儲蓄保險計劃的潛在回報更高，而且一般的目標亦屬於中長線，而銀行定期存款主要為短至中期的存款，通常提供較低的固定利率，潛在回報較儲蓄保險計劃低。此外，提前提款可能會有懲罰。

保值還是保障？認清自己購買儲蓄保險計劃的目的

考慮購買儲蓄保險計劃前，你需要確定自己的首要目標。如果你的目標是為了資本保值和穩定的回報，那麼你可能會更偏向於保值為主的儲蓄保險計劃。反之，如果你更關心家庭的保障，比如在意外發生時能給家人提供足夠的資金，則你可能會選擇保障為主的儲蓄保險計劃。無論選擇哪一種，都要確保該計劃符合你的財務目標和需求。

保值為主的儲蓄保險計劃 創造潛在豐厚回報

儲蓄壽險、年金、萬用壽險等都屬於保值為主的儲蓄保險計劃，保值為主的儲蓄保險計劃主要設計來幫助受保人保存資本和積累財富，確保本金不會因市場波動而受到損失，大多數計劃提供一個保證的最低回報，即使在市場環境不佳時也能確保本金不受損失，同時提供一定程度的保障。儲蓄保值為主的產品通常適合那些希望在保障基礎上積累資產、實現退休計劃的人。
 

表一：保值為主儲蓄保險計劃比較

保障為主的儲蓄保險計劃 兩手準備應對可能出現的風險

保障為主的儲蓄保險計劃主要以提供保障為首要目的，同時亦給予保戶一定的儲蓄或投資回報的機會。這種計劃結合了人壽保險或危疾保險和儲蓄計劃的特點，幫助受保人在保障家庭的同時，也為未來積累財富。保障為主的產品適合那些重視家庭經濟保障，並希望確保在不幸事件發生時家人獲得支援的人。
 

表二：保障為主儲蓄保險計劃比較

如何選擇適合自己的儲蓄保險計劃？

儲蓄保險計劃結合保障和儲蓄， 確保在不幸事件發生時有保障，同時可以積累資金。

選擇儲蓄保險計劃時需考慮自身的財務目標、風險承受能力和家庭需求，最好在購買前諮詢專業的保險顧問，以確保選擇最適合的產品。

在選擇儲蓄保險計劃時，建議先根據自己情況考慮以下因素：繳付保費的能力，確保自己有足夠的財力支付保費，避免因無法支付保費而失去保障；對於儲蓄保險計劃的預期回報，選擇與財務目標相符的產品；考慮家庭成員的需求，確保保障和儲蓄計劃可以滿足家庭的未來整體需要。

購買儲蓄保險計劃前的三大須知

除了考慮以上的個人因素，購買儲蓄保險計劃時，還有三大須知要注意：

一）保證回報與非保證回報

大部分儲蓄保險計劃的回報方式都會在計劃書中詳細列出，包括是否有保證回報或可能的非保證回報，投保人要根據自身風險承受能力作出選擇。

二）紅利風險

如果儲蓄保險計劃中包含紅利，就要了解紅利的支付方式和風險，有些紅利可能會受到投資表現影響。

三）延誤繳交保費風險

了解保費繳交期限，避免錯過繳交保費而影響保障和儲蓄保險計劃。

在購買儲蓄保險計劃之前，建議仔細研究不同計劃的特點、優缺點，考慮自身的經濟能力、目標和需求，並在需要時尋求專業理財顧問的建議，以確保做出明智的選擇。

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