Questions que les entreprises du marché intermédiaire devraient poser lorsqu’elles mettent sur pied un programme d’assurance multinational

Lorsque les entreprises s’étendent au-delà des frontières pour la première fois, elles sont exposées à de nouveaux risques et peuvent avoir besoin d’une couverture d’assurance supplémentaire pour chaque nouveau marché. Voici une série de questions pour aider les gestionnaires de risques et les autres décideurs à repérer les nouveaux risques et à se préparer aux discussions avec les agents, les courtiers et les assureurs au sujet de l’établissement d’un programme d’assurance multinational.

La première étape de la planification d’un nouveau programme d’assurance multinational consiste à déterminer les risques qui apparaîtront lorsque votre entreprise commencera ses activités dans un ou plusieurs nouveaux pays ou territoires. Vous pouvez commencer à identifier des risques particuliers en répondant aux questions suivantes :

• Quels produits ou services mon entreprise fournira-t-elle?
• Quels types d’installations mon entreprise exploitera-t-elle? Par exemple, fabrication, entreposage, bureau de vente, etc.?
• Quels biens et équipements mon entreprise possédera-t-elle ou louera-t-elle?
• Aurai-je des employés et des dirigeants locaux?
• Comment les activités de mon entreprise dépendront-elles des fournisseurs locaux et des autres entrepreneurs?
• Quels nouveaux contrats seront signés?
• Est-ce que les employés du pays d’origine de mon entreprise se rendront fréquemment dans d’autres pays?

Votre connaissance des activités de votre entreprise vous aidera à identifier et à atténuer les principaux risques. Vous voudrez également consulter vos conseillers en assurance pour mieux comprendre les risques associés à chaque nouvel emplacement. Voici quelques questions à poser aux agents, aux courtiers et aux compagnies d’assurance :

• Quelles sont les exigences réglementaires et fiscales en matière d’assurance pour chaque nouvel emplacement où mon entreprise exercera ses activités?
• Y a-t-il des différences dans les montants de garantie et les conditions des polices dans les nouveaux emplacements?
• Quels sont les risques associés aux changements climatiques dans chaque nouveau marché?
• Quelle sera l’incidence de l’inflation sur les taux d’assurance et l’évaluation des biens dans chaque nouveau marché?
• L’instabilité politique est-elle un facteur de risque important dans les nouveaux emplacements de mon entreprise?

Lorsque vous établirez un programme d’assurance multinational pour votre entreprise, vous devrez vous assurer que tout assureur éventuel pourra répondre aux besoins de votre entreprise en croissance. Voici quelques questions à poser :

• L’assureur a-t-il des bureaux attitrés ou de solides partenariats dans tous vos nouveaux emplacements ou dans toutes vos expositions géographiques prévues?
• L’assureur possède-t-il l’expertise technique en matière de souscription nécessaire pour fournir une évaluation des risques et répondre aux exigences en matière de polices dans tous vos nouveaux emplacements ou dans toutes vos expositions géographiques prévues?
• Dans quels délais l’émission et le renouvellement des polices de l’assureur sont-ils effectués?
• Dans quels délais l’assureur répond-il aux réclamations?
• Des services locaux de règlement des sinistres sont-ils disponibles en cas d’incident?
• L’assureur potentiel offre-t-il des services d’ingénierie des risques dans vos nouveaux emplacements internationaux?
• Quels outils numériques l’assureur offre-t-il pour gérer les risques?

Une fois que vous avez identifié les risques propres à votre entreprise et à vos nouveaux emplacements, examinez chacune des options suivantes pour votre programme d’assurance multinational :

• Une police mondiale unique — Selon la nature et la portée de votre entreprise, une police unique provenant du pays d’origine de votre entreprise et couvrant des activités limitées à l’échelle mondiale peut fournir une couverture suffisante.
• Des polices locales distinctes — Le maintien de polices locales distinctes pour chaque pays où votre entreprise exerce ses activités peut procurer plusieurs avantages par rapport à une seule police mondiale. Cette option peut vous aider à respecter les exigences réglementaires et les obligations contractuelles locales.
• Un programme-cadre contrôlé (PCC) — Ce type de programme procure les avantages des polices locales et mondiales. Il comprend une police mondiale qui émane de votre pays d’origine et des polices locales d’autres pays. La police mondiale permet de combler les lacunes des polices locales et d’offrir une couverture dans les pays qui n’ont pas de police locale.
   

Lorsque vous examinez vos options de programme d’assurance, tenez compte du type de couverture dont vous aurez besoin. Par exemple, si vous comptez exploiter un parc de véhicules dans un nouvel emplacement, vous aurez probablement besoin d’une assurance automobile commerciale locale. Dans ce cas, une seule police globale n’offrira probablement pas une couverture adéquate.

Une fois que vous avez répondu aux questions ci-dessus, faites appel à un courtier ou à un agent possédant une expérience multinationale pour discuter de vos options de couverture. Dans l’évaluation des assureurs, tenez compte globalement de la tarification, de la couverture et des services.