Chaque année, Chubb établit un facteur d’ajustement des coûts de construction (FACC) que nous appliquons à la police d’assurance. Ce facteur annuel est basé sur les connaissances acquises au fil de décennies d’expérience et sur celles d’autres sources fiables du secteur, sur des données localisées de Chubb en matière de réclamations et sur des entretiens avec des entrepreneurs.

Nous voulons que votre expérience en matière de réclamation soit aussi transparente que possible afin que vous puissiez réparer, restaurer et remplacer tous les éléments de votre résidence en cas de réclamation, sans tracas et dans les meilleurs délais. Nous offrons une option de garantie de valeur à neuf étendue et lorsque cette protection est incluse, nous étendons la protection au-delà du montant de garantie si le coût de reconstruction ou de restauration de votre résidence après un sinistre dépasse les montants de garantie souscrits. Nous couvrirons également les travaux nécessaires pour respecter les codes du bâtiment en vigueur, contrairement à certaines polices standard.

Cela signifie également que les taux payés par nos clients correspondent à leurs besoins.  Lorsque notre client soumet une réclamation, notre politique consiste à lui faciliter la vie. 

Les facteurs qui influencent considérablement le coût de la reconstruction d’une résidence personnalisée sont les suivants :
 

• La disponibilité des entreprises de reconstruction, en particulier après une catastrophe 
• L’urgence pour le client de reconstruire et de réintégrer sa résidence 
• La conformité avec les exigences du code du bâtiment mis à jour
• L’absence d’économies d’échelle pour la reconstruction de maisons individuelles 
• La qualité et la quantité des finitions, caractéristiques et matériaux haut de gamme personnalisés
• Les problèmes d’ordonnancement et la disponibilité des ressources

La valeur marchande et la valeur à neuf sont deux choses très différentes.

La valeur marchande tente d’établir ce qu’un acheteur et un vendeur pourraient accepter comme prix de vente pour une résidence particulière sur le marché immobilier actuel. Elle comprend des facteurs clés tels que les caractéristiques de la résidence, le prix de vente récent de résidences semblables, le nombre de résidences invendues dans la région, l’emplacement (proximité des centres d’intérêt, taux de criminalité, etc.), les dimensions de la propriété et la valeur du terrain.

La valeur à neuf est une estimation du coût actuel des matériaux, de la main-d’œuvre et des autres activités liées à la reconstruction d’une résidence avec des caractéristiques et des composants identiques, en cas de perte totale. Cela comprend des facteurs clés tels que les caractéristiques de la résidence (dimensions, éléments de conception, âge, accès, etc.), les coûts actuels et prévus des matériaux et de la main-d’œuvre, les honoraires de l’architecte et de l’entrepreneur (frais généraux, marge bénéficiaire, révision des plans, etc.) et les mises à niveau nécessaires pour respecter les codes du bâtiment.

La valeur marchande est influencée par des facteurs autres que les coûts de la main-d’œuvre et des matériaux de reconstruction; par conséquent, la valeur marchande et la valeur à neuf peuvent différer de manière significative, en particulier pendant les périodes où la demande de maisons diminue et où le stock de maisons est élevé.

Notre contrat stipule que nous assurons les coûts de « reconstruction en utilisant une conception, des matériaux et une exécution de nature et de qualité comparables », ce qui signifie que vous pourrez restaurer les aspects qui confèrent à votre résidence sa valeur historique, notamment les moulures et les murs en plâtre, les planchers anciens, les portes et les fenêtres d’époque, les boiseries personnalisées, etc. Cette protection vous permet de rechercher des éléments extérieurs assortis, tels que des briques, corniches et volets antiques.

Nous sommes conscients que le constructeur avec lequel vous travaillez est la clé du succès de votre expérience de construction. Notre police permet à nos clients de choisir l’entrepreneur qui leur convient, ce qui signifie qu’ils peuvent sélectionner le constructeur de maisons historiques le mieux qualifié pour répondre à leurs besoins. Ils peuvent également faire appel à un architecte qui les aidera à s’y retrouver dans les procédures d’évaluation historique si la maison se trouve dans un quartier historique ou si elle constitue un monument local, provincial ou national qui peut nécessiter une surveillance des travaux au cas où des modifications lui seraient apportées.

Parmi tous ces avantages, notre police couvre également les mises à niveau que vous pourriez être obligé de réaliser pour respecter un code du bâtiment, comme les mises à jour majeures des systèmes mécaniques, les modifications de la largeur des escaliers, les travaux de charpente et d’ignifugation ainsi que l’installation de fenêtres d’issue de secours.  

L’assurance bâtiment de votre immeuble (également appelée le contrat-cadre de votre bâtiment, l’assurance du syndicat des copropriétaires de l’immeuble ou l’assurance d’une association de propriétaires occupants) couvrira généralement les dommages si quelque chose se produit en dehors des murs de votre copropriété, par exemple si une tempête arrache le parement ou si une fenêtre est endommagée. Vous pourriez toutefois être contraint d’assumer la responsabilité totale ou partielle des dommages subis à l’intérieur de votre résidence. Ce que la police d’assurance bâtiment de votre immeuble couvre ou ne couvre pas peut parfois faire l’objet d’un débat. Avec Chubb, vous pouvez compter sur un service de règlement des sinistres tout à fait harmonieux.

