Sistemik siber olayları tanımlayıp güvence altına almanın daha iyi bir yolu

Siber sigorta piyasasında, “sistemik risk” kavramına dair net bir tanım bulunmuyor. Chubb olarak, siber güvenlik bağlamında “sistemik” olayı şöyle tanımlıyoruz: Genellikle kötüye kullanılan tek bir hata noktası olmak üzere, ortak unsurlar veya müştereklikler sebebiyle çok sayıda müşteriye geniş çaplı zarar verebilecek olan bir olay.” Daha basit bir şekilde ifade etmek gerekirse, tek bir olayla birden fazla kuruluşu etkileyen siber vaka olarak tanımlayabiliriz. Binlerce işletme tarafından kullanılan bir dosya aktarım yazılımdaki güvenlik açıklığından faydalanılarak kötü amaçlı yazılım yerleştirilmesi, verilerin çalınması veya işletmede aksaklığa sebep olunması, sistemik olaylara örnek olarak verilebilir. Bu şekilde tek bir istismar sebebiyle çok fazla müşterinin kayıp yaşaması, felaket düzeyinde kayıplara sebep olabilir.

Chubb olarak, sektörün sistemik siber riski ele alma şekline ilişkin üç adet sorun tanımlamış bulunuyoruz: 1) Sigortalılara yönelik kapsamda netlik olmaması; 2) Riskin yetersiz şekilde fiyatlandırılması; 3) Riskin izlenmesine yeterli düzeyde odaklanılmaması.

Birinci sorunu çözmek adına, yaygın siber olay kavramını net bir şekilde tanımlamak istedik. Bu bağlamda sistemik olay, tek bir eylemden ortaya çıkan ve bu tek eylemin, siber riske özgü geniş etki potansiyelini açığa çıkaran bir durumdur. Poliçe açıklaması net ve kesin olduğunda, yüksek maliyetli davalar hafifletilebilir ve sigortacılar, daha fazla kapasite ve tutarlılık sunabilir.

İkinci olarak; poliçemizi, sigortalıların sistemik kapsamların fiyatlandırmasını şeffaf bir şekilde görebileceği ve risk toleransları doğrultusunda, satın alınacak limit ve konservasyon konusunda aktif karar verebileceği şekilde tasarladık. Bu, sigorta ürünleri açısından bilindik bir konsept olup; deprem kapsamının, mülkiyet poliçesindeki diğer tüm risklerden ayrı şekilde alınması buna örnek verilebilir.

Üçüncü olarak, modelleme firmalarıyla iş birliği yaparak olay senaryolarını poliçe tanımlarıyla uyumlu hale getirdik; böylelikle, bu riske ilişkin daha tutarlı ve odaklı bir bakış açısı sunmuş olduk.

Reasürans, uzun yıllardır olduğu gibi günümüzde de büyük ölçüde bir kotpar piyasası durumunda. Yüzeyden bakıldığında bunun anlamı, sigortacıların, primin bir kısmını ve kayıplardan da eşit bir kısmı reasürörlere devretmesidir. Ancak, birçok sözleşmede, reasörürlerin kayıplarına ilişkin bir üst sınır bulunuyor; bu da söz konusu hak taleplerini ödeyecek bir prim olmaksızın, sigortalanan sigortacıyla, sigorta süresi bittikten sonraki hak taleplerine maruz kalmak anlamına geliyor. Sermayenin daha etkin bir kullanımında ise reasürörler, kayıp bazını aşan bir olayda siberi güvence kapsamına alır. Bu, mülkiyet için kayıp reasüransını aşan felaketlerle çalışan modele benzerdir. Söz konusu model, tek bir CAT olayı sebebiyle zararların birikmesine karşı sigortacıları korur. Bu yaklaşım sayesinde reasürörler, orantılı olarak daha az sermaye kullanımıyla sigorta süresi dışı volatilite konusunda daha büyük marjlar elde edebiliyor. Reasürörlerin özsermaye kârlılığı (ROE) artıyor ve siber sigorta piyasasının geneli daha verimli hale geliyor. Reasürans piyasası, gelişmek için sistemik siber olaya dair net bir tanım sunmalı ve modelleme sıklığına ve bu olayların şiddetine dair daha tutarlı bir yaklaşım sergilemelidir. Hem Chubb poliçesi, hem de dünyadaki en büyük siber sigortacılarının oluşturduğu bir sektör konsorsiyumu olan CyberAcuView tarafından yayımlanan bir poliçe, sistemik olaylara dair net bir tanım sunmaktadır. Ayrıca modelleme firmaları, geçtiğimiz 12 ayda modellerinin kalitesini ve tutarlılığını büyük ölçüde artırmıştır.

Chubb, dünyada siber sigorta alanında en büyük hizmet sağlayıcılardan birisi. Poliçe sahipleri için yirmi yıldan uzun süredir siber riskler konusunda çalışıyoruz. Tüm engelleri aşmak için lider olmaya odaklanmış durumdayız. Bu deneyimlerimizi, verilerimizi ve içgörülerimizi kullanarak, bu büyüyen riski karşılamak adına çözümler geliştirmeye devam edeceğiz. Modelimizin müşterilerimize anlamlı koruma sunacağından ve başka sigortacılara da örnek teşkil edeceğinden eminiz. Daha homojen kapsamların sunulması ve sigorta sözleşmelerine potansiyel olarak farklı limit, kesinti ve fiyatlandırmaların dahil edilmesi, alıcılar ve reasürörler için anlamlı faydalar sağlar.