Riesgos en las remesas: cómo las plataformas pueden proteger los flujos de dinero

Para decenas de millones de familias, las remesas son un sustento vital que financia alimentación, alquiler, educación, atención médica y su estabilidad básica. El informe de Chubb de 2026 sobre el estado de las remesas globales subraya que proteger a los remitentes es fundamental para salvaguardar este flujo de fondos. Las plataformas de pago y las instituciones financieras tienen una oportunidad clara de aprender cómo varían los comportamientos, las preocupaciones y las expectativas de estos remitentes según la región, de modo que puedan generar confianza, ayudar a reducir riesgos y capturar una cuota de mercado a largo plazo.

La escala de los flujos de remesas sigue aumentando. Según el Banco Mundial, se esperaba que las remesas registradas oficialmente hacia los países de ingresos bajos y medios (PIBM) alcanzarán los 685,000 millones de dólares en 2024, con un crecimiento del 5.8%, un aumento sustancial frente al crecimiento del 1.2% en 2023. El Banco preveía que el flujo alcanzaría los 690,000 millones de dólares en 2026.

Sin embargo, este crecimiento es desigual entre las regiones. En 2023, hubo un crecimiento del 7.7% en América Latina y el Caribe, del 5.2% en el sur de Asia y del 1.8% en la región de Asia Oriental y el Pacífico. Mientras tanto, el África subsahariana se contrajo un 0.3%, Oriente Medio y el norte de África cayeron un 15%, y en Europa y Asia Central se redujeron un 10%.

Estos contrastes regionales son importantes. El crecimiento es más sólido allí donde la adopción digital y la competencia en los corredores están evolucionando más rápido, creando tanto oportunidades como vulnerabilidades.

Qué plataformas de remesas superan a la competencia depende en gran medida de la geografía, la regulación, el costo y la confianza. La elección de una plataforma rara vez se basa únicamente en sus funciones; refleja qué tan seguros se sienten los remitentes con el canal y qué tan predecible es el costo total de una transferencia.

Los canales digitales continúan expandiendo su presencia, ya que los precios competitivos alejan a los remitentes de los operadores tradicionales basados en efectivo. Los datos del portal Remittance Prices Worldwide del Banco Mundial muestran que el costo promedio global de enviar 200 dólares en el cuarto trimestre de 2023 fue del 6.4%, con los canales exclusivamente digitales promediando un 4.96% frente al 7% de los no digitales. Mientras tanto, los corredores de dinero móvil —especialmente en África y partes de Asia— han reducido los costos aún más. Una encuesta reciente sobre los costos de las remesas transfronterizas reveló que el costo de enviar 200 dólares a través de dinero móvil cayó del 3.73% en 2022 al 3.54% en 2024. Además, existen más de 435 millones de cuentas activas de dinero móvil que envían dinero cada mes.

En todos los mercados, las aplicaciones que permiten enviar dinero al extranjero siguen siendo muy utilizadas. No obstante, los datos recopilados para el informe de Chubb sobre remesas globales muestran que la elección de la plataforma varía drásticamente por región, alineándose a menudo con la fiabilidad percibida, la velocidad de transferencia y la transparencia de las tarifas.

Los datos destacan varios contrastes notables:

• En algunos mercados de origen, la sensibilidad al costo es el factor dominante que define la elección de la plataforma, y una parte significativa de los encuestados cita las tarifas elevadas como un desafío recurrente.
• En otros mercados, la confianza y la seguridad pesan más que el costo, particularmente donde el fraude cibernético es más visible.
   

Como señala el informe de remesas de Chubb, el panorama se está fragmentando: el crecimiento aumenta, pero la confianza disminuye. "Hay un declive en la confianza hacia las plataformas de pago, lo que resulta en que los trabajadores busquen nuevas formas de enviar dinero al extranjero", dice el informe.

Este cambio está redefiniendo la competencia. Las plataformas no pueden dar por sentada la lealtad: deben ganársela.

El fraude cibernético está transformando el comportamiento de las remesas. La preocupación por las estafas influye ahora directamente en si los remitentes continúan utilizando plataformas digitales.

Según el informe de remesas de Chubb:

• El 62% de los remitentes a China están reduciendo el uso de plataformas digitales debido a preocupaciones de seguridad.
• El 57% de los remitentes a la India y el 56% de los remitentes a Filipinas reportan reducciones similares.
• Esto se sitúa significativamente por encima del promedio global del 52%.
   

Estas cifras reflejan un patrón global de intentos de fraude, tarifas opacas y recursos limitados para reclamaciones; factores que socavan la confianza precisamente en las regiones que más dependen del dinero móvil.

Los datos de Chubb guardan paralelismos con estos hallazgos:

• El 20% de los encuestados citó las preocupaciones de seguridad como un problema al enviar dinero al extranjero.
• El 25% de los remitentes informó haber experimentado personalmente estafas o fraudes al realizar sus envíos.

Los productos orientados a la protección —particularmente protección contra robo de remesas, y las medidas sólidas de seguridad en línea— están emergiendo como un factor decisivo de confianza para los remitentes.

Según señala el informe de remesas de Chubb:

• El deseo de protección contra el robo o la pérdida de remesas es particularmente pronunciado: el 80% de los encuestados globales indicaron que sería más probable que utilizaran un servicio de remesas que ofreciera este seguro.
• Los remitentes en Singapur (84%), EE. UU. (83%) y España (82%) expresaron niveles muy altos de interés.
• Los remitentes a Vietnam (92%), Brasil (89%) e India (89%) también mostraron un gran interés en utilizar un servicio de remesas si se ofrece un seguro.
• Datos adicionales de la encuesta refuerzan la magnitud de esta demanda:
• El 39% de los encuestados afirmó que una seguridad robusta es el factor más importante para determinar si confían en un servicio de remesas.
• El 33% dijo que tendría mayor confianza al enviar remesas al extranjero si se les ofreciera un seguro contra pérdida y robo.
   

Las soluciones de seguros integrados de Chubb ayudan a las plataformas a las plataformas a responder a esta demanda crítica, fortaleciendo la confianza del usuario mediante la protección directa de sus envíos y consolidando la lealtad en un mercado donde la seguridad es el factor decisivo.

Las diferencias regionales en la elección de plataformas, la percepción del riesgo y la demanda de seguros ofrecen a los proveedores de pagos una hoja de ruta para mejorar la confianza y ampliar su cuota de mercado:

1. Reforzar la ciberseguridad en corredores de alta preocupación: En los mercados y corredores donde el miedo al fraude reduce el uso digital, las plataformas pueden invertir en una autenticación más sólida, alertas de fraude, orientación bilingüe y sistemas de respuesta rápida para reclamaciones.
2. Integrar seguros contra robo/pérdida de remesas directamente en el flujo de la transacción: El seguro en el punto de transacción impulsa consistentemente una mayor adopción, especialmente en mercados como Vietnam, India, Brasil, Singapur y EE. UU.
3. Ofrecer paquetes de seguros más amplios: La protección de ingresos, el subsidio diario por hospitalización y el seguro de accidentes resuenan profundamente entre los trabajadores extranjeros y de la economía gig en todas las regiones.
4. Mejorar la transparencia y la comunicación: Divulgaciones de precios más claras, interfaces de usuario más sencillas y soporte multilingüe reducen directamente las disputas e incrementan la confianza.
5. Crear campañas de concientización focalizadas: Muchos mercados muestran un fuerte interés en los seguros, pero un bajo conocimiento sobre cómo funcionan. Las plataformas pueden trabajar para cerrar esa brecha educativa.