De plus, avec une police d’assurance Copropriétés et coopératives d’habitation Chef-d’œuvre, votre logement est couvert à partir de l’« intérieur des murs », même si l’assurance du bâtiment ne couvre que les éléments structuraux.

Lorsque vous examinez le coût de construction d’une résidence, vous vous concentrez peut-être sur le contrat avec le constructeur, et non sur les coûts indirects tels que les honoraires pour les services d’architecture, de conception et d’ingénierie, ou les coûts directs tels que les systèmes électriques et audiovisuels intelligents, les appareils d’éclairage et les appareils électroménagers. Si votre projet a débuté il y a quelques années, votre budget ne tient peut-être pas compte de l’augmentation des coûts des matériaux de construction ou de la main-d’œuvre.

Au moment d’un sinistre, nous ne pouvons pas supposer que nos clients seront en mesure de reconstruire eux-mêmes leur résidence. Si vous travaillez dans l’industrie de la construction, il se peut que vous puissiez bénéficier d’économies d’échelle et de prix préférentiels sur les matériaux et la main-d’œuvre. C’est particulièrement vrai si vous travaillez principalement dans les secteurs des grandes agglomérations ou des immeubles en copropriété. 

• Economie d’échelle – Lorsqu’un entrepreneur construit de nombreuses maisons neuves en même temps, les matériaux peuvent être achetés en grandes quantités et livrés en fonction des besoins, ce qui fait baisser les prix.
  
  
• De haut en bas » ou « de bas en haut » – Une construction neuve commence par les fondations et se poursuit vers le haut. Pour réparer une maison qui n’est pas totalement détruite, il faut souvent enlever le toit et reconstruire à partir du haut, ce qui demande beaucoup plus de travail.
  
  
• Utilisation de la main-d’œuvre – Lorsqu’un constructeur de maisons neuves a plusieurs maisons en construction, les travaux peuvent souvent être planifiés de manière à utiliser le plus efficacement possible les charpentiers, les plombiers et les électriciens. On peut rarement obtenir ce type d’efficacité lorsqu’une seule maison est construite.
  
  
• Accès au chantier – Dans le cas de la construction d’une maison neuve, il n’y a généralement pas d’aménagement paysager, ce qui facilite l’accès au chantier. Lors de la reconstruction d’une maison, il y a souvent des arbres, des arbustes, des pelouses et d’autres obstacles qui limitent l’accès. Les matériaux doivent parfois être déchargés et transportés à la main jusqu’au site, ce qui augmente les coûts de main-d’œuvre. Les copropriétés et les coopératives d’habitation présentent également leurs propres difficultés d’accès, notamment les stationnements, les ascenseurs, les bennes à ordures et bien d’autres choses encore. 
  
  
• Caractéristiques particulières et matériaux inhabituels – Les maisons anciennes ou ayant fait l’objet d’importants travaux de rénovation comportent souvent des caractéristiques personnalisées et des matériaux inhabituels qu’il peut être coûteux de reproduire. À titre d’exemple, notons les couvertures en ardoises ou en tuiles, les murs en lattes et en plâtre, les plafonds à gorge, les ferronneries personnalisées, les cheminées ornementées, les plafonds à poutres apparentes, les vitraux et les escaliers courbes.
  
  
• Changements apportés aux codes du bâtiment – Les codes du bâtiment ont évolué au fil des ans pour satisfaire à des règles de sécurité plus strictes, s’adapter aux nouvelles technologies en matière d’efficacité énergétique et répondre aux exigences environnementales liées aux conditions météorologiques extrêmes. Si vous reconstruisez ou restaurez votre résidence, des codes plus récents et plus exigeants peuvent s’appliquer à votre maison, y compris aux parties non endommagées de la structure. Vous devrez peut-être remplacer les fenêtres par du verre de sécurité ou refaire le toit en utilisant des matériaux ignifuges. Ces changements peuvent ajouter des milliers de dollars au coût d’une résidence.
  
  
• Les coûts de construction augmentent après les catastrophes naturelles – Lorsqu’une catastrophe telle qu’un ouragan ou un incendie touche une zone étendue, les coûts des matériaux de construction et les honoraires des entrepreneurs augmentent souvent fortement en raison de l’accroissement de la demande. Les stocks locaux sont rapidement épuisés, si bien que les matériaux doivent être acheminés d’urgence, souvent à partir de moulins ou d’usines très éloignés. Il y a également une forte demande pour la main-d’œuvre qualifiée après un événement ayant des répercussions sur l’ensemble d’un quartier ou d’une région. Cela augmente le coût global des travaux ainsi que la durée du projet.
  
  
• Les parties non endommagées de la résidence doivent être protégées – Une fois l’incendie éteint ou la tempête de vent calmée, les biens qui n’ont pas été détruits doivent être protégés contre d’autres dommages ou contre le pillage. Il peut s’agir de recouvrir un toit endommagé. La protection et la sécurisation rapides de la résidence et de son contenu contre d’autres dommages entraînent des dépenses et des coûts de main-d’œuvre.