巨大災難的啟示

整體而言，許多監察組織普遍認為，巨大災難發生得愈來愈頻密，亦愈來愈嚴重。氣候變化相信是最常被歸咎的因素。我們將拓闊思路，審視安達海外一般保險(COG)巨大災難保險團隊的經驗，探討當今巨大災難保險範疇的一些主要議題。

安達海外一般保險經營的業務非常多元化，亦非常謹慎甄選風險。因此，安達保險在各個國家或地區的風險承擔可能大為不同。澳洲東岸的冰雹、南韓的地震或智利的洪水造成的損失截然不同。此外，巨大災難通常無法預測。鑑於上述種種因素，我們必須審慎對待平均理賠金額的數據或類似統計資料，因為相關數據很大程度上取決於背後的風險組合。儘管如此，趨勢及經驗仍是指明未來路向的重要參考。

自1950年代初開始，美國國家海洋及大氣管理局（又名國家颶風中心）為風暴命名 ¹。而在2020年，美國本土遭受30個已命名的熱帶風暴吹襲，創下單年紀錄 ²。此前的紀錄是在2005年創下（28個熱帶風暴），再之前的紀錄是單年19個熱帶風暴（1995、2010、2011、2012年） ³。澳洲森林大火及其他季節性災難的數據亦顯示出類似趨勢 ⁴。

安達海外一般保險部在2020年錄得超過11,000宗巨大災難損失或43宗巨大災難事故。數據反映出幾個要點。首先，每年達到安達海外一般保險部巨大災難準則的事件數量有所增加。單就近幾年而言，2020年發生43宗巨大災難事件，而此前三年平均為25宗，此前五年平均為18宗。

其次，根據我們的理賠經驗，關鍵要從廣闊的層面去審視自然災害的風險，即使通常被視為風險較低的地區亦非例外。相關的例子包括2018年的瑞典山火，2019年吹襲莫桑比克的熱帶氣旋「伊代」，以及2021年導致德州大部分地區持續低溫的極端天氣。這些地區通常不會發生如此天災，更不至於如此嚴重。日後將會在意想不到的地方發生更多不尋常的災難。

發生天災的地點或地區誘發我們沉思眼前真正的問題——到底是自然衝擊人類，還是人類進一步入侵自然所致。「世界人口評論」指出，孟買的人口在1950年至2020年期間增長至七倍⁵。悉尼大部分地區在2019／2020的山火中都受到波及，該城市的人口增長至三倍，目前估計有 500 萬人⁶。人口增長將城市邊界進一步向大自然推進，同時帶來之前看似遙不可及的災難。同樣的分析亦可應用於洪泛平原的開發以及填海造地。

我們亦看到，了解企業面對的風險不僅限於了解企業資產或其經營地點所涉的風險。隨著火災、颶風及洪水事件發生的頻率及嚴重程度不斷增加，企業面臨眾多威脅，除了受保財物遭到實質損壞外，企業員工亦可能因基建受到破壞而無法進入關鍵工作地點。而員工、客戶及供應商亦有機會遭受財物損失。在現代，一部手機的零件來自200多個供應商，對保險風險的關注亦須具環球視野。

政治暴力或地緣政治危險並不被定義為天災，但安達保險收到相關損失的案例日益增多。這到底是新出現的現象，抑或只是持續幾百年的問題逐漸受到重視？事實上，兩者都並非完全正確或錯誤。然而，當今世界是社交媒體、全天候24小時新聞以及所謂的「全面聯繫」的時代，任何人都可以就某個議題分享意見。因此，一把聲音幾乎可以在一夜之間演變成一場運動甚至大規模的抗議及騷亂，發展速度似乎遠超從前所見。

2019年智利的騷亂正正反映相關問題。最初只是市民抗議公共交通票價輕微上漲，其後演變成大規模公眾示威。智利政府被迫迅速回應，承諾解決該國日益擴大的貧富懸殊問題。一如既往，合法的示威活動亦不時夾雜著惡意破壞甚至搶掠等非法行為，示威活動的合法性常常會被機會主義者利用。因此，投保人在購買保險時需要有更遠大的目光，不單要確保選擇適當的災難保障，亦要確保不同保單配合無間，避免留下任何缺口或不明朗因素。

Kevin Smith
VP, Claims COG
April 2021