Seguro contra incendio y terremoto: qué cubre, cuánto cuesta y cómo funciona

¿Recuerdas dónde estabas el 16 de abril de 2016?

Para muchas familias ecuatorianas, el terremoto de esa noche cambió la forma de mirar su casa.

Ecuador está en una de las zonas sísmicas más activas del mundo, tiene volcanes activos y una costa expuesta a tsunamis, y aun así muchas viviendas siguen sin una protección pensada para esos riesgos.

Cuando ocurre algo así, la pregunta deja de ser si conviene asegurar la casa y pasa a ser cómo se reconstruye sin empezar de cero.

En esta guía te explicamos qué cubre un seguro contra incendio y terremoto, cómo funciona el deducible por sismo, cuándo es obligatorio, de qué depende su precio y qué hacer si tu vivienda sufre daños.

Es una póliza que protege tu vivienda frente a dos de los riesgos que más daño pueden causar en Ecuador: el fuego y los fenómenos de la naturaleza.

Aunque se le conoce con ese nombre, en la práctica suele agrupar varias coberturas que se activan ante eventos distintos.

Lo habitual es que proteja dos intereses:

• La estructura de la vivienda, es decir, paredes, techos, columnas, pisos e instalaciones fijas.
• El contenido, que incluye el menaje de hogar, los electrodomésticos y tus pertenencias.
   

Un punto importante: asegurar la estructura y asegurar el contenido son dos decisiones distintas. Si solo aseguras la construcción, tus muebles y equipos quedan fuera, y si solo aseguras el contenido, la reparación de la casa queda a tu cargo.

La cobertura de incendio responde por los daños materiales que causa el fuego, y suele incluir también el rayo.

En muchas pólizas se suman gastos que aparecen después de un incendio y que pocas familias tienen previstos:

• La remoción de escombros, para poder empezar a reconstruir.
• Los honorarios profesionales de arquitectos o ingenieros necesarios para la reconstrucción.
• Los daños causados por la extinción del fuego, como el agua usada por los bomberos.

En Ecuador, esta es la parte más relevante del seguro.

Según la póliza, puede responder ante:

• Terremoto y temblores de tierra.
• Erupciones volcánicas, con sus efectos como la caída de ceniza sobre la vivienda.
• Maremoto y tsunami, especialmente relevantes en la costa.
• Lluvia e inundación, incluida la granizada.
   

Ahora bien, cada contrato define con precisión qué eventos incluye y en qué condiciones.

Antes de contratar, revisa que los fenómenos que más te preocupan según la zona donde vives aparezcan de forma expresa en la póliza.

Este es el punto que más sorprende a los asegurados después de un sismo.

En las coberturas de terremoto y eventos catastróficos de la naturaleza, las aseguradoras suelen aplicar un deducible específico, que normalmente se expresa como un porcentaje del valor asegurado de la vivienda.

El deducible es la parte del daño que asumes tú. Funciona así: si el daño supera ese monto, la aseguradora cubre la diferencia, y si es menor, la reparación queda a tu cargo.

Un consejo práctico: pregunta cuál es el deducible por terremoto antes de contratar y calcula cuánto representaría en dólares sobre el valor de tu casa. Es la única forma de saber qué esperar si ocurre un sismo.

No existe una ley que obligue a todas las familias a asegurar su vivienda. Sin embargo, hay una situación muy común en la que sí se vuelve obligatorio: el crédito hipotecario.

Si compras con hipoteca

Cuando financias tu vivienda con un banco o con el Biess, la casa queda como garantía del préstamo.

Por eso, las entidades financieras suelen exigir un seguro que cubra la vivienda ante incendio y fenómenos naturales durante toda la vigencia del crédito, junto con el seguro de desgravamen.

Las condiciones exactas dependen de cada entidad, así que revísalas en tu contrato.

Si compras al contado o ya pagaste tu crédito

En este caso, contratar el seguro es una decisión tuya. Es justamente cuando más conviene revisarlo, porque al terminar de pagar el crédito muchas familias pierden la cobertura que venía incluida sin darse cuenta.

No hay un precio único, porque cada póliza se calcula según la vivienda que se asegura.

Estos son los factores que más influyen:

• El valor asegurado de la estructura y del contenido.
• La ubicación, porque el riesgo sísmico, volcánico o de inundación cambia según la zona.
• El tipo de construcción y su antigüedad.
• Las coberturas incluidas, desde lo básico hasta una protección más amplia.
• El deducible, que influye en el valor de la prima.
   

La forma más confiable de conocer el costo es cotizar con los datos de tu vivienda, idealmente con la orientación de un corredor de seguros.

El valor que declaras al contratar define lo que puedes recibir.

Para la estructura, conviene pensar en lo que costaría reconstruir la vivienda, no en el valor comercial del terreno ni en el avalúo municipal.

Para el contenido, ayuda hacer un inventario con fotos y facturas de los bienes más valiosos.

Si asegurar por menos de lo que vale tu casa reduce la prima, también reduce la indemnización.

Revisar los valores cada cierto tiempo, sobre todo después de una remodelación, evita esa diferencia.

Lo primero siempre es la seguridad de las personas.

Después:

• Sigue las indicaciones de los organismos de emergencia y no ingreses a una estructura dañada hasta que sea seguro.
• Documenta los daños con fotos y videos apenas puedas hacerlo sin riesgo.
• Notifica a tu aseguradora o a tu corredor lo antes posible y pregunta qué documentos necesitas.
• No hagas reparaciones definitivas antes de la inspección, salvo las urgentes para evitar que el daño crezca.
• Guarda los comprobantes de los gastos de emergencia que tengas.

El Seguro de Hogar Chubb está diseñado para los riesgos que más pesan en Ecuador.

Cubre terremoto y temblores de tierra, erupciones volcánicas, maremoto y tsunami, además de lluvia e inundación con granizada incluida, para que un evento de la naturaleza no te obligue a empezar de cero.

En incendio y rayo, la cobertura protege tanto la estructura de tu vivienda como su contenido, e incluye la remoción de escombros y los honorarios profesionales necesarios para reconstruir.

Suma protección ante explosión y colapso de la estructura, y ante daños por actos maliciosos, vandalismo, motín y huelga.

Hay una cobertura que, después de un siniestro grave, cambia la experiencia de toda la familia: si tu vivienda queda inhabitable, Chubb cubre los gastos de arrendamiento temporal hasta por tres meses, con un límite mensual, mientras se repara.

A eso se suman la cobertura de robo de contenidos, la responsabilidad civil por daños accidentales a terceros y la opción de asegurar joyas y objetos de valor especial con su listado valorizado.

El seguro sirve tanto si eres propietario como arrendatario: si alquilas, puedes asegurar el contenido de tu hogar sin importar quién sea el dueño del inmueble.

Puedes contratarlo a través del Banco Guayaquil o con tu corredor o agente Chubb, que evaluará tu vivienda y te ayudará a definir las sumas aseguradas.

Si lo contratas con tu corredor, además accedes a las asistencias del hogar respaldadas por Gea.

Revisa los términos y condiciones de la póliza para conocer los deducibles y alcances de cada cobertura.

Cotiza tu seguro de hogar Chubb.

En un país con la actividad sísmica y volcánica de Ecuador, proteger tu vivienda contra incendio y terremoto es una de las decisiones más importantes que puedes tomar como propietario.

Con las coberturas correctas, el deducible claro y un valor asegurado acorde a lo que costaría reconstruir, un evento grave deja de significar perderlo todo.

Tu hogar es donde vive lo que más quieres. Protégelo con Chubb.

Cotiza tu seguro de hogar Chubb.