危疾儲蓄保險｜你是否要人逼才能存到錢？拆解懶人儲蓄技法

月頭先出糧，不說儲蓄，未到月中已不知不覺差不多花光整份糧？！相信不少人都對以下情境有點熟悉感：每月打開卡數帳單，看見一大堆陌生的開支，懷疑信用卡被人盜用，細看之下才記起某同事生日的happy hour、過時過節的聚會簽帳、自動增值的八達通等，的確每一筆都是自己的，年頭訂下的儲蓄大計似乎真的遙不可及... 

說到儲蓄，每個人都有屬於自己的儲蓄目標和儲蓄方法，除了上繳給家中長輩或者另一半幫儲起來，有些人會選擇存入銀行作為定期儲蓄 。其實，現時許多保險公司所推出的儲蓄型保險，可以達到儲蓄功能之外，還可以為投保人提供多一重保障，我們來了解一下到底這些儲蓄型保險如何可以協助投保人用錢更精明吧！

如果大家想單純進行儲蓄，將每月開支以外的部分金額儲蓄起來，而不求財富大幅增值的回報，危疾儲蓄保險就提供一個幫助大家儲蓄的途徑。危疾儲蓄保險顧名思義，就是包含儲蓄功能的危疾保險，只要符合保單特定條件（包括但不限於沒有任何逾期保費、貸款及其累積利息、保單下沒有任何應付或已付的索償等），保單持有人便可能在保單退保時或期滿時獲得保證現金價值及非保證終期紅利（如有）作為退保價值或期滿價值，同時「賺取」了危疾保障！

儲蓄型危疾保險，又稱為危疾儲蓄保險，當中除了具備危疾保險的成分，即承保指定範圍內之嚴重疾病，並大多以一筆過賠償的保險之外，亦具有儲蓄成分。

一般而言，危疾儲蓄保險具備保證回本年，即是在某保單年度，保單之保證現金價值首次等於或超過已繳付的保費，而部份保單生效達指定年期後，及在特定情況下（例如在索償特定保障並獲得賠償時、受保人身故時、保單退保時或保單期滿時）派發非保證的終期紅利（如有），所以具備了儲蓄和保險兩大功能。但需要注意終期紅利為非保證，且一般不會在保單內累積，不會永久成為保單價值的一部分。

上文提過，危疾儲蓄保險不僅可以提供危疾保險保障，還有儲蓄的好處，亦為不太善於進行資金投資，或是沒有時間處理投資的人提供一個便捷的儲蓄方法。

針對希望儲蓄的佛系年輕月光族：

危疾儲蓄保險通常需要繳交長期且以年計算的保費，因此可以幫助你培養長期儲蓄的習慣，每個月按自己的能力預先將一筆錢用作繳交危疾儲蓄保險的保費 ，就可以減少自己不小心花掉整個月的薪金的機會，長期下來，達成儲蓄目標。

針對沒有公司團體醫療或其他個人保險，而擔憂醫療開支的一族：

事實上，現時隨著生活習慣的改變，因著疾病或醫療而連帶來的異常支出成為不少人的苦惱，萬一遇上嚴重癌症或中風等疾病，又沒有保險賠償，即使平日有儲蓄，一時之間真的難以找到數以十萬計的龐大資金進行手術或其他治療，危疾儲蓄保險就可以用於支付醫療費用或其他特別支出。如果在保單年期內沒有索償及符合保單內其他指定條件（包括但不限於沒有任何逾期保費、貸款及其累積利息等），保單期滿時，保單持有人可獲得現金價值及非保證終期紅利（如有）作為期滿價值。

但要留意的是，危疾儲蓄保險往往需要供款好幾年才可以「回復自由」，所以一旦開始儲錢，就要努力堅持數個年頭，不能斷然放棄，否則得不償失。

如果斷供危疾儲蓄保險，詳細的條款要按保險公司而定，不過一般在供款期間退保，取回的現金價值很大機會會少於已繳交之總保費，所以如果決定開始危疾儲蓄保險供款，就要先考慮自己的能力是否可以負擔保費，亦盡量不要提早退保，要佛系儲錢堅持到底！

由於危疾儲蓄保險包含保障和儲蓄兩大功能，保費一般較提供純保障的消費型危疾保險保單高很多，而且需要持續供款一段年期；而純危疾保險的保費則較低，因為當中並不包含儲蓄部分的保費，所以亦沒有任何現金價值，較為適合想靈活配置收入及資產的人士。

購買危疾儲蓄保險前需要仔細考慮保險覆蓋範圍、保費支付方式、保險公司信用、保單年期和終止條件等因素，在全面了解這些因素後，才能做出明智的保險選擇。