災害的省思

整體來說，觀察 COG 在 2020 年所登的超過 11,000 件災難損失案、或 43 起災難事件，可歸納出幾個重點。首先是每年達到 COG 災難標準的事件數量增加。災難增加的趨勢，從最近幾年的紀錄就可以看出來，2020 年的 43 起災難事件，明顯多過於前三年的平均 25 起、和之前五年的 18 起。

另外，根據過去申請理賠的經驗，我們認為即使是在原本災害程度相對較低的地區，也必須盡量廣泛地考量自然災害的風險，這是非常重要的。為了說明這一點，可以用在 2018 年瑞典的野火、2019 年襲擊莫桑比克的伊代颶風，或到目前導致德克州大部分地區在 2021 年陷入長期冰凍的極端天氣當作例子。這些事件，就我們看到的嚴重程度來說，在它們發生的地區裡完全不是正常的現象。可見得未來還會有更多不尋常的事件，發生在意想不到的地方。

如果想要釐清目前真正的議題，是自然界對人類的反撲、還是人類活動對自然界的衝擊加劇，地點和位置就會是需要考量的重點。根據《世界人口評論》，孟買的人口在 1950 年至 2020 年之間增長了七倍。而目前估計人口為 500 萬的雪梨，2019/2020 年森林大火增加了三倍，大部分地區受到了衝擊。人口增長造成城市向外擴展、排擠掉更多自然環境的面積，而所有以前看起來遙不可及危險，一步步向人類逼近。除了人口增加，洪氾區的開發和海上開墾的土地的使用，也帶來同樣程度的威脅。

此外，分析企業面臨的風險時，除了企業經營所在的財產或地點的風險，還許考量其他面向。企業所受到的威脅，不僅包括火災、颶風和洪水事件的頻率和嚴重程度不斷增加，造成投保財產的損壞，同時企業還會因為無法觸及關鍵地點、以及基礎設施和員工、客戶和供應商的財產遭到破壞，而蒙受損失。尤其在當前的世界，一個手機的零組件需要從 200多個供應商取得，對廠商來說，關注全球性的保險風險是必要的。

雖然政治暴力或地緣政治危險，在自然意義上不被視為災難，但越來越多安達產物的客戶因此類事件而遭受損失。我們必須思考的是，現象是否真的是最近才出現的，還是只是人們終於意識到這個已存在幾個世紀的問題？事實上，兩種說法都不是完全正確或錯誤的。然而，社群媒體、24 小時新聞造成所謂的全面連通性是當代世界的特點；任何人都可以就某個問題分享意見。因此，一項倡議，幾乎可以在一夜之間變成一場運動，然後似乎能比從前更快地發展成廣泛的抗議和騷亂。

2019 年智利的暴動，正好能說明了眼前的問題。一開始抗議公共交通票價小幅上漲的聲音，演變成廣泛的公眾抗議，迫使智利政府迅速做出承諾，以解決該國日益擴大的貧富差距問題。與經常發生的情況一樣，合法抗議活動裡，會伴隨出現非法的不服從、以及惡意破壞和搶劫事件。機會主義者會利用法律賦予抗議權的合法性保護傘。這有助於強調保險購買者，在購買保險時需要有洞察力，不僅要確保他們能受益於適當的保險範圍，而且還要確保投保的範圍與保單內容相互吻合，才不會留下任何差距或不確定性，造成申請理賠時的困擾。

Kevin Smith
COG理賠副總裁
2021 年 4 月