Llegar a los remitentes de remesas dondequiera que se encuentren

Para los trabajadores migrantes en países de todo el mundo, las remesas internacionales son más que transacciones económicas: son sustentos vitales potenciales. Estos flujos pueden ayudar a sostener a las familias, estabilizar comunidades y brindar un apoyo crítico en momentos de necesidad.

Los datos globales recientes subrayan la magnitud de este movimiento. Según el Banco Mundial, las remesas hacia los países de ingresos bajos y medios (PIBM) alcanzaron los 656,000 millones de dólares en 2023. De hecho, los flujos de remesas superaron tanto a la inversión extranjera directa como a la asistencia oficial para el desarrollo en los PIBM. Se esperaba que las remesas podrían alcanzar los 690,000 millones de dólares para finales de 2026.

La gran mayoría de los remitentes de remesas son trabajadores migrantes que viven y trabajan fuera de sus países de origen. Además de los desafíos que encuentran al estar lejos de sus familias o al desempeñar trabajos potencialmente inseguros, a menudo enfrentan marcadas barreras lingüísticas, culturales y tecnológicas que pueden aumentar su vulnerabilidad financiera y los riesgos a los que se exponen.

Según el informe de Chubb de 2026 sobre el estado de las remesas globales, la vulnerabilidad social agrava los desafíos económicos. Por ejemplo, solo el 31% de los trabajadores extranjeros y gig en la región de Asia-Pacífico dominan el idioma principal de su país de residencia, lo que limita su capacidad para acceder fácilmente a una cobertura de seguro. Solo el 22% de los trabajadores en esta región reportaron tener un seguro de protección de ingresos.

Un acercamiento focalizado y con resonancia cultural por parte de los bancos y las plataformas de pago digitales puede ayudar a cerrar estas brechas, proteger mejor a los remitentes contra los riesgos y generar una confianza duradera en los clientes durante el proceso.

Los principales PIBM receptores de remesas abarcan todas las regiones importantes del mundo:

• India: 129,000 millones de dólares
• Remesas a México: 68,000 millones de dólares
• China: 48,000 millones de dólares
• Filipinas: 40,000 millones de dólares
• Pakistán: 33,000 millones de dólares
   

Esto refleja la escala global de la migración laboral y la amplia gama de países desde los cuales los trabajadores envían fondos al extranjero. El informe de Estimaciones Mundiales sobre los Trabajadores Migrantes de la Organización Internacional del Trabajo señala que había aproximadamente 167.7 millones de trabajadores migrantes internacionales en la fuerza laboral mundial en 2022, lo que constituye casi el 5% de los trabajadores en todo el mundo.

Sin embargo, los trabajadores migrantes también experimentan una amplio espectro de riesgos elevados. Suelen concentrarse en sectores de empleo caracterizados por salarios más bajos y una mayor volatilidad de ingresos, como la agricultura, la construcción, los servicios de alimentación, y la limpieza y mantenimiento. Estos patrones de empleo pueden aumentar las presiones financieras y reducir la resiliencia ante los shocks económicos.

En muchos países de acogida, los trabajadores migrantes también enfrentan barreras prácticas que afectan su capacidad de acceder a servicios esenciales. La familiaridad limitada con los sistemas locales, brechas en la documentación y las limitaciones lingüísticas pueden dificultar la obtención de vivienda, el acceso a la atención médica, la participación en programas de apoyo público o la identificación y prevención de fraudes y estafas cibernéticas.

Y a pesar de su papel central en el ecosistema de las remesas, los trabajadores migrantes también tienen menos probabilidades de participar plenamente en los sistemas financieros formales. En muchos mercados, tienen menos probabilidades que los residentes nativos de utilizar herramientas financieras reguladas o de conocer los servicios financieros digitales disponibles. Estas brechas pueden aumentar la dependencia de canales informales o de mayor costo.

Los datos recopilados para el informe de Chubb sobre remesas globales destacan estos desafíos:

• El 24% de los remitentes de remesas encuestados reportaron dificultades relacionadas con el desarrollo de su vida diaria en el país de acogida.
• El 23% citó las diferencias en las normas o expectativas como un desafío constante.
• Entre los receptores en ciertos mercados, el problema es aún más pronunciado; por ejemplo, el 53% de los receptores mexicanos encuestados reportaron las tarifas altas como una de las principales preocupaciones respecto a las remesas.
   

En conjunto, estos factores aumentan la concentración de riesgos económicos, operativos y tecnológicos asociados con las transferencias de dinero transfronterizas, afectando tanto a los remitentes de remesas como a las instituciones que los atienden.

Los bancos y las plataformas de pago digitales están en una posición única para reducir la prevalencia de estas brechas. Un acercamiento bien ejecutado puede dotar a los remitentes de las herramientas para protegerse del riesgo, adoptar comportamientos digitales más seguros y tomar decisiones financieras informadas.

1. Alfabetización digital a migrantes, ciberseguridad y concienciación sobre estafas:: Las campañas de alfabetización digital focalizadas pueden reducir significativamente la susceptibilidad a las estafas cibernéticas remesas al mejorar el acceso de los trabajadores a la información y facilitar las interacciones sociales. Asimismo, los mensajes de ciberseguridad multilingües y adaptados culturalmente pueden ayudar a aumentar la denuncia de fraudes.
   • Los datos de Chubb refuerzan esta necesidad: casi el 33% de los encuestados que afirmaron haber tenido problemas al enviar dinero reportaron tarifas altas, retrasos o problemas relacionados con el fraude.
      
2. Apoyo en finanzas personales y gestión del dinero: Las Encuestas de Capacidad Financiera del Banco Mundial (2024) muestran que los migrantes expuestos a contenido educativo localizado ahorran más dinero y tienen mejores puntuaciones crediticias, ya que están mejor equipados para navegar por los sistemas financieros de sus países de acogida.
   
   
3. Ofertas de seguros integrados para remesas: Ofrecer un seguro para remitentes de remesas, como accidentes personales, protección de ingresos o ciberseguros, en las plataformas donde ya envían dinero puede mejorar sustancialmente la adopción. En general, los consumidores tienen muchas más probabilidades de adquirir protección cuando se ofrece en el punto de transacción, una tendencia especialmente marcada en la Generación Z. Chubb ofrece soluciones de seguros integrados que las plataformas de remesas pueden implementar directamente en sus flujos de transacción.
   
   
4. Diseño y comunicación con sintonía cultural: El informe de remesas de Chubb enfatiza que las barreras lingüísticas y culturales pueden inhibir la confianza de los remitentes en las instituciones, y destaca la importancia de un acercamiento que resuene con estos trabajadores de forma personal y cultural.
   • De hecho, se ha demostrado que el soporte al cliente en el idioma nativo mejora tanto la adopción como la resolución de disputas. La confianza crece significativamente cuando los migrantes interactúan con personal que habla su idioma o comparte referentes culturales. Del mismo modo, el uso de imágenes culturalmente familiares puede aumentar la comprensión del mensaje.

• Canales de marketing y servicio en el idioma nativo para romper las barreras de comunicación y mejorar la confianza.
• Imagen y diseño con resonancia cultural para ayudar a que los usuarios se sientan reconocidos en lugar de periféricos.
• Opciones de seguro flexibles en múltiples niveles de precio para satisfacer las necesidades de los trabajadores de la economía gig de bajos salarios.
• Comunicación transparente sobre los costos, el uso de datos y los procesos de resolución de disputas.
• Un servicio al cliente empático y con capacidad de respuesta.