Seguro de Lucros Cessantes ou de Interrupção de Negócios e Noções de Coberturas

Saiba mais sobre as coberturas de lucros cessantes ou de interrupção de negócios e como elas podem ajudar sua empresa a se recuperar depois da ocorrência de um sinistro de danos patrimoniais que leve ao seu fechamento ou interrupção parcial de suas atividades. É bom lembrar que as coberturas específicas podem variar amplamente de apólice para apólice. Por isso é sempre importante rever as opções de garantia com seu corretor de seguros.

O que é um seguro de lucros cessantes ou de interrupção de negócios?

O seguro de lucros cessantes, também conhecido como seguro de interrupção de negócios, pode ser parte de uma apólice de seguros patrimonial. Ele cobre despesas operacionais e perdas de receita por um período indenitário predefinido, no qual a empresa permanece fechada ou impossibilitada de operar normalmente em virtude de dano físico ao negócio provocado por um risco coberto.

Por exemplo, se um incêndio atinge uma loja de varejo e inviabiliza a venda de mercadorias e, portanto, interrompe sua geração de caixa, durante o período necessário para realização dos reparos, a cobertura de lucros cessantes (ou de interrupção de negócios) pode ajudar a compensar tais prejuízos, permitindo à empresa arcar com as despesas correntes, tais como folha de pagamento e impostos. 

Quais são as coberturas do seguro de lucros cessantes ou de interrupção de negócios?

As apólices patrimoniais variam de seguradora para seguradora, mas as coberturas mais comuns de lucros cessantes ou interrupção de negócios incluem indenização para:

• Perda de receita – baseada em registros financeiros anteriores
• Pagamento de hipoteca, aluguel e arrendamento
• Folha de pagamento
• Impostos e pagamento de dívidas – incidentes sobre o período coberto

Os seguros de lucros cessantes e de interrupção de negócios são a mesma coisa? 

A cobertura de “lucros cessantes” normalmente é a mesma que a cobertura de “interrupção de negócios” e os termos são frequentemente usados alternadamente. Em geral, diferentes seguradoras usam um ou outro termo, dependendo de suas ofertas de produtos. No Brasil, a Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), autarquia responsável pela regulação do setor de seguros, usa o termo lucros cessantes para definição desse ramo de seguros.

Quais são os gatilhos para as coberturas de lucros cessantes ou de interrupção de negócios?

Em linhas gerais, uma perda por lucros cessantes ou de interrupção de negócios só é indenizada se for o resultado de um dano físico coberto ou de danos à propriedade. Cada apólice descreve os eventos específicos que acionam a cobertura de lucros cessantes ou de interrupção de negócios.

Qual o período de validade da cobertura de lucros cessantes ou de interrupção de negócios?

A maioria das apólices de lucros cessantes ou de interrupção de negócios tem um “período indenitário”. Este é o tempo que uma apólice ajudará a pagar por receitas e despesas perdidas enquanto o negócio está sendo restaurado. As apólices normalmente limitam o período a um número específico de dias ou meses consecutivos. Portanto, certifique-se de discutir os riscos potenciais e as opções de cobertura com seu corretor de seguros.

Em algumas apólices, as coberturas de lucros cessantes ou de interrupção de negócios têm um "período de franquia". Trata-se de um número especificado de horas ou de dias, contados a partir da ocorrência do dano físico responsável pela paralisação da empresa, após o qual a cobertura de lucros cessantes ou de interrupção de negócios passa a vigorar.

Como dimensionar o seguro de lucros cessantes ou de interrupção de negócios para sua empresa?

Uma regra prática é usar os ganhos brutos e as projeções da empresa para estimar os lucros futuros e determinar a cobertura ideal. Seu corretor de seguros pode ajudá-lo com isso.

Quanto custa o seguro de lucros cessantes ou de interrupção de negócios?

O custo da cobertura de lucros cessantes ou de interrupção de negócios depende de vários fatores, incluindo:

• Setor de atuação da empresa
• Número de empregados
• Valor da cobertura
• Histórico anterior de perdas

A localização da empresa também pode impactar o custo do seguro. Por exemplo, se estiver instalada em uma área com maior probabilidade de concretização de certos riscos cobertos, o custo do seguro contra perdas pela interrupção de negócios pode aumentar.

Há coberturas adicionais de lucros cessantes que devo considerar?

Ao revisar as coberturas de lucros cessantes ou de interrupção de negócios com seu corretor de seguros, você pode discutir se as seguintes coberturas estão automaticamente previstas na apólice ou se devem ser incluídas.

• Despesas com Instalação em Novo Local: garante, até o limite contratado, o reembolso dos gastos incorridos com realocação temporária ou definitiva da empresa em novo local.
• Fornecedores e/ou Compradores: garante, até o limite e pelo período indenitário contratado, o pagamento das despesas operacionais e perda de receita incorridas pela interrupção de negócios da empresa devido a um dano patrimonial ocorrido nas instalações de seus fornecedores e compradores.
• Impedimento de Acesso: garante, até o limite e período indenitário contratado, o pagamento das despesas operacionais e perda de receita incorridas pela interrupção de negócios da empresa devido a um dano patrimonial ocorrido em uma propriedade circunvizinha ou do edifício do qual a empresa esteja localizada.
• Despesas de Agilização: garante, até o limite contratado, o pagamento das despesas adicionais incorridas com reparos temporários e de agilização de reparos de bens atingidos pelo sinistro e cobertos pelo seguro.