危疾保障是甚麼？危疾保障的出現，其實與人的壽命和健康息息相關。人類的預期壽命逐漸延長，保持健康的生活方式和良好的環境是其中關鍵的因素，同時現代醫療技術的進步也十分關鍵，香港的醫療質素具有保證，進步的診斷工具、新藥和革命性治療方式的出現，許多曾經致命的疾病變得可以治療，大大提高了人類的生存率。

不過，即使擁有醫療保險，面對一場嚴重疾病所帶來的經濟壓力仍然是一個重要的考慮因素。除了醫療支出外，家庭收入的減少、生活費用的增加以及康復期間的額外開支都值得深思。因此，擁有全面的危疾保障尤為重要，它能夠為受影響的人和家庭提供重要的經濟保障。

隨著醫療技術的不斷進步，醫療費用也日漸攀升，而醫療通脹亦是大家要面對的一大重點。面對各種罕見病症和長期治療的需求，醫療負擔對個人和家庭可能帶來巨大的經濟壓力。為了緩解這種壓力，危疾保障產品就應運而生。

危疾保障產品的多樣性使投保人能夠根據自己的需求和預算選擇適合的保險計劃。危疾保障產品提前為未來可能的醫療需求和經濟挑戰做好準備，當一個人罹患特定的重大疾病時，保險公司將向受保人支付一筆金額，以幫助他們應對生活開支，以危疾保障與實報實銷的醫療保險互補，同時有效減輕了患病期間的心理壓力。

危疾保障產品的出現，為病者提供了一種有力的經濟後盾，有了經濟的支援，可以免卻不少擔憂，在面對重大疾病時能夠更加堅強。它不僅為病者提供了財務上的支援，還給予了病者更多的信心和安心，讓病者能夠專注於康復和恢復健康，而不必擔心財務壓力所帶來的負擔，因此，謹慎地選擇適合的危疾保障計劃可以為個人和家庭提供重要的保障。

香港市面上危疾保障主要分為兩種，包括定期危疾保障及終身危疾保障，兩者保障範圍、保障年期及保費各有不同，適合於不同人士。

定期危疾保障的保障範圍相對較針對性，市場常見的有三種：僅涵蓋癌症、涵蓋三大危疾（癌症、心臟病、中風）以及多種疾病。至於終身危疾保障通常涵蓋多種疾病，一些保險公司甚至涵蓋多達112種危疾和疾病，包括三大危疾、早期和嚴重疾病、兒童疾病，甚至有些還涵蓋嚴重精神病或眼科疾病。

此外，一般的定期危疾保障提供受保人在指定年期內的保障，常見保障期分為1年、5年及10年，大多數定期保障只允許一次性嚴重疾病的索償，市場上亦有少數產品提供多重保障。至於終身危疾保障，則為受保人提供終身保障。近年來更出現了新型計劃允許多次索償。即使受保人已經索償過，等候期後再次確診也可以進行多次索償，有些甚至允許無限制索償。使得總賠償金額可以超過原有的保額（具體取決於條款細節）。這種靈活的保障方案讓保險更加貼近人們的實際需求，並提供更全面的保護。

市面上有部分的終身危疾保障含儲蓄成份，常見的有兩種情況：

    •       供款完畢後退保或繼續生效

若受保人在供款期內未曾索償嚴重疾病，當供款期限屆滿時，受保人可以選擇退保，取回已累積的現金價值。這相當於將儲蓄部分取回，所以常聽到有人形容終身危疾保障為「有病醫病，冇病儲錢」。另一方面，如果受保人選擇不退保，計劃將繼續生效，並持續提供終身的危疾保障，同時儲蓄部分也會繼續累積。

  •       供款期內患上嚴重疾病的保費豁免

部分危疾保障計劃都有此條款，若受保人在供款期內不幸患上嚴重疾病，終身危疾保障計劃可豁免特定年期，甚至永久的基本計劃保費。這意味著，受保人在確診嚴重疾病後，有可能不需要再繳交未來的保費，但仍然可以繼續享有終身的危疾保障。

疾病往往無法預料，在選擇危疾保障的範圍和年期的時候，投保人可以從多個方面作出考慮：

投保人首先要考慮自己的健康狀況，如果一些潛在的健康風險或家族病史，可能需要更全面的危疾保障，不同的計劃可能對特定的疾病有不同的保障範圍，要確保選擇覆蓋可能面臨風險的計劃，而同時亦要主要家族病史有可能成為不保的範圍，詳情要按保險計劃書查詢清楚。

每個人的需要會隨年齡轉變，可按照自己情況選擇終身危疾保障或定期危疾保障產品。對於為子女籌謀未來的家長或年輕的在職人士，具有儲蓄成份的終身危疾保障或許比較吸引，保障範圍廣及涵蓋危疾多，既可儲蓄又可提供終身保障。對於資金流動性不高的投保人，能夠以較低保費來獲取相應的保障，定期危疾保障的確是性價比之選。以至準備退休或已退休人士，隨年紀增長患病風險增加，若本身的危疾保障不足夠，又未曾患過大病，便可以選擇添購一份定期危疾保險作額外保障。