La constante firma de contratos hace parte de la agenda del entorno empresarial. Pero, ¿cómo garantizar el cumplimiento de las obligaciones acordadas por las partes? Ese es justamente el dilema a resolver, pues cuando se establece un acuerdo siempre existe el riesgo de que este se incumpla.
En el caso de las pequeñas y medianas empresas (Pymes), una falla en la ejecución de un proyecto puede llegar a impactar su estabilidad económica y su proyección a futuro. Por lo cual, la mejor manera de protegerse es a través de las pólizas de cumplimiento, que respaldan al asegurado en caso de que se presenten incumplimientos en lo acordado en los contratos.
De acuerdo con las cifras de la Oficina de Estudios Económicos del Ministerio de Comercio, Industria y Turismo, el número total de empresas matriculadas y renovadas en Colombia llegó a 1’740.168 en el 2023. El informe destaca que las microempresas representan cerca del 95 % del tejido empresarial nacional, las pequeñas empresas participan con el 3,5 % y las medianas son el 0,8 %. [1]
Para estas unidades de negocios, los seguros de cumplimiento se han convertido en un instrumento de transferencia de riesgos muy utilizado. Según Fasecolda, para el mes de abril de 2024, si se compara con el registro de 2023, la emisión de estas pólizas registró un incremento del siete por ciento [2].
Según la Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda), “el seguro de cumplimiento es un contrato entre una compañía de seguros y un tomador, comúnmente denominado garantizado, en el que la aseguradora garantiza el cumplimiento, por parte del tomador, de unas obligaciones contenidas en la ley o en un contrato; en caso de que el tomador no cumpla con las obligaciones, la aseguradora deberá pagar al acreedor, al asegurado o al beneficiario de la póliza los perjuicios patrimoniales que se causaron por el incumplimiento, sin exceder el valor asegurado en la póliza”. [3]
Las pólizas de cumplimiento son seguros que tienen como objetivo principal proteger ante eventos inesperados que pueden poner en riesgo la estabilidad del patrimonio del asegurado por cuenta del incumplimiento de un contrato.
En Colombia son ampliamente usadas en los grandes proyectos de infraestructura y construcción, petróleo y gas, servicios, suministros y son un instrumento clave en el crecimiento de las pymes.
De esta forma, los seguros de cumplimiento pueden ser tomados por personas naturales o jurídicas y el Estado, ofreciendo protección al patrimonio personal, familiar, público o privado del asegurado, según sea el caso.
Los seguros de cumplimiento más comercializados en el país son los estatales, particulares y de disposiciones legales, los cuales cubren contratos privados y públicos de obra, suministro o prestación de servicios.
En Chubb Seguros contamos con diferentes pólizas de cumplimiento que permiten a las pequeñas y medianas empresas trabajar con tranquilidad sus proyectos con empresas públicas y privadas. Dichas pólizas pueden ser:
“El seguro de cumplimiento fue creado en Colombia en 1938, mediante la Ley 225, y ha ido evolucionando para cubrir las necesidades de protección contractual que requiere el desarrollo del país”, señala Fasecolda. [4]
Destaca el gremio asegurador que “contractualmente, el seguro de cumplimiento protege el patrimonio del asegurado cuando este ha sufrido perjuicios como consecuencia de un incumplimiento imputable al contratista. En la mayoría de los casos la póliza es tomada por el contratista, para que en caso de que incumpla sus obligaciones, la aseguradora pague la indemnización de los daños causados a la entidad contratante”. [5]
En resumen, una póliza de cumplimiento protege a la parte contratante, pues es esta la que resultaría afectada si no se cumple con lo pactado en el acuerdo. Por lo tanto, es quien tendría derecho a la indemnización en caso de un siniestro.
Según BBVA Research, las pymes en Colombia aportan cerca del 40 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB) y generan el 79 por ciento del empleo [6], indicadores que ratifican la importancia de este segmento empresarial en la economía.
No obstante, son justamente las pymes quienes se encuentran más expuestas a la incertidumbre macroeconómica y a las fluctuaciones de la inflación, el dólar y los impuestos, entre otros. Además, se suma el hecho de que generalmente estas empresas no cuentan con la capacidad financiera para enfrentar situaciones inesperadas.
Todas estas razones explican por qué es fundamental que las pymes cuenten con pólizas de cumplimiento, cuyo principal objetivo es proteger directamente el patrimonio del asegurado ante circunstancias de incumplimiento.
A todo lo demás se suma la capacidad que tienen estos seguros de servir como filtro en procesos de selección de los proveedores, pues alinea las necesidades de aseguramiento con las capacidades para responder las obligaciones por parte del proveedor.
Los avances tecnológicos se han implantado en la industria y adquirir hoy una póliza de cumplimiento es muy sencillo. Muestra de lo anterior son herramientas como FianzaNet de Chubb Seguros.
Esta plataforma, diseñada para los intermediarios y agentes de seguros, les permite a los usuarios expedir pólizas de cumplimiento a pocos clics. FianzaNet es una herramienta intuitiva a través de la cual se pueden gestionar pólizas, consultar información relevante de agencia y de sus clientes, conocer cupos, generar cotizaciones y visualizar el historial de sus pólizas y ventas.
Además, gracias a una unidad especializada en soporte técnico, se apoyan solicitudes y se resuelven dudas sobre su uso.
Para adquirir una póliza de cumplimiento solo es necesario contactarse con su intermediario de seguros y revisar las condiciones de su contrato.
Ante las obligaciones incumplidas y para hacer efectiva la póliza de cumplimiento, como afectado, se debe inicialmente solicitar al contratista una solución. Si dicha solución no se brinda, el paso siguiente es presentar una reclamación ante la aseguradora, en la cual se acredite la ocurrencia y cuantía de los perjuicios ocasionados.
Al hacer la reclamación, recomendamos tener en cuenta:
Las pólizas de cumplimiento desempeñan un papel fundamental en el desarrollo económico del país al avalar a las pymes en los riesgos ocasionados al suscribir contratos y brindar respaldo a los asegurados.
Fuentes:
[1] Oficina de Estudios Económicos del Ministerio de Comercio, Industria y Turismo https://www.mincit.gov.co/prensa/noticias/industria/colombia-cerro-2023-con-historico-empresas-activas
[2] Cifras de la industria – abril 2024 https://www.fasecolda.com/cms/wp-content/uploads/2024/05/Cifras-abril-2024.pdf
[3] [4] [5] Fasecolda – Seguro de Cumplimiento https://www.fasecolda.com/ramos/cumplimiento/el-seguro/
[6] BBVA Research. Estudio: Una mirada a las Mipymes en Colombia www.bbvaresearch.com/wp-content/uploads/2024/02/202401_MiPymes_Colombia-1.pdf
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