ช่วงอายุไหน ออมอย่างไร?

วัยเริ่มทำงาน: 20-30 ปี

ช่วงนี้พึ่งเริ่มทำงานรายได้อย่างจะยังไม่สูงมากนัก แต่ภาระความรับผิดชอบก็น่าจะยังไม่สูงมาก หากเทียบกับในอนาคต ช่วงนี้จึงอาจจะแบ่งเงินออมในสัดส่วนได้ไม่มากจากรายรับทั้งหมด เริ่มต้นออมที่สัก 10% ของรายรับ แต่สำคัญที่ควรจะหาข้อมูลศึกษาเครื่องมือการลงทุนไว้ในช่วงนี้ เช่น ตลาดหุ้น กองทุน ฯลฯ หากมีความเข้าใจดีขึ้นแล้ว สามารถนำเงินเก็บไปลงทุนแบบที่มีความเสี่ยงสูงหน่อยได้ เพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น และหากขาดทุนบ้างก็ยังเป็นจำนวนไม่มากและยังมีระยะเวลาสะสมเงินเก็บอีกเป็นเวลานาน อาจจะแบ่งสัดส่วนลงทุนหุ้นหรือกองทุนหุ้นได้ 70-90% ของเงินลงทุนทั้งหมด

วัยสร้างรากฐานความมั่นคง: 31-40 ปี

หลังจากทำงานมานานขึ้น ประสบการณ์การทำงานที่มีสามารถแปรเปลี่ยนเป็นรายได้ที่มากขึ้น หรือหากทำธุรกิจก็เริ่มอยู่ตัวและเติบโต แต่อย่างไรก็เป็นช่วงที่กำลังขยับขยายรากฐานชีวิตสู่ความมั่นคงขึ้น เช่น มองหาซื้อบ้าน รถยนต์ รวมถึงมีคู่ครองและมีเป้าหมายในการแต่งงานสร้างครอบครัว ดังนั้นสัดส่วนการเก็บออมเพื่อสร้างอนาคตนั้นควรจะมีสัดส่วนสูงขึ้น เช่นที่ 30% ของรายรับ แต่ให้ลดความเสี่ยงของการลงทุนแม้จะมีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่ต่ำลงบ้าง แต่ก็เพื่อความมั่นคงในอนาคตที่มากขึ้น อาจจะลงทุนในตลาดเงินเกี่ยวกับหุ้นลดลงเหลือ 50% นอกนั้นเป็นการฝากธนาคาร กองทุนที่มีนโยบายการลงทุนที่ความเสี่ยงต่ำ หรือประกันชีวิตที่ได้รับสิทธิลดหย่อนภาษี

วัยสร้างตัว เตรียมเกษียณ: 41-55 ปี

ช่วงนี้น่าจะเป็นช่วงที่มีรายได้สูงที่สุด มั่นคงที่สุด เงินเก็บและเงินลงทุนมีจำนวนมาก แต่ภาระค่าใช้จ่ายก็สูงขึ้น ทั้งค่าใช้จ่ายส่วนตัวหรือของครอบครัวโดยเฉพาะหากมีลูก รวมถึงเมื่ออายุมากขึ้นโรคภัยเจ็บป่วยก็ถามหา อาจต้องแบ่งเงินก้อนนึงสำรองไว้เผื่อต้องเข้ารับการรักษาตัวหรือซื้อประกันชีวิตแนบความคุ้มครองด้านสุขภาพ เพื่อลดความเสี่ยงจ่ายเงินก้อนในการรักษาตัว การเก็บออมยิ่งสำคัญขึ้นและควรจำกัดความเสี่ยงของการลงทุนลง เพราะเงินก้อนนี้จะเป็นเงินก้อนไว้สำหรับเข้าสู่ช่วงเกษียณ จะเกษียณสุขหรือทุกข์ก็ขึ้นอยู่กับการบริหารเงินของเรา การลงทุนหุ้นอาจเหลือเพียง 20-30% เท่านั้น ฝากเงินธนาคาร ซื้อประกันชีวิตแบบบำนาญที่มีระยะเวลาจ่ายบำนาญ

วัยเกษียณ: 55 ปีขึ้นไป

ช่วงนี้เป็นเวลาแห่งการหยุดพักจากชีวิตการทำงานที่ผ่านมา ลองปรับตัวหางานอดิเรกที่ชอบทำ พร้อมทั้งวางแผนบริหารเงินเก็บมาใช้ให้มีประสิทธิภาพ ลงทุนต่อเนื่องเพื่อให้เงินงอกเงย แต่ความปลอดภัยของเงินต้นนั้นสำคัญกว่าผลตอบแทนสูงๆ เพราะไม่มีรายได้จากการทำงานแล้ว ควรหลีกเลี่ยงความเสี่ยงการลงทุน เน้นฝากธนาคาร กองทุนตราสารเงิน หรือรอรับบำนาญจากแบบประกันชีวิตเพราะมีผลตอบแทนแน่นอนตามจำนวนเอาประกันภัยที่ซื้อไว้