Preguntas que las empresas de medio mercado deberían plantearse al crear un programa multinacional de seguros

Cuando las empresas se expanden por primera vez más allá de sus fronteras, se enfrentan a nuevos riesgos y pueden necesitar coberturas adicionales para cada nuevo mercado. Las siguientes preguntas pueden ayudar a los Gestores de Riesgos y a otros decisores a identificar nuevas exposiciones y prepararse para las conversaciones con agentes, corredores y aseguradoras sobre la creación de un programa de seguros multinacional.

El primer paso para planificar un nuevo programa de seguros multinacional es determinar qué riesgos surgirán cuando tu empresa empiece operaciones en uno o varios países o jurisdicciones nuevos. Puedes empezar a identificar exposiciones específicas respondiendo a estas preguntas:

- ¿Qué productos o servicios ofrecerá mi empresa?  
- ¿Qué tipos de instalaciones operará mi empresa (por ejemplo, fabricación, almacenamiento, oficina comercial, etc.)?  
- ¿Qué bienes e instalaciones va a comprar o alquilar mi empresa?  
- ¿Tendré empleados y directivos locales?  
- ¿En qué medida dependerán las operaciones de mi empresa de proveedores, suministradores y otros contratistas locales?  
- ¿Qué nuevos contratos se firmarán?  
- ¿Viajarán con frecuencia empleados del país de origen de mi empresa a otros países?

El conocimiento que tengas de las operaciones de tu empresa te ayudará a identificar y mitigar riesgos clave. También conviene recurrir a tus asesores de seguros para comprender mejor los riesgos asociados a cada nueva ubicación. Estas son algunas preguntas para tratar con agentes, corredores y aseguradoras:

- ¿Cuáles son los requisitos regulatorios y fiscales en materia de seguros para cada nueva ubicación en la que operará mi empresa?  
- ¿Existen diferencias en los límites y condiciones de las pólizas en las nuevas ubicaciones?  
- ¿Qué riesgos asociados al cambio climático existen en cada nuevo mercado?  
- ¿Cómo afectará la inflación a las tarifas de seguros y a la valoración de bienes en cada nuevo mercado?  
- ¿Es la inestabilidad política un factor de riesgo significativo en las nuevas ubicaciones de mi empresa?

Al establecer un programa multinacional de seguros, es importante asegurarte de que cualquier aseguradora potencial pueda satisfacer las necesidades de tu negocio en crecimiento. Considera estas preguntas:

- ¿Dispone la aseguradora de oficinas dedicadas o de sólidas alianzas de red en todas las ubicaciones nuevas o previstas, o en todas las áreas geográficas de exposición?  
- ¿Cuenta la aseguradora con la experiencia técnica de suscripción necesaria para ofrecer evaluación de riesgos y requisitos de póliza en todas las ubicaciones nuevas o previstas?  
- ¿Con qué rapidez emite y renueva pólizas la aseguradora?  
- ¿Cuál es la rapidez de respuesta de la aseguradora ante siniestros?  
- ¿Existen servicios locales de gestión de siniestros cuando se produce un incidente?  
- ¿Ofrece la aseguradora servicios de ingeniería de riesgos en sus nuevas ubicaciones internacionales?  
- ¿Qué herramientas digitales proporciona la aseguradora para ayudar a gestionar el riesgo?

Una vez identificadas las exposiciones específicas de tu empresa y de las nuevas ubicaciones, valora cada una de las siguientes opciones para tu programa multinacional de seguros:

• Una única póliza global: Dependiendo de la naturaleza y alcance de tu negocio, una única póliza emitida en el país de origen y que cubra operaciones limitadas en todo el mundo puede ser suficiente.  
• Pólizas locales independientes: Mantener pólizas locales separadas para cada país en el que opere tu empresa puede ofrecer varias ventajas frente a una póliza global. Esta opción puede ayudarte a cumplir los requisitos regulatorios locales y las obligaciones contractuales.  
• Programa maestro controlado (CMP – Controlled Master Program): Este tipo de programa combina las ventajas de las pólizas locales y globales. Incluye una póliza global emitida en el país de origen y pólizas locales en otros países. La póliza global ayuda a cubrir lagunas en las pólizas locales y ofrece cobertura en países donde no existan pólizas locales.

Al valorar las opciones de tu programa de seguros, ten también en cuenta el tipo de cobertura que necesitará. Por ejemplo, si prevés operar una flota de vehículos en una nueva ubicación, probablemente necesitarás un seguro local de automóviles comerciales. En este caso, una única póliza global no proporcionará una cobertura adecuada.

Una vez respondidas las preguntas anteriores, contacta con un corredor o agente con experiencia multinacional para analizar las opciones de cobertura. Al evaluar aseguradoras, ten en cuenta de forma integral el precio, la cobertura y los servicios.